儿童医疗险怎么挑选？哪些产品值得买？2021最新推荐榜单！

医疗险和医保的作用差不多，都是用来报销看病住院的费用的。

很多父母觉得孩子已经有少儿医保了，没必要再买医疗险，但是少儿医保报销范围有限，还是需要搭配一些商业医疗才能让保障更加全面。

下面我们就来看看，孩子的医疗险，具体应该怎么买，哪些产品值得买。

一、给孩子买医疗险的正确思路

我们的生活不会因小病小痛改变什么，但一场大病却足以让我们倾家荡产。

所以我们要优先保障大病带给我们的风险，而百万医疗自然为首选。

但在日常生活中，孩子小打小闹、磕磕碰碰的的数量更多，几百几千块的治疗费虽然不多，但次数多了也很肉疼。

所以在预算允许的情况下，最好也为孩子买上一份小额医疗。

下面，我们分别来看一款好的百万医疗险和小额医疗险要如何挑选。

（1）百万医疗险挑选指南

几百元保费，几百万保额，百万医疗由此远近闻名。

但我们不能只凭借保额去判断一款产品的好坏，几百万的保额大多只是营销噱头而已。

百万医疗险有哪些保障，我们应侧重于哪些方面？深蓝君都做了总结：

1）四项基本保障必不可少

这四项保障可以说是一款百万医疗险的核心，大多产品也都有，不用过于担心。

下面我们来简单介绍一下这几项保障的作用，便于大家理解：

① 住院医疗

是百万医疗险的主要保障，无论是疾病还是意外导致的住院，都能报销。

② 特殊门诊

主要是报销癌症的一些治疗手段所产生的治疗费用。

如：化学治疗、放射治疗、肿瘤免疫法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法。

③ 门诊手术

基本上是不太严重的手术，手术完成后，病人不需要住院，一天就可以走。

常见的有：门诊外科（脓肿引流等）、眼科（刮沙眼等）、急诊（清创缝合等）。

④ 住院前后门急诊

不管是住院之前还是出院了之后，门急诊的检查或治疗都必不可少。

对于和住院相同原因的门、急诊医疗费，百万医疗险也是可以报销的，不过不同产品对这项责任的保障时间大不相同。

有的产品只保障前7后7天，比如如E康悦C；有的产品能保障前7后30天，比如平安e生保（保证续保版）；还有一类型产品，能保障前30后30天，比如尊享e生2021。

保障时间更长，更彰显其人性化。

总之，这四项基本保障作用各不相同，如果有的产品参差不全，请果断拉黑。

2）续保条件一定要好

买医疗险，最担心的就是今年买得了明年就续不了。

因为医疗险产品对健康告知问询的很细、很严格，一旦生病理赔过，下一年可能就与百万医疗险无缘。

那么好的续保条件是什么样子的？

我针对市场上主流的一些医疗险，做了个整理：

可以看到，保障期限有1年的、6年的、15年的、20年的；

怎么选呢？哪种最好？

其实并没有标准答案。

光看保障年限的话，保20年的自然更好，至少20年内不用担心医疗保障，在这20年内，不管你的健康状况是否发生改变，亦或是出险理赔过，保障都不受影响；不过有一个缺点就是20年到期后再次续保就需要保险公司审核了。

而有的产品是无需审核的，只要产品不停售，能一直免健康告知的续保下去。

通过对比分析，续保条件比较好的标准是：“满期未停售无需审核，产品停售后还能续保新产品”。

总之，具体情况具体分析，不管怎样买都有其利弊，要紧跟自身需求。

3）最好有外购药报销

一般来说，医院没有，需要去外面购买的药，就属于外购药。

外购药的特点：难买、贵，但能救命。

比如《我不是药神》中治疗白血病的格列卫，虽然能治病，但一瓶售价就高达2万多，令病人家庭望而生畏。

如果我们购买的百万医疗有外购药责任，那这些高额的费用就可以统统得到报销，不用再担心吃不起药的窘境。

而现在，大多产品为了提高自身竞争力，也都附加了这项保障。

如果所购买的产品没有，我们也可以通过买一款专门针对抗癌药的“特药险”，来应对这些高额费用，作用是一样的。

价格也非常便宜，只要几十块或几百块。

4）免赔额一定要低

免赔额相当于一个理赔门槛，也就是不赔的部分，跟国家医保中的起付线是一个道理。

大多百万医疗的免赔额为 1 万，不过有的产品还有一些免赔额优惠政策，我也做了汇总。

其中，6年共享免赔额是最实用，最优惠的。

代表产品为好医保长期医疗，在6年保证续保期间，如果第一年就发生理赔，扣除完1万免赔额；其余几年出险就可以直接报销了，花多少报销多少。

5）增值服务最好有这几种

增值服务是为了让这款产品更有竞争力、性价比更高。

虽然是相当于免费赠送，但对于看病给我们带来了很大便利。

一些好的增值服务，都在这儿了：

其中像就医绿通、住院垫付、质子重离子，是非常实用且重要的。

• 就医绿通：为看病带来了便捷，可以帮助门诊安排、住院安排...
• 住院垫付：患上大病，可能得十几万的治疗费和住院费，普通家庭可能一下子拿不出这么多钱，这时，保险公司就可以提前打一笔费用给医院用来垫付，解决我们的燃眉之急。
• 质子重离子：则是目前治疗癌症的有效手段之一，但价格特别高昂。

（2）小额医疗挑选指南

和百万医疗相比，小额医疗就纯粹很多了。

不用去比较乱七八糟的附加责任、增值服务；不用太考虑续保问题，因为所有小额医疗险都是1年期的。

我们需重点关注的是由疾病或意外导致的住院医疗费用报销。

说到底就是要关注 3 个指标：免赔额低不低，赔付比例高不高，报销范围广不广。

可以看到，0免赔，100%赔付，不限社保报销的条件是最好的，但目前能同时满足这3个条件的产品真的很稀少。

一般情况下，能扩展自费药、0免赔额、且报销比例不低于80%的产品，就已经很不错了，适合我们大多人的选择。

二、哪些医疗险产品值得给孩子买？

（1）百万医疗险哪些值得买？

深蓝君筛选了市面上 180 款产品，挑出了比较不错的几款：

1.人保好医保——已超3000万人投保。

产品优势：续保条件优秀，免赔额6年共用1万。

6年保证续保，6年后再续保也无需审核，如果产品停售，可以免健康告知续保其他产品；最大的特色是免赔额6年共用1万。

产品不足：宽进严出、理赔严苛。

好医保固然好，但也有其瑕疵的地方，那就是“宽进严出、理赔严苛”；

网上拒赔案例随处可见，在这就不一 一细说了。

总之，一款产品没有绝对的优劣之分，大家也不要盲目购买。

买的过程中，要如实填写健康告知，避免不必要的理赔纠纷。

复星超越保2020特需版——高端就医体验

产品优势：就医体验好，续保条件好，免赔额可递减。

这款产品可以享受特需部、VIP部及国际部的服务；此外，还能能享受专家会诊、独立病房等高端服务；而且6年保证续保，期间未发生理赔，免赔额每年还可递减1000元。

产品不足：保费贵。

虽然就医体验更好，但价格也是肉眼可见的贵，要比其它产品贵出50%。

所以，这款产品非常适合预算较多，且在意高端就医体验的朋友。

2.好医保长期医疗（20年）——保长期的佼佼者

产品优势：续保条件好，保障健全。

一次能保20年是它最大的亮点，直接锁定未来20年的保障；癌症特药、质子重离子等几项增值服务也全都涵盖。

产品不足：续保需审核。满20年后，再续保需要重新审核。

3.尊享e生2021——保障全面

产品优势：基础保障全面，增值服务、可选责任丰富且实用，性价比很高。

有质子重离子、外购药、住院垫付、海外就诊等多种增值服务加持！

产品不足：没有保证续保，不能保长期。

（2）小额医疗哪些值得买？

小额医疗的特点就是低免赔，甚至0免赔，赔付过后刚好可以抵扣百万医疗的1万免赔额；

很多朋友都会把百万医疗和小额医疗搭配着一起买，这样看病基本就不用自己花钱。

我筛选出了3款产品，给大家一个参考：

1.小飞侠学平险——儿童首选

产品优势：性价比高，健康告知较宽松，疾病身故也能赔。

一年只要100块，就能有不错的医疗保障；而且不问早产、过往住院、历史投保等情况；疾病身故能赔10万。

产品不足：限制在校学生，报销费用只限社保内。被保险人必须是有学籍的3-25岁在校学生。

2.安联住院保——成人首选

产品优势：报销范围广，报销门槛低。

不限社保报销；没有免赔额。

产品不足：部分疾病报销有限制。

比如结节、息肉只报销20%，脊椎疾病不赔。

这款产品适合想要报销条件好的成年人，以及60岁以上的老人。

三、写在最后

百万医疗，我们可以选择保证续保 6 年的好医保长期医疗，6年共享 1 万免赔额，6年期满再续保也无需审核。

小额医疗，儿童可以重点关注小飞侠学平险，10万的身故/伤残+1万的意外医疗，0免赔，社保报销后可以100%赔付，一年只要100元。