买了保险，什么都能赔吗？

经常有人留言问深蓝君：买了保险，什么都能赔吗？其实很多人都这样认为，至今还有朋友拿着重疾险合同来找我：“感冒发高烧住院了，能报销多少钱？”我简直哭笑不得。保险不是万能的，每种保险的保障范围都会存在差异，今天就来和大家聊聊关于保险理赔的话题。

一、 不同保险的保障存在一定差异

举个例子：

A 先生由于糖尿病导致双脚截肢，这种情况就符合重疾险中“多个肢体缺失”的理赔条件。而意外险虽然也保障残疾，但这种情况是疾病导致的残疾，意外险是无法理赔的。

所以说，保险是一个组合，每个险种都有各自的作用。

• 重疾险，如果得了重病，保险公司就会一次性赔几十万，自己想怎么花都可以 ；
• 医疗险，可以报销因为疾病或者意外住院产生的医疗费用；
• 意外险，就只能报销因为意外事故产生的费用了；
• 寿险则是不管是因为疾病去世还是意外去世，最后都能赔一笔钱。

可以看出，他们是谁代替不了谁的，更不存在谁比谁重要的问题了。

二、网上理赔靠谱吗？会不会很麻烦？

如果你也有这样的担忧，大可以放心，因为网上买的保险，理赔的时候是可以直接联系销售平台或者保险公司的，过程也一点都不麻烦。比如中意人寿的网上自助理赔，比例就达到了 63.81 %，比线下理赔还要多，而且还上线了“闪付”、“闪赔”功能，理赔时效最快 1 分钟。

而且现在线上理赔也逐渐成为主流的理赔方式了，毕竟省时省力又省心，很多业务员都会引导你去保险公司的官方 APP 拍照上传资料，在线申请理赔，整个理赔流程都是电子化操作，不需要提供纸质的资料，非常方便快捷。

三、带病投保，只要熬过 2 年就一定能赔吗？

那这件事到底是不是真的？

我们先看看《保险法》第 16 条，关于“不可抗辩条款”的内容：投保人有义务如实告知健康情况，否则保险公司有权解除合同。但合同成立 2 年后，保险公司不得解除合同，如果出险，应当理赔。

如果只按照字面意思理解的话，确实会让人误认为：只要熬过两年就一定能赔。然而在实际生活中，超过两年最终没有赔偿的例子太多了。

我也找到了一个真实的案例：

B 先生在投保前，就已经确诊淋巴癌并且进行了 5 次化疗。虽然熬过了 3 年才去申请理赔，但仍然被保险公司拒赔了。

当时法院的审判结果中提到：不可抗辩条款以诚信为基础，被保人在投保时恶意隐瞒病情，违反了诚信原则，不适用不可抗辩条款。

最终的结果就是，B先生败诉了，因为没有如实的告知自己的身体情况，最终买的保险也没得到赔偿。

所以，大家在买保险的时候一定要诚实的告诉保险公司自己的身体情况，以免到了要理赔的时候产生不必要的麻烦。