消费型重疾险怎么样？适合谁买？

经常听大家吐槽，买保险花费挺多的，如果没出险，钱就打水漂了。

消费型重疾险：你在内涵我？

其实没错，吐槽的就是消费型重疾险无疑了；如果在保障期限内没有出险，那么你所交的钱就被妥妥的消费掉了。

但如果只听这片面之言，你就大错特错了，不仅对保险的误解更深，可能还要多花十几万的冤枉钱。

消费型重疾险的最大优势：保障足够好，保费足够便宜

下面有请产品代表，都为当下热门产品。

除基本保障重疾/中症/轻症外，还有癌症多次赔和心脑血管多次赔可选。

30岁男投保，40万保额，30年交，保到70岁，年保费仅需三千多；

而且这三款产品60岁前都能额外赔付80%，也就是说在60岁之前出险，就可以赔付40万+（40×80%）=72万；

保到终身的话，年保费也只需要五千多，可以说性价比非常非常高了。

消费型重疾险的最大不足：没有寿险保障

消费型重疾险，由于其选择性多，保费也足够便宜，这两年发展的势头很猛。

但不免成为线下代理人的眼中钉肉中刺，

为了推销出自家产品，经常 diss 消费型重疾险没有寿险保障，身故了没得钱赔。

其实说的也在理，这是消费型重疾险的不足；但同时也是它的特点，因为附加寿险责任保费会贵出一大截，而消费型重疾险则是最经济实用的买法。

如果想要身故保障，其实有个更经济实惠的办法：买一份定期寿险即可，

不过，消费型重疾险虽然没有寿险保障，但保险公司为了弥补客户一些损失，身故后，大多产品是可以退回现金价值的，还是挺人性的。

那么如果能退的话，现金价值又能退多少呢？

以超级玛丽5号为例，来看现金价值演示：

如果被保险人到70岁还未出险，反而是身故，其家属就可以向保险公司申请退回现金价值13.9万，比所缴保费还要多。

这时很多朋友可能会感到好奇，现金价值是什么？又是怎么计算的？

买了保险，很多人会因为买错、买贵，萌生退保的想法；当你退保后，还能拿回来的钱就是现金价值；说白了就是退保的时候你的保单还值多少钱。

那么现金价值具体怎么计算呢？

一般，我们交的保费，保险公司有 3 个用处；

一是别人出险，要往出赔的钱；二是抵扣一些公司的生活开支，如房租水电、员工工资、销售佣金等；三是会把剩余保费拿去投资，赚取一些收益。

所以，总结为一个计算公式就是：

现金价值 = 已交保费 - 保障成本 - 运营成本 + 投资收益

不过也要稍加留意，并不是所有产品都能退现金价值，有的保险公司就是不近人情，一分钱不退；所以，买的时候我们最好多多询问相关客服。

小结：

总而言之，消费型重疾险就是一类只保疾病的保险。

如果保障期内出险，赔付保额；如果保障期内身故，大可能会退回现金价值；如果没出险，保费归零，合同结束。

另外千万不要被“没出险钱就打水漂了”给误导，钱要花在刀刃上，保险的本质是保障，并不是储蓄和返还作用。

而且消费型重疾险极其便宜，保障也没差；毫不夸张的说，它适合90%以上的家庭，每个家庭都能买得起。