意外险包括哪些范围？残疾人、精神患者能买吗？

健康告知是买保险的拦路虎，因为有了它，生过病住过院都不敢轻易买保险。

但大多数意外险，不用健康告知，闭着眼也能买。

不用健康告知直接买？那得了癌症、精神疾病也能买吗？残疾能买吗？买了能赔吗？

今天，我们一起来分析一下：健康有异常，还能不能直接买意外险？

一、买意外险，对健康状况有要求吗？

一般来说，意外险对健康状况的要求比较低，以至于很多意外险都没有健康告知。但也有一些例外情况：

一种是有“猝死”保障的意外险，一般都有健康告知。例如 平安橙护卫：

平安橙护卫《健康告知》

另一种是针对老年人的意外险也会有健康告知，会问及癌症、心脑血管疾病、肝肾疾病等，比如护身福中老年意外险、国寿父母综合意外险。

中国人寿父母综合意外险《健康及职业告知》

健康告知是买意外险的第一道门槛，如果得过健康告知中提到的疾病，买了会有争议，从而影响理赔。

不管是哪种意外险，除了健康告知以外，还会对被保险人有一些基础要求。我们扒了好几十款意外险条款，发现条款中会要求被保险人是 “身体健康，能正常工作或正常生活的自然人”。

牛盾2021保险条款

这里的“身体健康”又该如何定义？如果有健康告知都没问到的疾病，还算不算身体健康？还能不能买意外险呢？

为此，我们也向专业的核保老师求证过：投保之前有过一些疾病，只要不会影响到正常的工作和生活，就不涉及这条规定。

所以，大家在选购意外险产品时，除了关注保障内容，也要留意产品投保页面的《 特别约定 》和《 健康告知 》，尽量选择没有健康告知的产品。

二、肢体有残疾，影响买意外险吗？

前面提到，投保时可以选择无健康告知的产品，那对于肢体有残疾的人群来说，也能投保这类产品并正常理赔吗？我们来做进一步的分析。

1、肢体有残疾，能买意外险吗？

按照意外险对“身体健康”的定义来看，对于存在肢体残疾，但能正常工作和生活的残疾人朋友，也可以在网上买无需健康告知的意外险。

不过要注意的是：智力残疾、精神残疾这类无民事行为能力者是不符合“身体健康”要求的。

那存在肢体残疾，要如何判定“能正常工作和生活”呢？

因为线上的意外险产品一般没有人工审核，为了进一步了解，我们咨询了拥有 5 年核保经验的陈老师，她提供了一些线下核保的结论供我们参考：

也就是说残疾人线下核保结论是由残疾类型和程度决定的，通常有标体、加费、除外责任、限制保额、拒保这几种类型。

根据这个来看，虽然网上很多产品没有健康告知，我们也建议根据自己的残疾程度来初步判断要不要买，避免产生理赔纠纷。

另外，对于不确定能不能买的朋友，可以选择买线下产品去走一下人工核保。

在线下投保进行人工审核的时候，需要填写一份《残疾问卷》，可能还需要提供残疾证明、与残疾相关的就诊病历、查体报告等。

对于确实无法买意外险的朋友，可以联系自己所在城市的残联，了解一下地方残联为残疾人群免费办理的意外伤害保险。

2、肢体有残疾，出险怎么赔？

肢体有残疾也能买到意外险，那出险了以后怎么理赔？

对比了多款意外险，我们发现在意外身故和意外医疗方面没有什么限制，出险了都是一样的理赔。

但对于因意外导致的伤残，意外险只能赔付投保后因意外导致的新伤残，对于投保之前已有的残疾，意外险是不赔的。比如 大护甲 2 号：

大护甲 2 号《条款》

三、有精神疾病，影响买意外险吗？

既然身体残疾也有能买意外险的情况，那如果有抑郁症、精神分裂症之类的精神疾病，还能买意外险吗？买了意外险能不能正常理赔呢？这要分情况来看。

1、患精神疾病能买意外险吗？

能不能买，要看产品有没有健康告知。有健康告知的产品，如果问询了精神疾病，一般是不能买的。

如果健康告知没问，或者没有健康告知的产品，即使买了，也需要特别注意产品条款的免责部分，这关系到出险后能不能赔。

另外我们也有了解到，对于目前已治愈的精神疾病患者，如果保险公司核保认为可以承保的情况，一般会要求提供完整的就诊资料，包括但不限于症状、治疗情况、严重程度、首次发作时间、发作频次、工作情况、日常生活情况等。

2、患精神疾病，出险能不能赔？

我们筛选了市面上十款热销意外险，发现对精神疾病的免责规定多分为以下 3 类：

可以看出，A 类产品最友好，只对自杀自伤免责，没有专门针对精神疾病的规定；但 C 类产品相对严格，对患精神疾病期间的所有意外都免责，比如众安保险的小米综合意外险 2020 版：

众安保险小米综合意外险 2020 版《责任免除》

如图所示，期间除外就是指在患有精神疾病的时间段内发生的所有意外，这份意外险都是不赔的。

总的来说，对于患过/患有精神疾病的人群来说，最好选择没有健康告知，且条款不除外精神疾病和行为障碍的产品，比如平安大保镖。

四、常见疑问

实际上，意外险并不是所有人都能买，也不是我们所认为的所有“意外”都能赔。我们整理了两条大家问得比较多的问题，一起来看一下：

1、哪些身体异常不建议投保意外险？

如果所患疾病或自身伤残会影响到生活自理，我们不建议这类朋友投保意外险。因为这些情况并不满足意外险对“身体健康”的定义，出险也无法成功理赔。

例如植物人、因患其他重大疾病需要卧床休养，或者重度残疾基本不能自理的情况。

2、不幸猝死，意外险赔吗？

看情况。

意外险的“意外”，要同时满足 “外来的、突发的、非本意的、非疾病的” 这四个条件。猝死往往是由于疾病引起的，因此并不符合意外险“非疾病导致”这一条件。

但现在市场上也有不少意外险增加了猝死保障，如果不幸发生猝死，只要符合产品条款的规定，意外险还是可以赔的。

要是日常压力比较大，担心猝死风险，建议也可以配置一份定期寿险。

五、写在最后

和医疗险、重疾险和寿险相比，意外险对健康状况的要求还是比较低的。

只要条件允许，还是希望大家都能为自己配置一份意外险；万一哪天发生意外，我们也有抵挡风险的底气。