四大险种，每一种都有自己需要注意的地方；对于一个小白，想要完全搞懂非常难。

但只要掌握挑选要点，起码可以保证在买保险时有章法可依，而不是像没头苍蝇。

一、重疾险怎么买？

1983 年诞生的第一款重疾险，只能保障 4 种重疾。

历经三十多年的发展，如今的重疾险不仅能保上百种重疾，还保几十种轻/中症，甚至还有身故保障、癌症多次赔、心脑血管多次赔等。

但不管它如何组合变化，基本可以分为以下六种类型：

如果预算有限：可以考虑低配版、保至 60 岁或 70 岁的产品，一两千块就能买到 50 万保额，用来应对大病风险，也是合格的了。

如果想要较好保障：标准版是不错的选择，50 万保额需要三千元左右，保障范围不仅有重疾，也包括了轻症中症，保障更加全面。

如果预算充足：进阶版、豪华版、顶配版都可以考虑，保障期限也可以选择保终身，这样保障最好，不过价格也要更高。

而且在买重疾险时，还要注意这些坑千万别踩：

（1）不要买返还型的重疾险，能帮你避开90%的坑

（2）号称重疾能赔5、6次的都是噱头，为此多花钱完全不值得

（3）重疾险保不保身故不是很重要，除非你有多的预算，不然不用附加

（4）重疾数量不重要，因为所有重疾险都涵盖了最高发的28种重疾

（5）健康告知一定不要忽视，不然后期很可能无法正常理赔

二、百万医疗险怎么买？

百万医疗险的挑选无需关注报销比例、报销范围，

因为市场上的百万医疗险基本都是报销不限医保内外，扣除免赔额后，能100%报销的。

挑选一款百万医疗，我们需要重点关注以下4方面：

1、保障责任

这一项毫无疑问是我们最关注的。

而百万医疗险作为一款住院才报销的医疗险，保障责任基本有四部分：

这四项是基本保障责任，缺少任一项；或者偷工减料的，直接不合格。

2、续保条件

续保条件，直接关系到咱们第二年是否会继续买到。

不少朋友又会有意见了：买不到，就买其他的呗，有啥了不起的？

但百万医疗险对健康、年龄要求很严格；

如果无法续保原产品，我们很可能也会因为健康、年龄的变化而买不到其他产品了。

能用到百万医疗的，多数是需要长期治疗的大病；而如果第二年买不到了，但病还没治好，该咋办？

所以，续保条件是挑选一款百万医疗险的最重要因素之一。

最优秀的续保条件就是阶段性保证续保，目前最长的保证续保条件是20年，比如平安e生保长期医疗（20年）版、好医保长期医疗（20年）版。

除此之外，还有15年的、6年的，如太平洋安享百万医疗险（15年）、好医保长期医疗（6年版）。

次优的续保条件，则是只要产品不停售，我没有超过最高年龄，我都可以继续买。

咱们买百万医疗，就挑这两种续保条件的买；

其它续保又需要重新审核健康、理赔情况的就不要考虑了。

3、增值服务

虽然百万医疗险核心保障责任就那么几样，

但保险公司为了增强自己产品竞争力，会附加上各种增值服务。

增值服务虽不是核心保障，但是人家有，你没有，那怎么也低人一头。

咱们可以重点关注：费用垫付、外购药报销、就医绿通、质子重离子等实用服务。

尤其是外购药报销，有些价格高昂的抗癌特药，咱们得去医院外面购买；比如说电影《我不是药神》里面，2万多一瓶的格列卫。

但百万医疗险在这方面保障态度比较迷糊，所以咱们最好挑选合同明确保障外购药的产品，如下图：

4、保额、免赔额

既然是百万医疗险，保额自然都是百万起步的。

不过医疗险号称300万、600万保额，都只是噱头而已；

因为这些产品基本都是只报销公立医院的普通病房费用，一年哪用得了这么多。

但免赔额，我们可得留意，因为超过免赔额的费用才会报销。

现在，市场上主流百万医疗险基本都是5千 -- 1万的免赔额；

但如果是患上癌症、心肌梗塞等重疾，很多产品的免赔额就会降为0，这点也比较人性。

为了迎合市场，保险公司也最新推出了0免赔的百万医疗险。

这类产品，虽然我们住院就能用到了；但是往往价格贵，停售机率很大，大家清楚需求，按需选择就好。

200万保额，不限社保，保费0.3元/天起

三、意外险怎么买？

挑选一款意外险，也是门道可循的。

下面，我们分别从投保思路、职业、健康情况方面来看看一款意外险应该怎么买。

1、我需要什么样的意外险？

不同人群，意外险的侧重保障并不一样。

成人：正值壮年，家庭顶梁柱。

我们要把意外责任放到身故、伤残上；而且保额越高越好，至少50万起步，100万标配。在附加保障方面，要特别留意猝死责任，近年来，猝死频发，不得不防。

儿童、老人：没有家庭重任，且容易磕碰摔倒。

我们要把意外责任的重点放在意外医疗保障上；而且报销比例越高越好，最好100%赔付；报销范围越广越好，最好不限社保；免赔额越低越好，最好0免赔。

至于身故保额，儿童是有限制的。

为了规避道德风险，银保监会对儿童的身故保额做了限制，：0-9 岁，身故赔付不超过 20 万；10-17 岁，身故赔付不超过 50 万。

但孩子意外伤残是没有赔付限制的，残疾可能伴随孩子的一生，单就这一点来说，我们仍然可以为孩子买一份高保额的意外险。

另外在附加保障上，儿童可以留意疫苗责任；老人可以留意骨折津贴、住院津贴责任等。

2、这份意外险我能不能买？

这里关系到两点，健康告知和职业限制。

其实，大多意外险是没有健康告知的，但仍然有个别产品会涉及到健康告知。

以小蜜蜂2号为例：

可以看到，虽然问到了健康告知，但也就两条。

第一条询问你是否罹患过某些疾病，大多为重症，不用过于担心。

第二条就是保额限制了，要求你购买同类型意外险的身故保额不能超过300 万。

一方面，保险公司会担心你保额超标骗保；一方面，意外险杠杆太高，几百块撬动几百万，对保险公司的理赔风险也比较高。所以，看重高保额的朋友可以避开这一类产品。

再来看职业要求，不同职业的风险不一样，风险越高的职业意外险也越难买。

一般来说，意外险将职业划分为 1 - 6 类：

大多意外险的承保范围是1-3类、1-4类，那5-6类的职业怎么办，就买不了意外险了吗？

倒也可以买，这类保险被保险公司划分成了“高危职业意外险”；有专属的意外险可供其选择，就是保费贵了几百块。

四、定期寿险如何选？

定寿是最简单的险种，挑选只需要从保障责任、投保限制、免责条款、价格四个维度入手。

1、保障责任？

买任何保险，保障责任都应该是排第一的挑选要点。

定寿主流保障责任都是：死了，或者全残（高残），就赔钱，不管疾病还是意外原因。

当然，还有极少数产品是没有全残责任的；对于此类产品，拉黑就好。

除了以上主流保障外，部分产品可以附加一些特别保障，比较常见的有：

• 被保人遇上结婚、生育等重大事件，可以购买更高的保额；
• 在XX岁之前出事了，可以多赔XX%保额；
• 因为交通意外等导致的，能多赔XX%保额

这些特色保障都比较实用，是一款定寿的加分项，咱们可以留意下。

2、投保限制

投保限制，决定了你是否能买上这份保险。对于定寿，我们重点关注以下三点：

①健康告知：健康告知是购买保险的第一关，往往会将身体不佳人群拒之门外。但定寿基本是健康要求最低的险种之一，大部分人都能买到。

②职业限制：职业要求也是买保险的常见限制，而定寿，对职业要求较为严格。这倒不是职业歧视，而是不同职业发生风险的概率不同，保险公司自然也会不同应对。

③保额限制：买多少保额，就是想留给家人多少钱；这对一款定寿来说，非常重要。除了少数定寿对最高保额没有限制，现在大多数网销产品，最高只是买到300万保额。这对于大多数家庭来说，也足够了。如果你想要更多，可以搭配购买不同产品做高保额。

3、免责条款

免责条款就是保险不能赔的情况，当然越少越好。

在这方面最宽松的定寿，免责条款只有三条：

这是定寿最基本的三条免责条款，都是极端情况；我们完全没必要纠结，可以优先考虑这些产品。

4、价格

不同公司的重疾险，价格可以相差很大，这家卖你一万多，另一家可能只卖你几千，就是欺负你看不懂保险。

但定寿保障责任简单得很，所以价格相差都不大，玩不出什么花样。

在综合定寿的保障责任、投保险制、免责条款后，我们就可以尽量挑选价格最便宜的产品。

像30岁的女性，500元就可以买到100万保额，非常划算。