怎么买重疾险最省钱？这几款性价比最高，入手不亏！

重疾险是最复杂、最贵的一类保障型产品。

而且影响重疾险价格的因素也有很多：年龄、保额、保障责任、保障时间、交费年限、购买渠道等。

在投保重疾险的时候，我们都能看到如下界面：

每选一项，保费也在真金白银的发生变化。

怎么选，选哪些？如何把钱花在刀刃上？

从而避免这种情况出现：同样买一份重疾险，人家花了四千，你却花了两万。

一、怎么买重疾险最省钱？

我总结了如下 6 条省钱买法：

（1）保额——不能少

说句不怕打击大家的话，在大病面前，普通家庭几乎没有与之正面硬刚的经济能力。

先来看一波数据，感受一下一些重大疾病的平均治疗费用：

• 生病中：治疗费用，动辄几万几十万，上不封顶。
• 生病后：康复费用、收入损失、房贷车贷，举步维艰。

所以，残酷的现实决定着我们的保额不能低，再省钱也不能亏保额。

重疾险至少做到30万起步，50万标配，经济能力超群者多多益善。

不过保额越多，费用自然也越高，我们要控制在合理的预算之内。

（2）保障——别乱选

现在的重疾险，保障乱七八糟。

从最原始的只保重疾，到后面慢慢有了轻症、中症、身故、癌症多次赔等一概责任。

预算有限的时候，我们越是要精打细算，而不是一股脑的全部附加，致使保费严重超标。

而当下市场，重疾险主流的保障配置主要有以下 6 种类型：

每个版本之间的保费差距有多大？

我都选了一个具有代表意义的产品作对比，供你参考：

只保重疾的时候最便宜，但保障并不理想；当附加了所有责任后，钱包又很现实。

所以买重疾险不能盲目攀比，反之是很个性化的一个事情，我们要尽量把钱花在刀刃上。

就我个人来说，我认为重疾险保障的重要性排序为：重疾＞轻症＞中症＞癌症多次＞重疾多次＞身故。

而适用于我们大多人的都是标准版：【重疾+轻症+中症】，保障基本全面，控制预算的同时还能买到更高的保额。

癌症多次、重疾多次虽然也很重要，但对于预算有限的我们来说，当然是要以最基础的保障为主啦。

至于身故责任，天灾人祸避无可避，当然很有必要买；不过重疾险搭配身故责任会很不划算，建议你另行购买一份定期寿险，不仅保费更便宜，而且保额能买到更高。

（3）保障时间——根据预算灵活选择

保障时间到底选保至 70 岁还是终身？

这个被问了数以万变的问题，其实并没有标准答案。

深蓝君当时买的第一份重疾险是保至 70 岁；

原因有二：

① 没钱；保至70岁不仅便宜，还能买到高保额。

② 比较佛系；能不能活到 70 岁也是一个未知数。

所以这个问题并没有标准答案，因人而异，因预算而异。

如果你已经选定了保额和基础的保障，保费还是无力承受，我们就可以通过缩短保障时间来降低交费压力。

随意找款产品来看看，保至 70 岁和保终身，保费差距有多大：

保至70岁会比保终身便宜40%，虽然保终身更好，但受限于预算，我们也要做一定的取舍。等以后预算充足了，再加保一份终身的重疾险也完全没问题。

总之，保70岁还是保终身，我们要谨遵一个原则：“先保额后保障期限”；宁愿50万保额保到70岁，也不30万保额保终身。

另外，缴费期限我们尽量越长越好。

一是可以通过拉长交费年限做高保额，30 年缴费的经济压力最小，花更少的钱能买到更高的保额。

二是大多产品都自带疾病豁免保障，如果在缴费期内出险，剩下的保费就不用交了，保障继续有效。

（4）购买年龄——生日前一天购买，有惊喜

买重疾险，年龄越小越便宜。

但年龄是不可控的，如果你在生日前购买，也会有意想不到的惊喜。

以无忧人生2021为例，

生日前买，真的能省下一部 iPhone 12 Pro Max 。

30岁男买，9870元；31岁男买，10215元；

就过了个生日，一年就差345块钱，30年交下来，就差出10350元。

既然是一篇省钱文章，就要抠在方方面面。

所以，如果已经提前规划好了产品，也下定决心要买，还是提前入手为好。

（5）购买渠道——远离线下大公司重疾险

先别杠，也别犟，这是省钱路上必经的一步。

针对市场上售卖的新定义重疾险，我筛选了22款做了个保费对比。

有线下大公司主打重疾险，还有线上网红重疾险。

在保障都是【重疾+中症+轻症】的情况下，价格却相差悬殊。

线下大公司重疾险，保费清一色一万以上，而且大多捆绑身故责任。

线上网红重疾险，均价五六千，身故责任无需强买强卖，可自由选择；保费直接便宜将近一半。

另外，可能会有很多朋友以为大公司能更好理赔，但实际上只要符合合同约定，一视同仁，都能赔；背后都有银保监会管着，你怕啥。

（6）购买类型——不买返还型，认准消费型

返还型重疾险绝对是被保险代理人严重误导销售的保险之一。

利用人性弱点，打着“有病赔钱，没病返本”的口号，收割了一茬又一茬。

以中国XX “福X分21” 为例：

福X分21是一份两全险，主要保障用作保费返还；福X分重疾21则是一份普通的重疾险，保重疾、中症和轻症。

如果单买一份重疾险，每年4950就能搞定，总保费也只需要4950×30=148500；

要是附加一份返还责任，每年得多出5850，总保费得多出175500。

而且返还有风险，若是80岁之前确诊疾病或身故，则不会返还一分钱，多交的十几万全部打了水漂。

谁也不能保证自己 80 岁之前健康顺遂，拿17.55万去为一个未知的“返还”责任买单，这赌注未免下的大了点。

所以，珍爱金钱，远离返还型重疾险，不仅能省钱，还能避免踩坑。

二、高性价比重疾险 TOP 推荐

看完重疾险的省钱诀窍，想要买到一款便宜的重疾险已并非难事。

不过市面上的重疾险产品足以用“海量”二字形容，若要从中挑选一款心仪的且性价比高的，确实会很费时间。

为了让大家一步到位，深蓝君做了回工具人；

花了一个星期，对全网新定义的重疾险都一一做了测评。

最终从中筛选出 3 款既省钱、保障又全面的产品：

完美人生守护 2021最高只能买 46 万，表格中是经过折算的价格