想要退休后多领钱，商业养老金买哪个比较好？

如果你现在手上有些闲钱，怕自己定力不够不小心花了，想趁还年轻每年存一笔钱，用来养老，那除了社保，还可以入手一份商业养老金。

今天，我来告诉你，商业养老金是什么？怎么选？最后还会给大家分析，我们测评出来比较看好的几款产品。

一、商业养老金是什么？

商业养老金就是每年给保险公司一笔钱，交一定时间后，一般是3年、5年或者10年，就可以在约定的岁数开始领钱，有的险种也可以通过减保，来自己决定啥时候领钱。普通人适合买的养老保险，其实就两种：一种是年金险，一种叫增额终身寿险。

二、商业养老金怎么选？

年金险和增额终身寿险怎么选？很简单，你要是控制不好平时的花销，也正好有笔钱长期不用，可以考虑年金险。它是固定时间领取约定金额，收益最高在4%左右，一方面能稳定增值，确保将来有不错的退休收入；另一方面也能帮我们强制留住钱，你要是想提前取出来，损失是非常大的。

那如果你自控能力比较强，又希望能灵活一点的话，建议选择增额终身寿。它最大的特点就是需要用钱时，可以减保取一部分钱出来，后续有多的存款也可以加保。如果不取，身故后还可以把钱留给家人，这种保险整体收益率比年金险低一点，最高在3.5%左右。刚开始存进去的时候，现金价值不高，到后来会一直按复利去计算，时间长了收益还是很可观的。

三、商业养老金买哪个比较好？

挑选产品也非常简单，买的时候重点关注收益率（IRR）就好，具体投多少钱？领多少？我们直接拿产品来看一下，经过反复计算和筛选，增额终身寿和年金险我都分别选了3款。

1、增额终身寿险

（1）琴童尊享

先来看一下增额终身寿险，琴童尊享在这里收益是最高的，收益可以达到3.5%，而且非常灵活。

假如小王30岁，想存一笔养老金，选的是每年投10万、交3年的方案，那么第5年就能实现保单现金价值超过已支付保费，假如他从59岁开始，每年取5万，一直领到79岁，那一共能领105万，是之前交的3倍多。

如果不取钱出来，80岁身故了，这161万还可以留给家人。

（2）增多多

整体和琴童尊享很像，收益比它低一点，但灵活性很高，后续想要加保的话，只要超过100元都可以无限次的加。

2、年金险

（1）京福颐年

这三款都是固定从五六十岁开始才能领钱，而且活多久领多久，按30岁女性，每年交10万，交5年，60岁领钱的方案算，京福颐年收益最高，退休后每年可以领到7万多，而且这款产品60岁前现金价值也比较高，也可以考虑退休前直接退保，一次性把120万取出来。

（2）如意享

它比较特别，虽然前期领的钱少，但每年领的钱会按7%复利增加，活得越久领得越多，等到80岁，相比京福颐年能多领68万。

（3）养多多（保证领取版）

兼顾了前面两款的特点，领钱多、现金价值也不低，如果你想要每年领的钱多一点，而且希望未来急用钱时，能退保取回一笔现金价值，可以考虑这款。

整体看下来，商业保险养老金的收益虽然没有特别高，但基本也有个3.5%-4%，而且它好就好在，养老保险的收益是白纸黑字固定的，而且可以终身领取，活到100岁照样发钱给你。

不过这里我得提醒你，那种带万能账户的、带分红的产品你千万要小心，给你宣传的时候说能达到5或者6%，其实那都是演示收益，实际到手的钱根本就是不确定的。还有分红更是不会写进合同里，就算以后分红一分钱没给到你，保险公司也不违规，说到底都是吃准了你想指望这种产品赚大钱的心理。

要想切切实实拿到养老金，就只看前面我说的这两种固定收益的就好了。另外，你要是没有几年内用不到的闲钱，我是不建议你买养老金的，需要用钱的时候还得退保，损失太大了；而且如果没有做好健康保障，也不建议入手，先保障后理财，这点一定要记住，不然要是生了大病，养老金就变成医疗费了。