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保险偿付能力是什么意思?能力不足我的保险会受影响吗?

原创:bob体育半岛入口
2022

现在追个明星都要看口碑,更何况买保险。保险界的“口碑”保障,来自于一个神奇的数据——偿付能力。

前不久,各家保险公司陆续公布了 2021 年第一季度的偿付能力情况,这其中就有几家保司偿付能力不达标。

于是引发了一些朋友的不安:

我买的产品,保险公司偿付能力不达标,会不会破产?会影响我的保单吗?

那么,今天我们就来为大家解答困惑,主要内容如下:

  • 偿付能力,到底是啥?

  • 偿付能力不达标,我买的保险有影响吗?

  • 偿付能力不足,意味着保险公司快倒闭了?

一、偿付能力,是保险公司的门面?

普通消费者买了保险后,最担心的是什么?

很显然,大家最怕的是一旦保险公司不稳定,甚至是破产,自己万一出险无法理赔。那有没有哪些指标可以监控到保险公司的经营情况?实时了解保险公司经营状态?

有的,看 “偿付能力” 就可以,偿付能力就是保险公司偿还债务的能力。

比如 A 向 B 借了 10 万块,A 有没有能力还,通过“偿付能力”这个数据就能了解到。

2021 年 3 月 1 日,《保险公司偿付能力管理规定》正式实施,根据新规,“偿付能力达标” 必须同时符合以下 3 个指标:

  • 综合偿付能力充足率:不得低于 100%

  • 核心偿付能力充足率:不得低于 50%

  • 风险综合评级:B 及 B 以上

以上三个因素综合起来,如果两个偿付能力充足率高,同时风险综合评级优秀,就代表着保险公司偿还债务的能力强,破产的概率低,反之则弱。

但偿付能力充足率越高就越好吗?未必见得,我们在 “常见疑问解答” 部分会详细解答。

二、偿付能力不达标,我的保险有影响吗?

目前,有些保险公司已经公布了 2021 年第二季度的偿付能力数据,但并不全面。所以我们还是以第一季度为例。

经过深扒了各家保险公司第一季度的偿付能力数据,我们发现有 5 家不达标:

3.png

可以看到,2021 年第一季度偿付能力不达标的不仅有人寿险公司,还有两家财险公司。

一些买了这几家保险公司的产品的朋友就担心了:偿付能力不达标是不是说明快要破产了?我买的保险还能赔吗?

大家尽管放宽心!保险是涉及国计民生的行业,受到极其严格的监管。

1、 出现经营危机,保险保障基金救助

《保险法》第一百条明确规定:所有保险公司都要缴纳保险保障基金。

4.png

截止到 2021 年 6 月,保险保障基金的规模达到了 1708.28 亿。保险保障基金最大的作用是,在保险公司被撤销、被宣告破产时,用来救助保险公司。

但实际上,保险保障基金往往是事前干预,而不是等到保险公司破产后才出手救助。

比如 2018 年,安邦保险出现经营危机,银保监会马上就宣布接管,并且通过 “保险保障基金” 注入 608 亿救助资金

如今安邦保险已经恢复正常经营,银保监会也宣布结束监管。对消费者最大的影响,只是安邦改名为“大家保险”了。

此前,还有新华保险中华联合保险都是在破产前就受到了保险保障基金的救助。

所以,保险公司并不会轻易破产,这也就意味着我们保单的安全性非常高。

这里也再插播一条消息:今年 6 月 9 日,银保监会要求资产超过 2000 亿的保险公司,要提前设立 “金融遗嘱”,准备好应急方案,一旦出现经营问题,要先以 “自救为主”。

这是否意味着这些保险公司不再受到保险保障基金的救助?其实不然,这并不是说银保监会对这些大型保险公司“撒手不管”,让它们自生自灭。

如果这些保险公司自救不了,银保监会依然会出手相救的。

2、 万一破产,银保监会兜底

退一万步讲,如果保险公司真的破产了,也不用担心。

① 人寿保险公司破产

人寿保险公司破产后,人寿保险合同会由其他保险公司接手,保单仍然有效。

像我们买的重疾险、寿险、意外险等险种,背后的保险公司就属于人寿保险公司。

口说无凭,我们来看看《保险法》到底是怎么规定的?

5.png

可以看到,如果没有保险公司愿意接手,银保监会会指定某家保险公司,来接手相关的保险业务,消费者的保单不会受到任何影响。

② 非人寿保险公司破产

根据《保险保障基金管理办法》第十九条,非人寿保险公司(如财险公司)破产,会由保险保障基金兜底,具体规则如下:

  • 保单持有人损失 5 万以内:保险保障基金会全额救助。

  • 保单持有人损失 5 万以上:保险保障基金的救助金额会有比例限制,个人为 90%,机构为 80%。

如果你持有财产险的保单,财险公司破产后,保险保障基金会按以上规则进行补偿。

所以不管如何,一旦保险公司经营不下去,总会有银保监会兜底。

三、偿付能力不达标,怎么办?

有很多读者担心:保险公司的偿付能力一旦不达标,是不是以后不能再买他们家的产品了?

其实偿付能力是不断变化的每个季度公布一次,一旦出现偿付能力不达标的情况,保险公司和银保监会都会采取相应的措施。

1、保险公司如何提高偿付能力?

偿付能力代表着保险公司偿还债务的能力,如果不达标,保险公司比普通消费者更着急。

保险公司一般会通过发行债券、股东增资、再保分出的方式来提高偿付能力。

比如百年人寿因为近年业务发展快,消耗大量资金,导致综合偿付能力充足率一度跌到 120% 以下,偿付能力长期徘徊在“及格线”上。

在 2012 - 2015 年期间,百年人寿通过股东增资,注册资本由 16.6 亿增加到 77.948 亿。

而在 2019 年 3 月又从资本市场上募集了 20 亿,这也带来当季的偿付能力迅速回血。最新的综合偿付能力充足率已经上升到了 159.14%。

2、银保监会如何监管?

根据《保险公司偿付能力管理规定》,如果保险公司的核心偿付能力充足率低于 50% 或综合偿付能力充足率低于 100%,银保监会就会采取以下措施:

7.png

资料来源:《保险公司偿付能力管理规定》

其次,根据保险公司偿付能力下降的具体原因,银保监会可能会采取以下 8 项监管动作:

8.png

资料来源:《保险公司偿付能力管理规定》

比如安心财险 2020 年 10 月底的偿付能力充足率为 -125.7%,偿付能力严重不足。监管对其采取了 3 项措施:

  • 暂停车险新业务

  • 强制要求增资

  • 限制高管薪酬

总而言之,银保监会除了可以限制保险公司的业务发展,比如不让增设机构、责令转让业务,还可以对保险公司高管追责,比如责令更换高管,甚至追回已发的薪酬。

所以不到迫不得已,保险公司都不愿意走到这一步,偿付能力充足率是一个必须死守的指标

四、常见疑问解答

关于偿付能力,我们整理了两个大家比较关心的常见问题,希望能帮助到大家。

1、 怎么查看保险公司的偿付能力?

可以上保险公司官网,点击“公开信息披露” →“专项信息”→“偿付能力”,就能看到最新的偿付能力报告。

我们以太平人寿为例:

10.gif

2、偿付能力越高,说明保险公司越强?

其实并不是。

比如华汇人寿,2021 年第一季度综合偿付能力充足率为 2148.28%,排名前十。但其实华汇人寿 2011 年才注册,成立时间并不长。

对新公司来说,股东刚刚投了几十亿进去,保单还没卖出去多少,没有理赔责任,偿付能力自然就高。

所以说,偿付能力高不代表公司实力强,总之在达标线以上就行。

五、写在最后

在很多人的观念里,买保险跟买普通的家电一样,大品牌总是更值得信赖。

但事实上,比起公司品牌、偿付能力,我们更应该关注产品的保障好不好,是不是适合自己……

免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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