信美挚信一生终身养老年金险怎么样？用来养老合适吗？

除了依靠国家基本养老保险之外，近年，越来越多的人将目光放在了商业养老保险上。

最近，信美相互人寿就推出了这样一款产品——挚信一生终身养老年金险。

这款产品投保不需健康告知，最低5千元即可入手，投保门槛较低。

此外，这款产品的预定利率为3.5%，最早可从55岁开始领取养老金，能够保证领取至85岁，它还支持保单贷款和减额交清的权益。

下面，让我们一起来深究一下这款产品。

主要内容如下：

• 挚信一生终身养老年金险，谁能买？
• 挚信一生终身养老年金险，保障怎么样？
• 挚信一生终身养老年金险，收益怎么样？
• 挚信一生终身养老年金险，有什么亮点和不足？
• 挚信一生终身养老年金险，值得买吗？

一、挚信一生终身养老年金险，谁能买？

先来看下这款产品的投保规则：

• 承保年龄：30天-65岁
• 保障期间：终身
• 缴费方式：趸交，3/5/10年交
• 最低保费要求：趸交 5 万，3 年交 1.5 万元、5 年交 1 万元、10 年交 5 千元
• 健康告知：无

可以看到，这款产品最高能接受65岁老人投保，最长能分10年缴费，最低5千元起投，投保不需健康告知，让身体状况欠佳的朋友也能大胆投保。

二、挚信一生终身养老年金险，保障怎么样？

具体保障如下：

下面，我们来解析一下部分保障：

（1）养老金保障

这款产品的养老年金，能够保证领取到85岁后的首个领取日。

这个意思就是，如果不幸在保证领取期间身故，则85岁及以前未领取的年金也可以一次性给到受益人，保障了基本收益。

这款产品规定，养老保险金的开始领取年龄分为55岁（限女性）、60岁、65岁和70岁。

养老金领取方式也很灵活，有多个周期可选，具体如下：

年领金额为保额；半年领金额为保额x5.16%；季领为保额x2.6%；月领金额为保额×8.8%。

（2）身故保障

如在首个养老金领取日前身故，则赔付已交保费和现金价值中的较大者；

如在首个养老金领取日后身故，保险公司不再赔付身故保险金，合同终止。

（3）保单贷款

在这款产品中，投保人可申请最高现金价值净额80%的保单贷款，每次贷款期限最长不超过 6 个月。

比如说，保单的现金价值是10万，那么就可以从保险公司贷款8万。

（4）减额交清

如果出现资金困难，无法负担保费了，可以和保险公司申请减额交清，保险公司就会从保单的现金价值中，扣除所欠的保费，交给保险公司，不过保额也会相应的减少，合同是继续有效的。

注意：办理减额交清需在合同生效满2年后，在宽限期内申请。

接下来，我们来看看这款产品的收益到底好不好？

三、挚信一生终身养老年金险，收益怎么样？

举个例子：30岁的A先生，选择3年交，每年投入10万，保至终身。 60岁起每年可领取养老金39400元。

具体收益如下：

可以看到，在距离刚开始领取时间越短和长寿的情况下，收益率都相对较高。而且，这款产品总体收益稳定在3%以上。

最后，我们来总结一下它的亮点和不足。

四、挚信一生终身养老年金险，有什么亮点和不足？

亮点：

（1）没有健康告知，最低5000元起投，投保门槛低

（2）保证领取养老年金至85岁

如果从55岁开始领取，则至少能领取30年；如果从60岁领取，则至少能领取25年，比起市面一些保证领取20年的产品要长一些。

即便在这个期间身故，85岁及以前的养老金一样也是会交到受益人手上的。

（3）可领至终身

这款产品可以选择保至终身，也就是说，只要人还在，就可以一直领取养老金。

越长寿，领的越多，即便到古稀之年也可以实现“财富自由”。

不足：收益中规中矩，不算很高。

五、挚信一生终身养老年金险，值得买吗？

深蓝君挑选了几款同类产品作为对比：

注意：这里所测算的IRR的投保方案与上面测算的单品IRR的投保方案有所不同，因此结果也会不同。

对比可见，这款产品亮点在于能保证领取养老年金至85岁，实现保单现金价值超过已支付保费的速度较快，但它收益率一般，不同年龄段的收益率都没有超过3.1%的，整体表现平平。

根据大家不同的需求，深蓝君给出如下建议：

• 如果追求高收益：考虑京福颐年，在上述产品中它每年能领的钱是最多的。
• 如果追求整体收益的平衡：考虑养多多（保证领取版），兼顾领钱和现金价值，总体的收益比较均衡。
• 如果家族有长寿基因：可以考虑如意享（七金版），虽然前期领的钱少，但之后每年领到的钱会越来越多。

最后，深蓝君还是要跟大家强调一点：先保障，后理财。

把人身保障做好了，有额外的预算再考虑理财险的配置，千万不要本末倒置了。