年金险是什么？适合这类人买！

一到年底，保险公司总不免要来一波 “开门红”，其实“开门红”说的也就是年金险。

这篇文章来了解一下年金险。

一、年金险保什么？

先来看个例子，假设爸爸为刚出生的小宝宝，投保了平安的一款年金险，金玺人生，每年交 10 万元，交 3 年。

通过这份保险，可以在不同时间获得如下利益：

当宝宝5-6岁时，返还特别生存金10万，

18—21 岁上大学，获得教育金10万

接着，一直返到终身，每年 要交2094 元

在这期间，如果孩子不幸身故，保险公司只会返还保单的现金价值

另外，保险期间有分红，但分红是不确定的

可以看到，年金险除了能返钱、能分红，只剩下身故保障，但保额却少的可怜，只有退还的现金价值，现金价值就是保费加上增值的部分，很难起到抵御风险的作用。

所以年金险本质上并不是保障类的保险，而是保险公司开发的，方便极少数人进行投资理财的商品。

我们可以把它看作是两个资金账户的组合，一个是年金账户，在特定年限会给我们返钱。一个是万能账户，年金不领取，就会进入万能账户不断增值。而万能账户就像一个活期账户，可以追加存入资金，也可以随时取出。

因此，年金险就像是一款可以返钱的保险，附加了一个可以自动理财的小钱包。如果有闲钱，可以随时存进小钱包里，源源不断的获取收益。

二、年金险有哪些优缺点，谁适合购买年金险？

年金险是一种很有争议的产品，有人觉得它就是坑人的，也有人觉得每个人都需要。

1、缺点

主要有以下几个方面：

保障力度很小：年金险唯一的保障就是身故返还保费，万一得了大病，这笔钱很难抵御风险。不像重疾险，3000块的保费就能赔付 50 万，能发挥保险真正的作用。因此我一直强调，买保险要“先保障，后理财”。

收益不高：年金险的收益率一般在 3-4% ，并没有比银行存款高多少。

资金取用不灵活：在刚投保的前几年，年金险是取不出来的，只能退保或者通过保单来贷款。但这时候退保，一般都会亏钱，连本钱都拿不回来。

当然，硬币都有两面。我国每年能卖出几万亿的保险，其中有不少都是年金险，之所以能卖这么多，是因为年金险确实有不少优点。

2、优点

年金险十分安全：保险涉及到国计民生，是安全性最高的金融产品。如果长期持有，年金险是不会亏本的。

收益利率是一定的：虽然只有 3%-4%，但却能在上百年的时间里维持不变，这些都是写进合同的承诺。

财富传承功能：通过合理的设计，年金险还可以在特定情况下，实现十分安全地资产隔离，财富传承。

总的来说，如果你已经配齐了保障型保险，有一些闲钱，并希望能获得长期稳定的资产保值，那么是可以考虑年金险的。

三、如何挑选年金险？

1、类型

常见的年金险大致可以分为两类，一类是传统型不分红的，另一类是分红的。

很多人会首先被“分红”的字眼吸引到。但要注意，分红的多少并不能保证，在极端情况下，甚至可以一分钱不分。这些在合同里都有写到。

通过往年 315 消费者的投诉情况来看：分红险销售过程中发生的销售误导、夸大收益，占销售违规 的80% 之多。

因此，希望大家在挑选年金险，清楚自己的需求，到底喜欢哪种返还方式？如果你对保险公司的投资能力有信心，当然是可以考虑分红型产品的。

2、预定利率

预定利率就是保险公司承诺分给我们的收益，预定利率越高，每年返的钱就越多。

受监管限制，传统型的年金险的预定利率不会超过 4.025% ；而分红型年金险的预定利率一般会更低，但是多了一份不确定的分红。

预定利率是制定保险产品时就设定好的，利率越高对用户来说就越有利。

3、万能账户

万能账户是年金险的重要组成部分，有了它，不仅可以有效提升收益，而且灵活性也大大加强。

有些销售可能会讲到，某款年金险的万能账户收益多么多么高，但高收益大多都只是一段时间内的最高点，实际上很难一直保持这么高的水平。

要注意的是，每个万能账户都有一个 保底利率，这是保险合同中白纸黑字写明的，有 100% 的确定性，真正具有参考价值。

也就是说，无论今后银行利率的水平怎样变化，万能账户至少要提供保底利率的收益给大家。因此，保底利率越高越有利于消费者。

所以想买一款年金险，真的要花不少功夫。希望大家不要在买菜的时候为了几块钱斤斤计较，却在买年金险的时候随便跟风买。

对于处在人生爬坡阶段的年轻人，或上有老下有小，被各种生活压力压得喘不过气的中年人，深蓝君建议还是先配齐保障类的保险，给自己和家人吃一颗定心丸。