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养老年金保险有什么优点与缺点?哪些养老年金值得买?

原创:bob体育半岛入口
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今年 5 月,我国公布了第七次全国人口的“大合照”:全国总人口 14.1178 亿,保持低速增长。

其中 60 岁以上有 2.6 亿人,意味着现在每 5 个人中就有一位老人,人口老龄化加剧,同时生育率也持续降低。

在三胎政策出台后,部分朋友的生娃意愿不高,调侃 “我不买劳斯莱斯,不是因为它限购三辆”。

不少朋友担心:将来交钱的人越来越少,领钱的人越来越多,未来养老,到底怎么办

今天,深蓝保实验室和大家聊一聊,该如何规划养老钱?主要内容如下:

  • 准备养老钱,有哪几种办法?

  • 年金险,要注意什么?

  • 4 款养老年金险,哪款适合你?

一、准备养老钱,有哪几种办法?

像咱们打工人,有公司帮忙交社保,其中就包括了养老险。但是只靠社保养老,不确定到底够不够用。

一些好的公司还会帮我们交企业年金,但目前覆盖率并不高,绝大多数朋友也没有办法靠它养老。

除了社保养老金以外,有的朋友可能会给自己存钱,或者做一些小投资,大致可分为两类:

  • 固定收入:比如商业年金险,未来能领多少钱都固定写在合同里面,是确保能拿到的。

  • 非固定收入:像股票、基金等,收益不稳定,而且流动性高,退休前容易中途取出花掉。

我们常说,鸡蛋要放在不同的篮子里,养老钱也一样,我们可以投资一些风险较高的股票基金,但也要准备一笔稳妥的钱来确保养老生活。

下面,我们重点和大家聊一聊,年金险是怎样给我们提供稳妥的养老钱,应该怎么挑选?

二、买年金险,要注意什么?

简单来说,年金险就是先交钱,然后在约定时间再领钱的保险,交的钱由自己定,交得多领得也多,像大家听得多的一般是这两种:

  • 教育年金:孩子出生后就可以交钱,等孩子到了上高中或者大学的年纪,就可以领钱,领到毕业

  • 养老年金:在年轻奋斗时投入一笔钱,等 60 岁左右退休就开始领钱,有的能领到 80 岁,有的能领到人离开为止。

如果想补充未来养老,建议考虑养老年金。不过在买年金险之前,不妨先问自己一个问题:现在能投入多少钱

现在能投入的钱,并不是指我们手上有多少钱,而是要看我们手上是否有短时间用不到的闲钱。

假设我们手上有 20 万,但是未来 3 年准备买车,那这笔钱就是短时间要用的,就不适合投入,可以放余额宝或银行,方便取出来,又能有一些收益。

我们规划未来养老的钱,应该是十几年可能都不会用到的闲钱。

这笔钱放在养老年金里,一方面能稳定增值,确保将来有稳妥的退休收入;另一方面也能强制帮我们留住钱,不会轻易被取出来用掉,毕竟中途取出会有损失。

而挑选养老年金,主要看两点:

  • 将来每年能领到多少钱:交同样的钱,每款产品能领到的钱是不一样的。

  • 现金价值有多少:简单来说,现金价值就是我们退保能拿回来的钱,现金价值越高,自己可灵活支配的钱就越多。

这里也要提醒大家,在买年金险之前,要先把自己和家人的基础保障都配置好了。否则,一场大病,就能让准备的养老钱都变成了医药费。

而有不同需求的朋友,适合的养老年金也不一样,下面我们一起来看下,哪款产品更适合你。

三、四款养老年金险,哪款适合你?

经过层层筛选和反复计算,bob体育半岛入口 实验室选出 4 款养老年金险,我们一起来看下详细对比:

4.png

(以上 4 款产品,在bob体育半岛入口 公众号菜单栏右下角的“保险严选”中就能找到)

这 4 款产品都可以从五六十岁开始领钱,能领一辈子。这几款产品都有自己的特点:

  • 京福颐年每年领的钱最多。

  • 如意享(七金版)前期领的钱少,之后每年领到的钱越来越多。

  • 养多多(保证领取版):兼顾领钱和现金价值,总体的收益比较均衡。

光明一生虽然整体收益一般,但它养老社区的准入门槛比较低,总保费达到 70 万享有长期入住资格。

对于看重养老社区的朋友,建议先提前去现场体验,实地考察后再做决定。

下面,我们重点来看下收益相对较高的 3 款产品,该怎么选?

1、 京福颐年

京福颐年这款产品相对比较简单,我们先来看下收益情况:

5.png

(备注:能保证领取 20 年)

总结下来,京福颐年有两个亮点:

  • 每年领的钱多:相比于其他 3 款产品,京福颐年每年能领的钱相对多一些。

  • 60 岁前现金价值高:在领钱之前,京福颐年的现金价值较高,退休前可以考虑直接退保,把钱都拿出来。

所以,这款产品适合想用来补贴平时生活开销的,或者退休时想要一大笔钱去周游世界的朋友。

另外,要提醒大家,京福颐年在领钱后,就没有现金价值了。所以开始领钱之后,建议大家一直领,不要退保

2、如意享(七金版)

如意享(七金版)比较特别,每年领的钱都会增加,我们同样先看下收益演示:

6.png

(备注:能保证领取 25 年)

这款产品也有两个特点:

  • 后期领钱多:如意享(七金版)每年领的钱都会按 7% 复利增加,活得越久领得越多。

  • 现金价值高:如意享(七金版)的现金价值一直都比较高,同时它也支持减保(退一部分现金价值),想怎么使用自己决定。

我们把如意享(七金版)的现金价值,和其他两款产品比较看看:

7.png

(30 岁女性,每年交 10 万,交 5 年,60 岁领)

可以看到,如意享(七金版)不管是在领钱之前,还是领钱之后,现金价值一直保持比较高的水平。

不过这款产品前期领的钱比较少,更适合家族里有长寿基因的朋友,或者想自己灵活支配养老钱的朋友

3、养多多(保证领取版)

养多多有两个版本,我们重点来介绍保证领取版

8.png

(备注:能保证领取 20 年)

养多多(保证领取版)兼顾了上两款的特点:每年领钱多,同时现金价值也不低,整体来说比较均衡。

适合想每年领钱多,同时在急需用钱时,也能退保拿回一笔现金价值的朋友。

由于每个人的投保年龄、所交保费等不同,对应领到的钱也不一样。如果想按自己的情况来看看能领多少,可以在bob体育半岛入口 公众号菜单栏右下角的 “保险严选” 中测算。

四、常见答疑

大家在挑选保险时,可能都会有一些疑问,我们整理了常见问题,供大家参考:

Q1:如果在领钱之前,人不在了,交的钱怎么办?

如果在领取前身故,一般会按照以下两者中的较大者来赔付:

  • 已经交的总保费

  • 现金价值

比如 30 岁女性,一次性交了 50 万保费。如果在 32 岁就不幸身故了,现金价值只有 47 万,那么就按 50 万来赔。

如果在 40 岁时不幸身故了,而当年现金价值有 56 万,那么就赔 56 万。

Q2:保证领取20年是什么意思?

意思是这 20 年的养老钱保证能给到自己或家人。

以京福颐年为例,每年都能领 7.6 万,保证领取 20 年,一共保证领取 152 万。

如果只领了 5 年,人就离开了,剩下 15 年没领到的 114 万会一次性给到家人。

  • 已领的钱:7.6 万 × 5 = 38 万

  • 没领的钱:152 万 - 38 万 = 114 万

一般有保证领取期的年金险,如果超过了保证领取的年限,身故了就没有钱给了。

比如如意享(七金版),在 85 岁或之后身故就没得赔了,但 85 岁现金价值还有 107 万。

所以我们建议大家,在身体情况不太好时,可以及时退保,把现金价值提前拿回来。

而像京福颐年,在领钱后就没有了现金价值,所以保证领取年限过后也没有钱可以退。

五、写在最后

其实年金险的本质也是保险,转移的是养老风险,避免将来退休后没有足够的钱过日子。

当然,除了年金险外,还有其他规划养老的办法。但无论用哪种方式,大家都要提前做好规划,让退休生活过得多姿多彩。

免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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