想要买对一款重疾险，我们得先对重疾险有基本的认知。正想下手重疾险的你，如果看到了这篇重疾险科普文，实在太幸运了！

不夸张地说，认真读懂此文，你对重疾险的理解将会胜过一大半的业务员！

主要内容如下：

• 重疾险有什么作用？有哪些分类？
• 重疾险保障什么？
• 重疾险是怎么赔的？

一、重疾险有什么用？有哪些分类？

重疾险，就是当满足条款约定的疾病理赔条件时，能直接赔一笔钱。

我先分享一个自己身边的案例：

我之前在腾讯工作的一个同事，事业有成，家庭美满，但刚过三十就诊断出了肺癌。再加上前不久刚买了房，手中并没有太多积蓄。

因为患癌无法工作，他暂时失去了收入来源，但房贷还是要还，孩子也要上学......

即使医保、医疗险可以解决医疗费用问题，但是无法工作造成的收入损失，如何应对？

重疾险的本质其实就是“收入损失险”，赔偿金可以弥补收入损失，也可以用来治病、出国理疗、恢复身体、购买保健品等。

我们最常见的重疾险有三类：消费型重疾险、储蓄型重疾险和返还型重疾险。

不过对于消费型、储蓄型、返还型这类称谓，其实只是坊间叫法，官方并没有相关法律条文对其明确定义。

这些叫法之所以广为流传，主要是好理解，也符合各类产品的调性。

消费型重疾险：只有患上了大病，才会赔钱。如果保障期内没病没痛，保费就相当于消费掉了，没得赔了。网上常见的康惠保旗舰版2.0、完美人生守护2021、超级玛丽5号等重疾险都是这类产品。

储蓄型重疾险：得了大病赔钱，身故了也可以赔钱。这类重疾险都是保障终身，而死亡是不可避免的，所以最终一定可以赔到钱；线下的平安福、国寿福都是此类产品。

返还型重疾险：不仅大病、身故可以赔钱，就算我们平平安安合同到期，保险公司也可以退回保费，少数产品甚至还能赔付保额。常见的产品有平安守护百分百、平安福满分、平安爱满分等。

二、重疾险保障什么？

重疾险，全名是重大疾病保险，顾名思义，最早期的重疾险就是得了大病才能赔。

但后来重疾险的保障越来越多样，死了也能赔（附加身故责任后）、得了轻症、中症也能赔，甚至还有癌症、心脑血管病可以多次赔等！

虽然责任多样，但万变不离其宗，最核心的责任始终是重疾、轻症、中症责任！

重疾，指的是会危及生命，治疗过程花费巨大的疾病，比如生活中常听到的癌症、急性心肌梗死，严重脑中风后遗症（脑卒中）等。

而轻症、中症都是重疾的早期形态，可以降低重疾的理赔门槛。

得了重疾，保险公司就赔付全部保额，合同结束；

得了轻症、中症，保险公司就赔少点，比如20%、30%保额不等，但保障继续有效。

全面已经说过，重疾险的病种去年已被所统一，都会有“28种重疾+3种轻症”。

所以，对于重疾险的病种不必盲目追求数量更多。

而其他的附加责任，都是锦上添花保障；如果预算充足的话，可以考虑加上：

身故责任：因为意外、疾病身故了也能赔，这项责任在线下买重疾险时是一定会有的，比如平安福、国寿福等，但是网上重疾险大多可以自由选择。

恶性肿瘤、心脑血管病多次赔：对于同一种病种，重疾险一般只会赔一次就结束了，但如果附加上这项责任，癌症、心脑血管这些容易复发疾病可以赔多次，比较实用。

轻症/投保人豁免责任：豁免指的是保费不用再交了，常见的是轻症豁免，比如我们得了轻症，以后的保费就不用交了，但合同继续有效。

还有投保人豁免，比如爸爸为了孩子买了一份重疾险，假如爸爸出事，这份重疾险也不用再交费了，还是比较人性化的。

三、重疾险是怎么赔的？

不同于医疗险，重疾险是一次性，定额赔付的。

你买50万保额，就赔50万；你买10份，就10份叠加一起赔。

所以如果你不差钱，这重疾险倒可以说是多多益善。

不过要注意一点：只要确诊了重疾，就马上赔付，这是保险行业流传最广的销售误导之一。

要拿到重疾险的理赔金，确实有一定门槛。

我们以法定的“28种重疾+3种轻症”为例，按理赔条件可以分为三大类：

• 确诊即赔：4 种
• 实施了约定手术才能赔：6 种
• 达到疾病约定状态才能赔：21 种

市面上新版重疾险都能保障这 31 种疾病，而且理赔条件都是完全相同的。

我们来看看达到疾病约定的状态才能赔的严重脑中风后遗症为例，它的理赔条件为：

图片来源：重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020 年修订版）

设立这样的门槛，并不是保险公司为难大家。

事实上，能称为 “重疾” 的，必须是 治愈难、花费高 的疾病。

试想，如果得了小病小痛，也能拿到高额的理赔款，就会造成重疾险的赔付率大大上升，保费也会大幅上涨，最后的结果是大部分人都买不起重疾险。

当然，保险公司新开发的轻症、中症就是为了降低理赔门槛而生。

比如说如果是重度的脑中风，就按重疾的 “严重脑中风后遗症” 赔 100% 保额；但较为轻度的脑中风，也可以按轻症中的 “轻度脑中风后遗症”赔，一般能赔至少 30% 保额。

而且，轻症、中症赔付后，合同继续，以后有重疾还能继续赔。

所以从这个角度考虑，重疾险部分病种理赔条件虽然严格，但是并非不能接受。