终身寿险就是相对于定期寿险而言，保障一辈子的寿险，不论几岁去世都能获得赔偿，可以分为定额终身寿险及增额终身寿险。
两者在保额的确定形式上不同，作用也会有所差别。
- 定额终身寿险：在投保的时候，保额就已经确定好了，比如买了 100 万就不会再变了。
- 增额终身寿险：投保时有一个基本保额，随着时间增长，保额和现金价值会慢慢长大。
由此可见，定额终身寿险更侧重于身故保障，而增额终身寿险，收益更高，具有更强的理财性质。
今天，深蓝君就以国联人寿的益利多终身寿险为例，带大家了解一下增额终身寿险。
主要内容如下：
一、增额终身寿险是什么？有什么作用？
增额终身寿险就是附加了理财功能的终身寿险，只要人活着，保额和现金价值每年都会增长。
它的优势是保本保息、长期复利、支取灵活。大家也可以把它理解为一张灵活取用、以固定利率不断复利增长的大额存单。
那么，这类型的产品有什么作用呢？
（1）身故保障
它能提供终身的身故保障，但是与一般的终身寿险相比，它在前期的身故保障比较弱，后期随着保额和现价地不断增长，可以提供更充足的保障。
（2）理财功能
除了身故保障，增额终身寿险最大的功能就是具有理财属性。
它每年都有固定的回报率，保单价值每年都会累积增加，这个回报率不会受到市场波动、经济环境变化的影响。
此外，增额终身寿险的保额递增比例，是写进条款里的，是非常明确的。
（3）保单传承
在投保增额终身寿险时，可以指定一位或者多为受益人，并且可以约定收益份额、比例。投保人对保单的价值有绝对控制权，可以实现安全、定向的传承作用。
二、益利多终身寿险，收益怎么样？
先来了解一下益利多终身寿险的整体保障：
由表可见，它的保额每年递增3.50%，也支持保单贷款、加、减保等权益，投入的资金还是有比较高的灵活度的。
接着，我们用一个例子来说明它的收益情况：
30岁的A先生，计划每年投入10万，总共投入3年，对应的保额为：29.09万。
这款产品实现保单现金价值超过已支付保费的时间在第7年，算是比较慢的，实现保单现金价值超过已支付保费快的产品大约在第4年就可以了。
不过，他的收益还可以，在50岁的时候，已支付保费近乎翻了两倍，在80岁的时候，已支付保费已经翻了五倍多。
但收益究竟高不高，还得对比才知道：
可以看到，益利多终身寿险的收益率在3.5%以上，整体收益率还是不错的，就是保单现金价值超过已支付保费的速度比较慢。
虽然益利多是一款不错的产品，但是在收益率以及实现保单现金价值超过已支付保费速度的方面上去考虑的话，可以有更优的选择：
- 如果追求高收益，可以考虑如意尊3.0。
- 如果是追求较快实现保单现金价值超过已支付保费，可以考虑华贵爱和金生金世。
最后，深蓝君还是要多说两句。
对于我们大多数人来说，人身保障才是最重要的。做好了人身保障之后，还有一笔闲钱的话，可以考虑具有理财功能的产品。
2022-05-19
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