意外险有多坑？防范3大陷阱

论中国名声最差的行业，保险必定榜上有名。

你可能没经历过，但你一定听说过保险有两不赔“这不赔、那不赔”。如果你还没买过保险，或者说买保险怕坑。 我建议你先从意外险入手，两三百块钱，试试保险行业的水。

今天就为大家介绍一下意外险的坑有哪些。

天坑一：“有事赔钱，没事返钱”的返还型意外险

有事赔钱，没事返钱，俗称不花钱的保障； 这类型保险你爱我也爱，但恰恰成了踩坑的起点。 

 返还型意外险，总结为六字箴言就是：“贪小利，失大益”。 为了几十年后返还的一丁点保费，丧失了意外险的核心保障，而且还白搭几万块钱。 

 大话不多说，我们直接举例说明。

 我分别挑选了一款返还型意外险和一年期意外险进行对比，看看哪个更划算？

注：经过一番筛选后，发现大多返还型意外险没有意外医疗，这样对比可能有失公允，不过也正好能体现出返还型意外险的弊端。

在保障上：大多返还型意外险不保伤残、不保意外医疗。 如果伤残达不到如植物人那种程度，是一分不赔的； 由意外导致的一切治疗费用、住院费用，也一概不赔。

在保费上：我们按30岁男，100万保额，保45年来计算。 返还型意外险首年保费2500元，15年交，总保费约为37500； 消费型意外险年保费只需 289 元，交 45 年，总保费约为13005。前前后后，差了 2 万之多。

在收益上：消费型意外险没出险，1万多的保费就消费掉了。 返还型意外险没出险，则满期返还100%已交保费。 

 但请试想一下，现在交的3万多保费，45年后再返还又有什么意义？

我国近几年的通货膨胀率都维持在 7% 左右的水平，3万多保费，几十年后早已贬值的渣也不剩。综上所述，请珍爱金钱，远离返还型意外险。

天坑二：“伤残和全残”一字之差，一分不赔

意外险的核心保障之一就是“伤残”。虽说意外非死即伤，但毕竟伤占大头。通常来说，保险公司一般会根据伤残评定等级，赔付对应比例的保险金。

伤残分十个等级，一级最重、十级最轻，如一级赔付100%、二级赔付90%，以此类推。

而有的意外险只保全残，比如上边那款返还型意外险，只有一级伤残才能达到全残的标准。

 那怎么才算全残呢？保险合同上全残的定义是：

也就是说，要想拿到这笔赔偿金， 在意外事故中至少得失去双眼或者直接全身瘫痪才行。 苛刻且不讲人性。

「伤残」和「全残」，仅仅一字之差，但保障却天差地别。所以，买意外险一定要擦亮眼睛，千万不要被保险公司的文字游戏迷惑，买了赔不了就得不偿失了。

天坑三：高空坠落不赔，溺亡保额减半

其实，意外险 90% 的拒赔事项都隐藏在特别约定和免责条款里面；大多业务员不会提，从而导致你忽略，最终造成拒赔结果。

而最让人难以泄愤的是特别约定中的两项不合理规定。 我随意找了款意外险，来看它如何约定：

① 高空坠落有限制

这儿的高空定义为 10 米以上，也就是差不多三层楼的高度。 这就意味着，如果你在4楼，超过10米的高度坠亡，你买的意外险就一分赔不了。 

 假如我们去登山旅游且不慎意外失足坠亡，也会被无情拒赔。 因为保险公司可能搞不清你是失足，还是恶意骗保。

就很离谱。 而且有的产品更夸张，高度定义为 5 米以上，比如渤海财险的“爱永恒-个人意外险” 投保须知第 10 条，明确表示不保5米以上高空作业带来的意外事故：

还有的产品定义为2米或3米以上，这点也是理赔纠纷比较多的。 所以不要觉得多高摔下来，意外险都会赔，这点一定要注意。

②单车事故、溺亡，保额减半

溺水死亡，很好理解。 我们来说一下单车事故：顾名思义是指在机动车发生的交通事故中，事故当事人仅机动车单方，无其他事故当事方的交通事故。 通俗点说就是你自己开车撞墙了、或者翻车了... 发生事故的只有你一方。 

 虽然事故不同，但造成的结果相同——“死亡”；保险公司赔付保额减半，未免有失公论。

不过，保险公司也是有它的苦衷的，做这样的规定，大概率是为了避免道德风险，以防有人利用高空坠落自杀，或者溺水来骗保。 但对其他想要获得一份意外保障的人来说，真的很不公平；

还好现在有的意外险产品已经对这两项没有特别约定，大家买的时候可以重点留意一下。