随着人口老龄化趋势越趋严峻,不少朋友开始担心养老的问题。
除了依靠国家基本养老保险之外,近年,越来越多的人将目光放在了商业养老保险上。
最近,信美相互人寿就推出了这样一款产品——挚信一生终身养老年金险。
这款产品投保不需健康告知,最低5千元即可入手,投保门槛较低。
此外,这款产品的预定利率为3.5%,最早可从55岁开始领取养老金,能够保证领取至85岁,它还支持保单贷款和减额交清的权益。
下面,让我们一起来深究一下这款产品。
主要内容如下:
先来看下这款产品的投保规则:
可以看到,这款产品最高能接受65岁老人投保,最长能分10年缴费,最低5千元起投,投保不需健康告知,让身体状况欠佳的朋友也能大胆投保。
具体保障如下:
下面,我们来解析一下部分保障:
(1)养老金保障
这款产品的养老年金,能够保证领取到85岁后的首个领取日。
这个意思就是,如果不幸在保证领取期间身故,则85岁及以前未领取的年金也可以一次性给到受益人,保障了基本收益。
这款产品规定,养老保险金的开始领取年龄分为55岁(限女性)、60岁、65岁和70岁。
养老金领取方式也很灵活,有多个周期可选,具体如下:
年领金额为保额;半年领金额为保额x5.16%;季领为保额x2.6%;月领金额为保额×8.8%。
(2)身故保障
如在首个养老金领取日前身故,则赔付已交保费和现金价值中的较大者;
如在首个养老金领取日后身故,保险公司不再赔付身故保险金,合同终止。
(3)保单贷款
在这款产品中,投保人可申请最高现金价值净额80%的保单贷款,每次贷款期限最长不超过 6 个月。
比如说,保单的现金价值是10万,那么就可以从保险公司贷款8万。
(4)减额交清
如果出现资金困难,无法负担保费了,可以和保险公司申请减额交清,保险公司就会从保单的现金价值中,扣除所欠的保费,交给保险公司,不过保额也会相应的减少,合同是继续有效的。
注意:办理减额交清需在合同生效满2年后,在宽限期内申请。
接下来,我们来看看这款产品的收益到底好不好?
举个例子:30岁的A先生,选择3年交,每年投入10万,保至终身。 60岁起每年可领取养老金39400元。
具体收益如下:
可以看到,在距离刚开始领取时间越短和长寿的情况下,收益率都相对较高。而且,这款产品总体收益稳定在3%以上。
最后,我们来总结一下它的亮点和不足。
亮点:
(1)没有健康告知,最低5000元起投,投保门槛低
(2)保证领取养老年金至85岁
如果从55岁开始领取,则至少能领取30年;如果从60岁领取,则至少能领取25年,比起市面一些保证领取20年的产品要长一些。
即便在这个期间身故,85岁及以前的养老金一样也是会交到受益人手上的。
(3)可领至终身
这款产品可以选择保至终身,也就是说,只要人还在,就可以一直领取养老金。
越长寿,领的越多,即便到古稀之年也可以实现“财富自由”。
不足:收益中规中矩,不算很高。
深蓝君挑选了几款同类产品作为对比:
注意:这里所测算的IRR的投保方案与上面测算的单品IRR的投保方案有所不同,因此结果也会不同。
对比可见,这款产品亮点在于能保证领取养老年金至85岁,实现保单现金价值超过已支付保费的速度较快,但它收益率一般,不同年龄段的收益率都没有超过3.1%的,整体表现平平。
根据大家不同的需求,深蓝君给出如下建议:
最后,深蓝君还是要跟大家强调一点:先保障,后理财。
把人身保障做好了,有额外的预算再考虑理财险的配置,千万不要本末倒置了。