免赔额是什么意思？是不是越低越好？

很多人买保险时，只对产品有大概的了解，对许多小细节却没太关注。

殊不知，正是这些小细节，可能会成为能否理赔的关键点。

这不，前段时间就有朋友给我们留言：

今天我们就来唠唠，什么是免赔额？免赔额越低越好吗？它到底怎样影响我们报销？

一、哪些保险中有免赔额？

在回答这个问题之前，我们要先搞懂，免赔额是啥？

免赔额，可以简单理解为保险理赔的门槛。当个人支付的医疗费超过免赔额，保险公司才会报销，如果医疗费没超过免赔额，就需要自己负担。

比如某款百万医疗险的年免赔额是 1 万，那就意味着，当个人年度累计的医疗费（符合报销范围）超过了 1 万，保险公司才报销超出的部分。

但是，并不是所有的险种都有免赔额。具体哪些保险会设有免赔额，我们也做了梳理：

（具体以产品条款为准）

可以看到，像意外险中的意外身故/伤残、重疾险、定期寿险，这种一次性给付约定保额的，是没有免赔额的。

而像意外险中的意外医疗、医疗险等，可以用来报销医疗费的，一般都有免赔额。

而且，不同产品之间的免赔额也不同。那么免赔额是否越低越好？我们接着往下看。

二、免赔额越低越好吗？

很多朋友都有这样的想法，既然保险公司设置了理赔门槛，那我选择免赔额低或者 0 免赔的产品，能报销更多，肯定更好。

然而，事实却并非如此。下面，我们将从两个方面来分析：

1、不同险种，免赔额不同

医疗险的种类繁多，如果以免赔额来作区分，可以分为低免赔和高免赔两类：

（具体以产品条款为准）

可以看到，小额医疗险的免赔额一般在 0~500 元左右，平常的小病小痛可以用它来报销，非常实用。

而百万医疗险的免赔额虽然高一些，但它的保额也更高，能帮我们报销大病医疗费，解决“因病致贫”的问题。

不同类型的医疗险产品，解决问题也不同，建议大家在购买时，先弄清楚自己的需求，再进行选择。

不过，如果是同类产品，比如两款小额医疗险，保障和价格都差不多的情况下，免赔额自然越低越好。

2、想买0免赔的医疗险，要注意这两点

没有绝对完美的产品，0 免赔的医疗险虽然报销门槛低，但大家也不要忽视这两个问题：

① 0免赔，续保不稳定

买医疗险，续保一直是大家非常关心的问题。毕竟我们都希望能获得一份长期的保障，不会因为上了年纪、身体变差了而买不到。

但是，对比了多款产品后，我们发现，目前市面上 0 免赔额的产品，大多属于一年期医疗险，买一年保一年，不保证续保。

如果想要更稳定的保障，建议大家优先考虑保长期或能保证续保的医疗险，比如好医保长期医疗险（6 年版）、微医保长期医疗（20 年期） 等。

② 0免赔，保费会更高

0 免赔的产品，虽然理赔门槛低，但保费通常也会更高。

到底贵多少？为了让大家有更直观的感受，我们找来了一款百万医疗险的两个版本，它们的差异在于免赔额不同，下面我们一起来对比下价格：

可以看到，这款产品的 0 免赔版本比 1 万免赔版本，保费足足贵了两倍多。

总的来说，在选购医疗险时，不能简单地认为免赔额越低越好，而是要结合具体保障、续保条件、保费等因素综合考虑。

三、医保报销的钱，能抵扣免赔额吗？

日常看病时，少不了使用医保。那么，医保报销的钱，能算在医疗险的免赔额里面吗？

事实上，大部分百万医疗险都约定：医保报销的钱，不计入免赔额。

以 好医保长期医疗（20 年版）为例，我们来看看条款中是如何描述的：

为了让大家更直接地了解到，百万医疗险是如何报销的，我们总结出一个公式：

举个例子，陈先生买了一份百万医疗险（保额 200 万，免赔额 1 万，不限社保，100% 报销），不久后因病住院，治疗总共花费 8 万。

可以看到，经医保、百万医疗险报销后，陈先生自己只需要出 1 万块。

不过，大部分医疗险也有说明，其他商业保险报销的部分能够计入免赔额。因此，如果你有两份医疗险，可以通过互相抵扣免赔额来报销更多的费用。

假设陈先生除了百万医疗险外，还买了一份小额医疗险（保额 1 万，免赔额 0 ，不限社保 100% 报销）。

那么，小额医疗险报的这 1 万，刚好可以用来抵扣百万医疗险的免赔额，剩余的医疗费用百万医疗险来报销，陈先生自己实际不用支付任何费用。

需要注意的是，以上两个例子只是为了方便大家理解，实际如何报销，还是要以具体条款为准。

四、写在最后

我们常说，好的开始等于成功了一半。买保险前，先弄清楚规则，才能挑对产品。

免赔额这个事，听起来简单，里面却也有很多门道，会实实在在地影响我们能报销的金额。

不过，大家在挑选产品时，除了免赔额外，还应该结合产品保障、续保条件等因素综合考虑，选择适合自己的，才是最重要的。