重疾险怎么选？消费型、储蓄型、返还型哪种好？

一个世界未解难题：重疾险选消费型、储蓄型还是返还型？

相信大家在购买重疾险的过程中或多或少会为此感到困惑和纠结。

听说消费型重疾险性价比最高，但是没出险钱就相当于打水漂了；

又听说储蓄型重疾险大病、身故都能赔，但是保费却要贵上一大截；

还听说返还型重疾险“有病赔钱，没病返还已支付保费”，看起来像白薅保险公司羊毛，但实际却被割了韭菜。

消费型、储蓄型和返还型，到底该买哪种？哪种最适合我？

别急，写这篇文章的主要目的就是为了帮大家解决这个疑难杂症，并给出最明确的挑选建议。

首先，来看看各类险种代表产品之间的对比，看看哪类更适合自己：

• 消费重疾险代表：超级玛丽5号
• 储蓄型重疾险代表：i保长期重疾
• 返还型重疾险代表：守护百分百2021

可以看到，同样的年龄，同样的保障计划：50万保额，30年交，保终身；

消费型重疾险年保费五千左右，储蓄型重疾险年保费八千左右，返还型重疾险需要一万多。

1、消费型重疾险值不值得买？

消费型重疾险最大的特点是“便宜”，人人都能买得起。

而且保障期限灵活可选，20年/30年，至70岁/80岁/终身等。

30岁男，40万保额，30年交，保到70岁，每年只需要三千多；就算保到终身，每年也只是五千多。

要知道，对于很多普通工薪家庭来说，经济条件大多是“低收入、高支出”；

如果每年光保险的花费就得大几千上万，那绝对是一份不小的压力。

就比如这位读者的留言，道出了个中心酸。

所以，我认为90%以上的家庭，都是适合购买消费型重疾险的。

虽然，它也有诸多不足，比如没有身故保障，保到70岁的话，往后的保障就没有了等；

不过要知道，没有产品是完美无缺的，买保险，我们只需量力而行即可。

2、储蓄型重疾险值不值得买？

储蓄型重疾险最大的特点是多了项身故责任，死亡也能赔。

如果不幸离世，至少能给家人留一笔钱应对孩子的教育金，父母的的养老金、车贷房贷等。

不过，有身故的重疾险虽然保障更加完善了，但保费也更加贵了。

从上面对比表中可以看到，只多了一项身故责任，保费直接贵了两三千，对于预算有限的家庭，真的无力承受。

那么，对于我们普通家庭，怎样才能用最少的钱买到既保疾病又保身故的保险呢？

其实，还真有更划算的买法；

那就是“消费型重疾险+定期寿险”，我们来看保费差距：

方案一：如果附加身故责任，保费直接贵了将近3000块。

虽然能保终身，但保额只有 50 万。

而且重疾、身故保额二赔一，赔付其中一项合同就结束了。

方案二：如果在消费型重疾险的基础上，另行购买一份定期寿险，30岁男保费只多了一千出头，30岁女保费只多了500多块。

显然搭配定期寿险买性价比更高，虽然只能保到60岁，但保额有100万。

而且，寿险责任主要是为家中顶梁柱购买，等到60岁，子女成家，也渐渐的卸去了家庭的重担，就不用太看重身故责任了。

另外这样买，还有一点利好就是，重疾和身故可以各赔一次，双份保额。

3、返还型保险值不值得买？

为什么那么多人拜倒在返还型保险的石榴裙下？

其实大多是看中了其返还责任，“有病赔钱，没病返还已支付保费”，觉得可以白薅保险公司的保障。

那么如果有更好的渠道可以把保费赚回来，甚至赚更多呢？

人性总是趋利的，相信你会对返还型保险避而远之。

我们来算笔账吧：30岁男，50万保额，30年交，保终身。

如果买返还型保险：例如守护百分百2021，你每年需要多交 5750的保费，还要交30年，只是为了在80岁拿回所缴保费28.65万。

如果这是一笔投资，我们不妨来算一算它的年化收益率：

可以看到，收益率只有1.42%，可谓低的可怜。

要知道，虽然银行的存款利率下调了，但存够两年仍有2.85%；

余额宝的年利率也有2.3%；

要是能买到一些好的年金险，年收益率能达到3%-4%：

所以，如果有这么多闲钱，干点啥不好呢，非得白白送给保险公司。

返还型保险是21世纪最大的谎言，这话一点也不假。

总结：

保险配置是非常灵活的，

消费型重疾险没有身故保障，我们可以另行购买一份定期寿险来补充，不仅保障更加全面，还要比带身故责任的储蓄型重疾险便宜很多，何乐而不为呢。

如果担心我们的保费白花，可以利用“买定投余”原则，花少量的钱买消费型重疾险，然后利用剩余的钱进行理财投资。

这样的买法性价比更高，最重要的是能把有限的钱最大化的利用起来。