教育金是什么，需要给孩子买吗？天天向上少儿年金险好不好？

望子成龙，望女成凤，在中国家庭中孩子的教育一直是父母头等大事。

两年前，郭女士通过 “1 V 1 服务” 找到我们，给一家三口都配齐了四大保险。

现在孩子 4 岁，过两三年就要上小学了，郭女士再次联系我们，准备拿出一笔钱，计划给孩子读大学、读研究生时候用，希望我们能帮忙选一款合适的产品。

一、家庭情况

我们先来了解郭女士的家庭情况：

家庭年收入共 35 万，且一家三口的重疾险、意外险、医疗险、定期寿险都已经配置好了。

郭女士和爱人结婚比较晚，而且爱人身体情况也不是很好。考虑到孩子上大学的时候，自己和爱人已经五十多岁了，那时候的收入可能存在不确定性。

所以想趁手上有一笔闲钱，给孩子投一笔教育金，确保孩子之后上大学能有钱用，减轻将来教育支出的压力。

开始规划前，我们和郭女士沟通了 3 个教育金规划的核心问题。

1、现在能投入多少钱？

现在能投入的钱，并不是指我们手上有多少钱，而要看我们手上是否有短时间用不到的闲钱。

假设我们手上有 20 万，但是未来 3 年准备买车，这笔钱就是短时间要用的。假如我们手上有 40 万，20 万用于买车，那剩下 20 万就是暂时没明确用途的闲钱。

之前有朋友留言，说听信了营销员，买了大额年金险，交了几年后，由于收入变化，导致后面交保费比较吃力。

经过沟通，郭女士明白教育金是一个中长期的规划。

郭女士现在手头上有一定积蓄，可以分 3 年拿出，每年 4 万，5 - 10 年都用不到，就算后面收入下降，日后生活完全不受影响。

2、什么时候要用钱，需要多少钱？

什么时候要用钱，决定我们钱放在哪里，需要了解什么样的产品。

例如，可能随时用到的钱，可以放余额宝，方便随时取出来，又能有一些收益；可能暂时用不到的钱，可以放银行存定期，到期可以取出已支付保费加利息。

现在读一年大学可能需要 1.6 万左右，郭女士的孩子预计 14 年后上大学，按 3% 的平均通胀率估算，大学时每年大概要准备好 2.4 万。

3、能承受多大的风险，期望的收益率是多少？

郭女士要求投入的资金足够安全，不想承受风险，因为这笔钱计划是给孩子上大学用的，是一笔刚性支出。

并且，她希望能在安全的前提下，获得不错的收益，比如每年能达到 3.5% - 4% 左右。

郭女士平常也少量买些基金、股票，知道它们的收益和风险是成正比的，也就是说收益越高，相应承担的风险也越高。

举个例子，银行 5 年定期存款利率是 2.75% 左右，安全性非常高。基金、股票收益可能达 10% 以上，但风险也很高。

和郭女士沟通这些问题后，我们就可以去匹配产品了。

二、方案设计

孩子现在 4 岁，正是准备教育金的时候，越早准备、复利时间越长，收益相对更高。

每年投入 4 万，交 3 年，18 岁就能领钱，刚好到孩子上大学的年龄。为了方便大家理解，我们详细看下：

我们来看下教育金领取演示：

一年交 4 万，交 3 年，总共领取 22.4 万，我们用计算收益神器IRR测算过，收益可以达到 3.54 %，收益率在教育金里面是比较高的。

即便孩子上大学、读研时，家里生意不好收入下降，也能有笔钱确保孩子享受大学教育，不用担心学费的问题。

三、答疑解惑

在和郭女士沟通的过程中，我们针对她的问题做了详细解答：

Q：年金险这类产品安全吗？

直接说结论：安全的。

年金险的安全性很高，受到《保险法》的保护。

并且保险公司也都受到银保监的严格管理和监督，我们的保单是比较安全的。

四、写在最后

每个人的家庭情况和需求都不一样，保险方案也因人而异，郭女士的方案只能作为参考的例子。

提醒大家，买年金保险前一定要像郭女士一样把四大险种配齐。

另外，年金保险不能让人暴富，只是用来实现人生各阶段稳健的财务目标。如果想要赚更多收益，基金、股票也可以考虑，但同时也要承担更大的风险。