乳腺结节买保险需要告知吗？会被拒保吗？

买保险最让人困扰的事，莫过于身体有异常买不到。

广州的聂女士就遇到了这样的问题，她通过“1 V 1 服务”找到我们，想知道有乳腺结节该如何买保险？

聂女士之所以会急着买保险，主要是因为母亲患了乳腺癌花了很多钱。她目前最大的困扰就是，自己有乳腺结节，过不了健康告知，不知道该怎么办？

在帮她解决这个投保难题前，我们需要详细了解她的具体情况，包括年龄、疾病过往史等。

一、疾病分析

我们和聂女士详细沟通了她的健康情况，具体如下。

综合评估她的情况，影响她买保险的身体异常，只有乳腺结节这一项。

因此，我们建议她可以先买没有健康告知的意外险，以及健康告知没问到结节的定期寿险，而重疾险和医疗险，我们需要进一步帮助她来判断。

二、核保准备

考虑到聂女士是两年前的报告，加上之前检查的结果并不严重，我们建议她可以去复查一下乳腺结节，取得最新的报告后再来选择产品。

我们建议聂女士去复查乳腺时，她感到很疑惑，明明已经有现成的报告，为什么还要花钱去做一次超声检查呢？

因为选择产品时，大多数的保险公司都会要求乳腺结节有半年内的检查报告，她的报告是 2 年前的，保险公司自然会担心这两年结节有没有恶化，所以重新检查是很有必要的。

通过复查，此次结果为乳腺结节 1 级。报告发给我们后，里面的超声报告的描述和提示都比较友好，有机会顺利通过智能核保。

我们尝试了很多产品的智能核保，对比了十几款产品，最后根据她对保障的要求，定制了一套完整的方案。

三、乳腺结节方案搭配

我们设计的方案中，涵盖了四大险种的基础保障。

根据聂女士的要求，我们分别来看下这几个产品：

1、重疾险：核保通过

我们给她选择的 超级玛丽 5 号，它要求近半年超声结果没有异常，乳腺结节为 1-2 级，聂女士满足这两个条件，能正常通过智能核保买到这款产品。

重疾险的作用是得了一些重大疾病后能直接赔一笔钱，其中就包括癌症。聂女士能买到这款重疾险，后续如果不幸得了乳腺癌，能直接赔 60 万。

另外，考虑到聂女士本身有乳腺结节影响买保险，我们建议她可以一次性选择保终身，并把保额做高，这样也能更安心应对疾病变化。

2、医疗险：除外承保

我们通过大量的产品核保，发现医疗险对乳腺结节大多是除外承保。

我们选了 人保好医保长期医疗（6 年期），这款对乳腺结节或肿块、乳房良性肿瘤引起的治疗是不能保的，其他情况能正常保障。

这款产品能帮助聂女士分担生病住院巨额花费的压力，自己先承担 1 万，剩下的部分满足条件能 100% 报销。

3、寿险：正常投保

我们建议她在做乳腺结节检查前，就先买好定期寿险。因此，我们推荐了没有询问结节的 擎天柱 6 号，这款可以直接买。

目前聂女士还是单身，还没有太大的家庭压力，如果不幸去世了，她希望可以留给父母 100 万，用来应对未来的老年生活，所以保额我们配置了 100 万。

4、意外险：没有健康告知

我们选择了小米综合意外2020，因为这款意外险没有健康告知，聂女士能直接买。

陪伴母亲住院的那段时间，她目睹了许多意外受伤的人，很多都打着绷带，一住就是几个礼拜，她想想都感到害怕。

整套方案下来，四大险种都能保障齐全。对于跟聂女士一样有结节的朋友，可以参考这里的核保思路，去找到适合自己需求的产品。

四、最后，我们还想说......

今天的分享我们征求过聂女士的同意，她也希望这篇文章能帮大家了解一些疾病核保的知识。