买保险要注意什么？怎么回答健康告知？

保险买完了，就可以安心了吗？

假如健康告知没做好，你买的保险依然有风险。下面是一个真实的理赔案例：

苏女士买了一份 30 万保额的重疾险，半年后不幸确诊乳腺癌，结果保险公司拒赔了。

拒赔的原因竟是，保险公司查出她 2 年前就患有乳腺结节，投保时未如实告知。虽然苏女士并非故意隐瞒，但也无法改变被拒赔这个事实。

有不少朋友可能也像苏女士一样，很久前得过的病，买保险时自己都忘了。

这种情况下，忘记告知的疾病还要重新告诉保险公司吗？怎么去办理补充告知？告知后保险还能赔吗？会不会白买了？

今天我们就来聊聊这个话题，主要内容如下：

一、你的健康告知，填对了吗？

保险不是想买就能买，保险公司还要审核你的健康状况，会问你一堆健康问题，也叫 "健康告知”，只有通过了才能直接买。

（某款重疾险健康告知）

但健康告知并不意味着所有的异常情况都要说，而是遵循有限告知的原则，即有问有答，不问不答。

举个例子，健康告知没有问到胃炎，即使有也不需要告知。

对于健康告知有问到的问题，不管是忘记告知还是故意隐瞒，对后续的理赔都有隐患。

比如以下常见的场景：

那发生这些情况，该如何避免后续的理赔纠纷？那就需要进行补充告知。

下面，我们就给大家来讲解下补充告知的正确姿势。

二、补充告知，要如何办理？

再次跟大家强调下，进行补充告知的前提是：你在投保时，没有如实回答健康告知问到的一些问题，不管你是有意还是无意的。

但有些常见的疾病是不用补充告知的，比如感冒、鼻炎、生理性黄疸……具体可以看产品健康告知的约定。

补充告知通常有三种方式：打保险公司电话、去柜台或官方微信公众号办理。

无论哪种方式，都需要投保人本人去办理，一般需要提供身份证原件、保险合同变更申请书、就诊病历等相关资料。

但不同保险公司，办理方式和材料会有一些不同，我们打了多家保险公司电话，整理了 10 家保险公司补充告知的办理方法，具体如下：

从表格可看出，有些保险公司是不支持犹豫期内补充告知的，如果犹豫期结束后再补充告知，万一被拒保，我们已交的保费是不会退回来的。

但如果是过了犹豫期才想起来忘记告知，为避免理赔纠纷，也是要补充告知的。

此外，每家保险公司补充告知要准备的材料不同，办理方式也不太一样，有的只能去柜台，比如中国人寿；有的除了去柜台，还支持电话或官微办理，像弘康人寿。

因为手机操作方便快捷，下面我们就以保险公司官微为例，看看怎么办理补充告知：

第1步：准备好资料

准备好相关病历资料，如果有体检报告也可以先拍照保存，再按照指引进行补充告知。

第2步：在保险公司官微提交资料

关注保险公司官方公众号（比如信泰保险官微），点击菜单栏的 “服务大厅”，进入页面选择 “信息变更维护”，点击 “补充告知”，填写系统的问卷，提交相关资料。

第3步：等待核保结论

资料提交完毕，保险公司会安排核保员进行审核，通过短信或邮件回复你补充告知之后的核保结论，如果还需要进一步检查，保险公司也会另行通知。

提醒下大家，不管你买的保险支持哪种方式进行补充告知，最稳妥的方式就是，先打保险公司电话问清楚。

三、补充告知后，我的保险能继续保吗？

到底能不能保，最终还要看补充告知后的核保结论是什么。

我们补充告知后，会有核保员进行重新审核，最终的核保结论一般有以下四种情况：

具体是哪一种核保结论，主要看补充告知的疾病严重程度。

如果只是一次阑尾炎手术忘记告知，核保很可能继续标准体承保；但如果投保前已经有结节、三级高血压等疾病，补充告知后，重新核保有可能会被除外、加费，甚至解除合同。

很多人可能都听说过“两年不可抗辩条款”，以为只要过了两年，出险了保险公司总要赔的。

这是真的吗？那如果保单超过了两年再补充告知，是否无论什么疾病，保险公司都不能拒保必须要赔？

并非如此。我们来看《保险法》对“两年不可抗辩条款”的规定：

也就是说，如果因自己的过失未如实告知，后面出险是跟未告知的疾病相关的，保险公司是不承担责任的。

总而言之，没有遵循最大诚信原则和如实告知义务，两年不可抗辩条款未必适用。

四、补充告知被拒保，交的保费能退吗?

《保险法》第十六条，同样有规定：

看不懂没关系，我们来给大家划重点：

那如何区分有意还是过失？说实话很难判断。

不过对于补充告知的客户，保险公司通常不会判定为故意不如实告知。如果是故意的，干嘛还这么麻烦来补充告知？

但如果保险公司在理赔调查时，有足够的的证据证明你是没有如实告知的，会解除合同且不会退还保费。

五、写在最后

一旦补充告知，会给保险公司留下“不诚信”的印象，可能会影响以后买保险。万一补充告知被拒保了，保险不仅白买，还亏钱，实在是得不偿失。

所以，大家平时的病历或检查报告，记得要保存好。方便买保险时梳理清楚自己的过往疾病，如实做好健康告知，这样就能避免补充告知的麻烦和风险了。