儿童意外险如何挑选？哪些产品值得买？2021最新推荐榜单！

小孩子天性活泼好动，但风险意识却很差，发生意外事故的概率也比成人高不少。

据有关数据统计，每10个儿童死亡，就有4.5个因意外伤害，而最发的意外伤害就时：溺水、交通事故、跌落。

意外风险我们无法预测，但一份几十上百块的意外险能帮助家长们转移意外带来的经济损失。

一、给孩子买意外险的正确思路！

对儿童来说，意外险是最简单的一类商业保险了，

往往只需要几十上百块，就能买到几十万保额，性价比贼高。

不过越便宜的东西猫腻也越多，不得不防。该如何挑选一款意外险？要看重哪些保障？

深蓝君根据责任的重要程度汇总到了一种表中，来看：

发生意外，结果无外非 3 种：残疾、死亡、住院治疗。

但对于不同人群来说，这三项结果的侧重点各不相同。

成人肩负着家庭的责任和义务，死亡、残疾保障相对更加重要，

孩子吃喝玩乐无忧无虑，住院治疗和残疾保障则是我们要留意的。

所以，给孩子买意外险，我们需重点关注的是意外医疗和伤残两项保障。

（1）意外医疗

玩闹是孩子的天性，意外风险在暗中潜伏。

在日常生活中，猫抓狗咬、烧伤烫伤、跌倒坠落、交通事故...防不胜防。

一年因“意外”去几次医院也很正常，不过进进出出医院的花费确让人有点心塞。

而意外医疗的作用则可以帮助我们报销因意外导致的住院、门急诊的花费，而且一些医保不保的自费药也能报销。

如何判定意外医疗保障的好与坏？我们只需关注 3 点：保额、免赔额、报销范围。

保额一定要高，免赔额一定要低，最好不限社保100%报销。

就比如这款少儿意外险：少儿护身福（基础版）

（2）意外身故/伤残

身故责任本身对孩子而言并没什么意义，孩子一旦离去，保险公司赔再多钱也无济于事，抚平不了父母的伤痛。

而且为了防止有人泯灭人性，伤害孩子进行骗保，银保监会对未成年人的身故保额做了限制：

0-9岁，身故保额不超过20万；10-17岁，身故保额不超过50万。

即使买再高的保额，最高赔付也不能超过各年龄段的保额限制。

虽然身故没必要，但伤残很重要，因为伤残赔付是没有限制的。

而身故和伤残责任又常常融为一体，身故保额越高，伤残赔付的才能越多。

举个例子：

根据伤残评定，伤残可以划分为10个等级，

如果孩子不幸发生意外导致3级伤残，买了20万保额，只能赔付16万；买了50万保额，就能赔付40万。

所以，并不能武断地说给孩子买高保额的意外险没用，伤残会伴随孩子的一生，仅凭这点，我们仍然可以为孩子买高保额的产品。

至于其它保障，我们可以重点留意下意外住院津贴和监护人责任，有则锦上添花。

（3）意外住院津贴

发生意外事故，入院治疗是有一定补贴的，每天可领几十块到几百块，最多能领180天。

不同产品领取额度、天数可能会不一样。这部分钱虽然起不到什么大作用，但对于孩子的日常膳食还是能覆盖的。

（4）监护人责任

监护人责任其实就相当于一份熊孩子险。

孩子天生好动，对一切事物都充满好奇心，捣乱自然也在其中，砸人家玻璃、摔坏人家电脑...

给别人造成的人身伤害、经济损失都得家长来买单。

而监护人责任则能有效转移熊孩子带来的一些意外经济赔偿，这项保障实用性还是很大的。

二、儿童意外险，哪款最值得买？

儿童意外险，由于未成年人身故保额有限制，保额很低，保费也很便宜。

但市面上滥竽充数的产品太多，哪款最值得买？

深蓝君测评了市面上82款意外险，筛选出如下 3 款：

①小顽童（基础版）——性价比首选

产品优势：公司品牌大，报销条件好。

平安大家都很熟悉，分支机构多，也不用担心公司会不会倒闭，自己的保单何去何从；而且意外医疗是不限社保报销的。

产品不足：意外医疗保额少。

给孩子买意外险，意外医疗是重中之重，磕碰摔倒太常见了；可以看到另外两款产品的意外医疗有5万和10万，而小顽童基础版只有1万。

② 少儿护身福（基础版）——保障更全面

产品优势：报销条件好，意外医疗保额高，保障全面。

5万意外医疗，不限社保100%报销；12-17岁投保最高能选10万意外医疗；保障也很全面，有骨折津贴、疫苗接种、监护人责任等保障。

产品不足：医院有限制，北京平谷等医院不保。

③大保镖（少儿版Ⅱ）——意外医疗保额高

产品优势：意外医疗保额高，包含意外住院津贴。

意外医疗有10万保额，是这三款产品相同版本中保额最高的一款，而且不限社保范围；意外住院每天还可领100块津贴，最多能领180天，累计达18000，也很实用了。

产品不足：报销有条件。

小孩子活泼好动，磕磕碰碰在所难免，意外医疗的免赔额肯定是越低越好，没有更好，而这款产品的唯一不足便是有100元的免赔额。

三、写在最后

给孩子买意外险，意外医疗是核心保障，所以：

• 如果不在乎100元的免赔额，我首推大保镖（少儿版Ⅱ），因为不仅有10万保额的意外医疗，还有18000的住院津贴可领。
• 如果在意100元免赔额，少儿护身福（基础版）0免赔也可以考虑。