重疾险是所有险种里最复杂的一类产品，普通人想搞明白非常难，

伴随着重疾险市场竞争越来越激烈，不少保险公司纷纷推出更有优势的重疾险——多次赔付重疾险。这到底是保险公司的噱头吗？还是真的有必要呢？

今天，深蓝君就来和大家聊聊多次赔付重疾险。

主要内容如下：

• 多次赔付重疾险有必要买吗？怎么选？
• 癌症、心脑血管病二次赔付否要附加？
• 特定疾病保障责任，值得加上吗？

一、多次赔付重疾险有必要买吗？怎么选？

随着医学技术的进步，重疾治愈率也逐步提高。

但得了重疾后，如果还想要增加保障，再买一份重疾险几乎不可能。

而多次赔付重疾险，就能在赔了一次重疾后，仍然有保障。

我们先来看看多次赔和单次赔的重疾险，有什么区别：

• 单次赔付：重疾只赔 1 次
• 多次赔付：重疾至少能赔两次以上，一般为 2 - 6 次

通过一张图来对比下：

从保障全面性来看：多次赔付重疾 > 单次赔付重疾险。

我曾请教过某三甲医院的医生对这类产品的看法：

结论：重疾多次赔是有一定作用的，

比如得了癌症后，患脑中风、心梗或其他疾病的风险都会增加。

但要拿到第 2、第 3 次的理赔金，还是有一定条件的，主要看以下两点：

1、间隔期

间隔期是患两次重疾相隔的时间。

在赔了第 1 次重疾后，需要间隔一定时间，再次患重疾才能赔第 2 次。

举个例子：

小王买了一款重疾不分组的产品，要求的间隔期是 1 年。

小王在 50 岁时，不幸得了癌症，赔了第 1 次重疾保额；在 3 个月后，又不幸发生急性心梗，但这回没法赔，因为两次得重疾的时间还未满 1 年。

建议大家优选选择 间隔期较短 的产品，获赔概率更大一些，比如间隔 3 年的，就比间隔 5 年的好。

2、疾病分组

多次赔付重疾险分为两种，以能赔两次的产品举例：

• 分组多次赔付：比如将 100 种重疾分为 A、B 两组，每组各 50 种。在赔了 A 组其中一种疾病后，再次患上 A 组的疾病就不能再赔了，只能赔 B 组的疾病。
• 不分组多次赔付：比如能保 100 种重疾，在赔了癌症后，得了剩下 99 种疾病中的任意一种，依然能赔。

相比之下，不分组的重疾险比分组的好。

如果打算买分组多次赔的重疾险，要重点关注最高发以下 6 种疾病，看看它们的分组情况是否合理：

• 恶性肿瘤 -- 重度
• 较重急性心肌梗塞
• 冠状动脉搭桥术
• 严重脑中风后遗症
• 终末期肾病
• 重大器官移植术

比较合理的情况是：高发重疾分开在不同组，比如癌症单独分为一组，获赔概率更高。

总的来说，挑选多次赔付重疾险，分组的优先顺序是：重疾不分组 > 重疾分组（恶性肿瘤单独一组）> 重疾分组。

不过，在实际挑选重疾险时，除了看间隔期和分组情况，也要看看它的保障好不好。

二、癌症、心脑血管病二次赔付否要附加？

①恶性肿瘤二次赔付条件

我们都知道癌症很容易复发，癌症二次赔付这项责任肯定有存在的价值。

但我整理了几十款重疾险产品「恶性肿瘤二次赔付」条件后，

发现不同产品之间，存在明显的赔付条件优和赔付条件差的区别：

毫无疑问，间隔期肯定是更短更有利；而且有些产品二次赔付可以赔得更多，也更实用。

如果你正在考虑购买重疾险，并且打算附加恶性肿瘤二次责任，一定要选择三个赔付条件同属最优的，千万不要不明不白的被坑了。

②心脑血管疾病二次赔付条件

心、脑血管疾病的二次赔付条件更加复杂。

除了同样要关注二次赔付间隔期外，还要注意高发疾病种类、二次赔付的限制条件。

我同样整理出了一张表格供大家参考：

间隔期同样是越短越好，心脑血管疾病二次复发间隔最好是1年的；

高发心脑血管疾病涵盖越全面越好，最起码也要包含脑中风后遗症、急性心肌梗死这2种；

赔付比例越高越好，目前二次赔付比例最高的高达160%保额；

关于二次赔付限制条件，有的产品会要求第二次心脑血管疾病为“新发”疾病，赔付标准严苛，因此最好选不额外限制赔付条件的产品。

三、特定疾病保障责任，值得加上吗？

不同人群，如男性和女性，大人和孩子，会有不同的高发疾病。

虽然重疾险病种基本都会包括这些疾病，所以都能赔，保障也足够了。

但是附加这项责任后，可以赔得更多；

比如儿童重疾险针对白血病可以赔两倍，甚至三倍！

但对于是否要附加，一要看特定疾病有没有覆盖到高发重疾，二要看附加的价格是否合理。

下图是按男女性别区分的高发癌症统计数据：

图片来源：腾讯医典

可以看到，乳腺癌、子宫颈癌、子宫体肿瘤会特别“青睐”女性，男性也有特定高发的癌症，例如前列腺癌、膀胱癌等。

对于儿童常见的高发重疾，我也做了统计，以下面三款产品为例：

特定疾病最好是可以覆盖到不同人群高发的重疾，这样保障才够全面；

同时也要看附加的价格，价格要在可接受范围内。