年收入20万以上的家庭怎么买保险？人均4000元搞定

人到中年压力山大，上有父母要照顾，下有小孩读书花钱。

最近，李女士翻了一下先生的体检报告，发现有些异常项目。

由于先生是整个家庭的顶梁柱，李女士担心先生万一出什么事，整个家庭都会垮掉，于是产生了买保险的想法。

她通过“1 V 1 服务”找到我们，希望能帮她配置一家人的保障。

一、家庭情况

为了能帮助李女士一家人筛选到合适的产品，我们需要先了解她一家人的具体情况。

想挑选适合的保险产品，首先要重点了解一家人的健康情况（决定了能买哪款产品）：

综合来看，方案配置的难点有两个：一是夫妻俩健康有些小异常，重疾险和医疗险需要核保。二是年龄也偏高，很多重疾险此时只能选 20 年缴费，保费压力会大一些。

李女士一家人的保费预算在1.3 万左右，希望在有限的预算里能买多一点保额。

了解完李女士的需求后，我们就可以筛选合适的产品。

二、方案规划

成年人买保险离不开四大险种（重疾险、医疗险、意外险和 寿险），小孩还在上学，没有家庭责任，就不用给他买寿险。

下面我们一起来看下投保思路：

1、 李女士夫妻俩投保思路

夫妻俩年龄稍大一点，在有限预算情况下尽量把保额买高。另外他们身体有些小异常，重疾险和百万医疗险都需要核保。

根据夫妻俩的身体情况，我们从能通过智能核保的产品中，给他们选择了 完美人生守护 2021，买 30 万保额，保到 70 岁。

完美人生守护 2021 相比其他产品，在 60 岁前患癌症等重疾能多赔 24 万，保费只多了两三百，性价比非常高。

百万医疗险我们挑选了超越保2020，无论是疾病还是意外导致的住院，超过 1 万元的住院费用，符合规定的都能报销。

超越保 2020 能保证续保 6 年，续保相对稳定，同时免赔额每年还能递减 1000 元，最多减 5 千。

同样，夫妻俩的健康情况也能正常通过智能核保，之后发生相关疾病都是可以赔付的。

（李女士和先生超越保 2020 的智能核保）

寿险方面，我们为夫妻俩挑选了 定海柱 2 号，由于先生是主要收入来源，给先生配置了 100 万保额，李女士也配置了 50 万。

寿险保障比较简单，就保身故和全残，而定海柱 2 号相比其他产品，价格相对低些，性价比更高。

先生平时开车上下班，太太坐公交，所以意外险给他们挑选了 橙护卫（经典版），针对交通意外能再额外赔一笔钱。

2、 儿子的投保思路

我们给李女士的儿子配置了 50 万的 大黄蜂 5 号，保 30 年，如果患少儿特疾能赔 100 万。

大黄蜂 5 号在前 10 年患重疾能多赔 25 万，如果在前 10 年患白血病，最高能赔到 125 万。

百万医疗险方面，我们挑选了好医保长期医疗（6 年），6 年内不用担心产品停售，续保条件好。

儿子平时喜欢打球，配置了小顽童2021 意外险，应对一般的磕磕碰碰，摔伤跌倒足够用了。

整套方案总共花费12541元，一家三口有了全面的保障，李女士的心里也踏实了许多。

这套方案里都是性价比很高的产品，身体健康的朋友也是可以参考的。

3、方案不足

由于李女士夫妻俩年龄稍大一点，很多重疾险都只能选 20 年缴费，导致每年的保费比较高。

这里也提醒大家，保险还是要尽早买，年龄越小，不仅选择面更多，买保险价格也越便宜。

三、常见问题答疑

我们在和李女士沟通的过程中，针对她提出的问题做了详细解答：

Q：有脂肪肝，买百万医疗险还能赔吗？

只要通过智能核保，结论是正常承保，以后就是能赔的。

以超越保 2020 为例，先生的情况走智能核保可以正常承保，以后因为肝脏相关的疾病住院，社保报完后，超过免赔额的部分超越保 2020 也能报销。

慢性宫颈炎和尿潜血的问题也是同理，可以参考上面说的思路。

四、写在最后

很多朋友在检查出问题后，才想到保险，殊不知，检查有异常其实增加了买保险的难度。

风险无法预知，所以我们建议配置保险宜早不宜迟。