意外险怎么买合适？先问自己2个问题！

意外险，说它简单吧，买错的人大有人在，稀里糊涂被拒赔。 说它复杂吧，只要一两百块钱，保障就摆在那儿，一目了然。 让人爱恨交加。 其实，挑选一款意外险还是有一些门道可循的。

下面，我们分别从投保思路、职业、健康情况方面来看看一款意外险应该怎么买合适，买之前最好先问自己以下两个问题，其中有2大限制。

一、我需要什么样的意外险？

不同人群，意外险的侧重保障并不一样。

成人：正值壮年，家庭顶梁柱。我们要把意外责任放到身故、伤残上； 而且保额越高越好，至少50万起步，100万标配。 在附加保障方面，要特别留意猝死责任，近年来，猝死频发，不得不防。

儿童、老人：没有家庭重任，且容易磕碰摔倒。我们要把意外责任的重点放在意外医疗保障上； 而且报销比例越高越好，最好100%赔付；报销范围越广越好，最好不限社保；免赔额越低越好，最好0免赔。

至于身故保额，儿童是有限制的。为了规避道德风险，无良父母杀娃骗保，银保监会对儿童的身故保额做了限制，

0-9 岁：身故赔付不超过 20 万；

10-17 岁：身故赔付不超过 50 万。

所以，大多人也会得出一个结论，孩子意外身故保额高并没什么卵用；0-9岁，就算你买100万，也只能赔20万。

其实并不能这样武断。因为孩子意外伤残是没有赔付限制的，残疾可能伴随孩子的一生，单就这一点来说，我们仍然可以为孩子买一份高保额的意外险。 另外在附加保障上，儿童可以留意疫苗责任；老人可以留意骨折津贴、住院津贴责任等。

二、这份意外险我能不能买？

（1）看能不能通过健康告知

其实，大多意外险是没有健康告知的，只要年龄和职业符合要求，能正常工作和生活，就可以直接买。

但所有产品不能一概而论，仍然有个别产品会涉及到健康告知。 以小蜜蜂2号为例：