香港保险的优势和劣势是什么？什么人适合买香港的保险？

很多人经常去香港购物，香港的进口产品比内地优惠，品类也丰富，并且食品、日用品安全标准严格，用起来更放心，那很自然地想到，到香港买保险会不会也更好呢？

一、香港保险和内地保险本质上的差异

虽然走在香港街头感觉跟内地其他城市没什么不同，但无论从经济结构还是政治制度，香港和内地都有明显的区别。

比如法律层面，香港是英美法系，内地是大陆法系，涉及到《保险法》的相关知识，可能在香港并不适用；

医疗方面，香港的私立诊所非常多，收费高，而国内医保制度，决定了大多数人会首选去公立医院看病，很大程度上满足了普通百姓的需求；

另外还有金融体系的差异，香港是资本主义制度，企业财团话语权很大，在监管上也和内地存在根本的不同。

选择了香港保险，就相当于处于另外一个法律环境下，签订了一份金融产品合同，大家要做好功课，万万不能盲目跟风。

所以，先了解清楚，香港保险的优缺点，适合什么样的人群，才能更好地选择。

二、香港保险的优势

历史悠久，经历过充分的市场竞争和进化

香港保险业已经有150年的历史，相比大陆，整个市场非常发达，无论美国还是欧洲的保险巨头都会在香港设立分支机构。

在如此竞争激烈的市场，无论从产品和服务都得到很大的提升，中国保险行业目前遇到的问题，香港保险在90年代都经历过，和内地市场相比，香港保险行业更加成熟规范。

香港重疾险保费相对便宜

由于香港的人均寿命更长，所以死亡率、重疾险发生率都会比内地更低，所以香港重疾险产品定价会有优势，保费会比内地一些老牌公司的产品更便宜。

并且香港保险会区分人群来定价，比如不吸烟的人购买香港保险，会比吸烟人群便宜 20% 左右。

不过，内地现在也出现了一些后起之秀，推出很多高性价比的产品，特别是一些互联网保险公司，由于用人、场地成本相对便宜，为了体现优势，在保障齐全的同时，降低了产品的价格，也是值得期待的。

保额逐年增长

大陆的重疾险保额都是恒定的，买了 50 万保额几十年后还是 50 万，但是香港大部分重疾险都有增值功能。

购买 50 万保额，几十年后，保额是有机会增长到 80万的，甚至一百万以上，这是香港重疾险最吸引人的地方了。

不过，现在大陆保险也陆续出现了这种趋势，只是保费会稍微贵一些。

重疾险对于部分疾病理赔要求低

众所周知，内地的银保监会对于前 25 种高发重疾，进行了统一规定，各家都一样，保险公司想改也改不了。

但香港保险就不受约束了，对于一些病种，疾病定义和理赔条件会更宽松。

比如脑中风后遗症，内地要求后遗症要达到180天才能赔，而港险在这方面相对宽松，一般后遗症只要达到几个星期，快的过了24个小时就能赔了。

但是对于高发的十几种重疾来讲，内地同香港疾病定义差异并不大，只是个别会宽松一些。

三、香港保险的劣势

拒赔，很多的拒赔都发生在健康告知上

以常见的甲状腺结节为例：

小A同学买了香港重疾险，由于疏忽大意，忘记告知甲状腺结节，过了三年后不幸得了胃癌，结果被保险公司拒赔了。

这是因为香港重疾险遵循最高诚信原则，用户在投保时必须无限告知，也就是所有大大小小的健康异常，都得告诉保险公司。

而小A 的这种情况如果发生在内地，基本上不会出现拒赔的情况。这是因为内地的健康告知相对宽松很多，只要做到问什么答什么，不问不答就可以了。

对癌症的理赔较为严格

癌症的理赔大约占到保险公司总理赔的70%，所以关注癌症非常有必要，虽然内地和香港对癌症的定义一样，都是增长、扩散、浸润周边组织为特征的恶性细胞。

但是港险一般会把甲状腺癌列为轻症，只能赔20%左右的保额，而在国内甲状腺癌也是属于重疾的，可以获得100%的赔付。

除此外，如果不幸得了原位癌，在国内可以按照轻症获得一定比例的赔付，但是在香港，有些产品会限制部位，如果不是发生在某几个特定器官上，就不能获得赔偿。

理赔时效难以确定

内地对于理赔时间有强制规定，要求保险公司必须在30天之内出理赔结果，而香港保险，需要3-6 个月的时间才出结论的案例比比皆是。

不过6个月才获得理赔，也并不能代表全部情况，只是说明香港保险的时效没有统一。

体制带来的风险

要是发生理赔纠纷，香港保险投诉局可以受理低于100万港元的理赔投诉，但是处理一单投诉，平均需要4-6个月的时间。

如果协调无果，那就需要聘请律师在香港打官司了，一切要按照香港的法律标准来。光是每小时上千港币的律师费用，就足以让普通家庭望而却步了。

如果顺利获得理赔，拿到理赔金也不那么容易。我们知道内地是存在外汇管制的，香港理赔金是美元，没办法直接兑换成人民币，要把钱带回内地，也存在不小的困难。

四、什么人适合买香港的保险？

• 长期在香港工作或生活的人：这类人群更熟悉香港的法律和金融环境，选择香港保险更有优势。
• 高净值人群：不仅可以进行境外资产配置，对冲了人民币贬值风险，而且一般高净值人群都有移民计划，目前内地保险只是在大陆理赔，而香港保险属于全球理赔，所以适用范围更广一些。

如果不属于这两类人群，内地的消费型定期重疾，保障全面，性价比也高，可能是更好的选择。