复星联合妈咪保贝新生版怎么样？靠谱吗？【保障疾病详解+划算购买方式】

这篇文章会从妈咪保贝新生版保障的疾病，以及购买时是否附加可选责任讲，文章主要架构如下：

妈咪保贝新生版保障哪些疾病？

重疾险简单来说，就是保障重大疾病的。但是也不是光看疾病种类那么简单，还需要关注很多其他方面，因为重疾险是保障最复杂的险种之一。

一、妈咪保贝新生版保障哪些疾病？

先上图看一下妈咪保贝新生版的保障详情：

依次看重疾、特疾、高发轻中症和二次赔付保障。

（一）妈咪保贝新生版的重疾保障

妈咪保贝新生版保障110种重疾，赔付100%基本保额。

对于这110种重疾我们细讲，因为保险行业规定的28种重疾已经包含了高发重疾的95%以上。

大家就不要以为重疾保障种类是越多越好了，毕竟有些病是几百年难得一遇的（eg：疯牛病），重点关注28种重疾和自己在意的几种疾病就好了。

那重疾险不看疾病种类，要看什么呢？

看疾病赔付金额，买重疾就是买保额，保额越高越好。

重疾险的赔偿金额=基本保额×赔付比例

现在重疾险一般是100%赔付，重点看额外赔的比例。

妈咪保贝新生版不分组，赔付首次重疾后，间隔365天，再次确诊其他重疾，赔付100%基本保额【重疾二次赔付】。

这里我们要科普一下重疾不分组赔付条件，这属于重疾多次赔付中条件最好的。

重疾分组，指的是把重疾病种分成几组，每组包含若干种疾病，可进行多次赔付。大部分产品每组只赔付一次，赔付后该组所有病种就失效了，只有罹患其他组的重疾，才能获得下一次赔付。这样，单个病种的赔付比例可能会因为分组降低，因此不分组赔付优于分组赔付。

（二）妈咪保贝新生版的特疾保障

特疾保障：针对不同人群的特定疾病保障，一般分为男性/女性/少儿/高龄特疾保障，如果罹患约定的特疾，就能额外获得一笔赔偿。

对于这项保障，我们怎么选择呢？

建议大家从3方面入手：

1、疾病种类是否涵盖高发重疾

和重疾的保障一样，即使种类很多，保障的不是高发的，也没有什么意义。

我们来看看妈咪保贝新生版的特疾保障是不是全面：

可以看到，儿童高发重疾由16种，妈咪保贝新生版保障15种，对绝大多数的儿童高发重疾都有保障，保障非常不错。

其中两种少儿特疾：严重甲型及乙型血友病、脑恶性肿瘤，是新版增加的，保障比旧版的更全。

2、赔付比例高不高

妈咪保贝新生版保障的15种特疾中，13种都能赔双倍的保额，这个比例很优秀。

3、保障时间长不长

有一些重大疾病，并非少儿的“专属”。即便是孩子18岁成年了，乃至25岁、30岁，仍有患病风险。

目前大部分少儿重疾险对于特定重疾的保障时间一般都约定在18周岁前，显然还不是最高好的。所以，少儿特定疾病保障期限肯定越久越好。

这一点，妈咪保贝新生版保至终身，简直就是顶配。

（三）妈咪保贝新生版对高发轻/中症保障

妈咪保贝新生版保51种轻症，赔付30%保额，可赔3次；保25种中症，赔付50%保，可赔2次。

再来看看它对高发轻/中症病种的覆盖情况：

妈咪保贝新生版对高发的轻/中症都有保障，对轻/中症的保障还是比较全面的。

（四）妈咪保贝新生版的二次赔付保障

妈咪保贝新生版的二次赔付包含重疾二次赔付和癌症二次赔付，均属于可选责任。

重疾二次赔付我们在（一）中已经分析过了，保障全面，赔付比例高，保障不错，大家可以上滑回去看一下。

那妈咪保贝新生版癌症二次赔付好不好？

妈咪保贝新生版规定，间隔3年，再次确诊恶性肿瘤-重度，赔付100%基本保额。

在选择癌症二次赔付这项保障的时候，建议大家选间隔期短、赔付比例高的，大部分癌症复发发生在治疗后的3年内，妈咪保贝新生版的癌症二次保障还可以。

二、妈咪保贝新生版重疾险，怎么买最划算？

从前文可以看到这款产品保障很全面，还能附加身故责任、癌症二次赔付和少儿意外医疗/接种意外津贴等保障。

那这些附加保障，到底要不要附加呢？怎么买比较划算？

(一）癌症二次赔，要不要附加?

以前癌症被称为绝症，很多患了癌症的人，因为得不到治疗，就在病魔的折磨之下离世了。

不过，随着医学的发展，部分癌症也逐渐变得可控制，能让患者和癌症和平共处多年，但还是不能完全消灭它。

得过癌症的朋友，再次患癌的风险要比普通人要高，为了转移这类风险，保险公司才开发了 “癌症 2 次赔”。

与单次赔付的重疾险相比，2次赔付的保险明显更高，我们可以看下妈咪保贝新生版的价格：

可以看到，妈咪保贝新生版附加癌症二次赔付后，价格贵了 20% 左右，很适合看重癌症保障的朋友选择。

但要注意的是，只有先患了癌症且满 3 年，才能进行癌症二次赔付。

（二）重疾二次赔，要不要附加？

重疾二次赔的价格和上面的癌症二次赔差不多，可以看下表：

但在保障上，这两项是有区别的：

癌症二次赔付要求的是前后两次都必须为癌症；而重疾二次赔付只要是前后两次患不同的疾病，都能赔。

比如老李首次患了癌症，再赔了第一次后，第二次患除癌症外的其他重疾也能赔。

这两种保障虽然都能赔 2 次，但应对的情况完全不同，谁也不能替代谁。

如果只想选其中一个的话，建议：家族有癌症史、想重点保障癌症的朋友，可以考虑癌症 2 次赔，毕竟得了癌症后，再患癌的风险会更高。

对于担心未来会得两次重疾的朋友，可以考虑重疾 2 次赔，前后两次不是同种重疾就能赔，比如得了脑中风后遗症，后续再得急性心梗。

（三）身故赔保额，要不要附加？

身故赔保额是妈咪保贝新生版新增的一项保障，但不建议附加，加了这项保障后价格要贵 30% 左右。

而且保险法规对于未成年的孩子，有身故保额限制：0-9岁≤ 20万，10-17岁≤ 50万。

（四）少儿意外医疗/接种意外津贴，要不要附加？

先说一下，意外医疗和接种意外是一起投保的。其中：

少儿意外医疗：1 万/年，0 免赔，社保范围内100% 赔付

接种意外津贴：200 元/天，最高给付 90 天，限 每年1万

可以看到，这个保障中规中矩，虽然只要 10 块左右就能附加，但仍建议单独买份儿童意外险，保障会更好，价格也只要 50 多块。