年收入8万的家庭，怎么买保险最划算？方案配置

疫情反复，导致许多家庭收入受到影响，而未来的疾病与意外也难防，为自己和家人配好全面的保障，将这种风险转移总不是件坏事。

陈太太关注我们公众号很久了，她常常阅读我们的文章。由于家庭收入受疫情的影响有所下降，她也越来越苦恼，担心未来可能会有疾病或意外降临，给家庭带来压力。

于是，她预约了我们的“1 V 1 规划服务”，希望能帮忙配齐全家的保障。下面，我们来看看她的家庭情况。

一、家庭情况

陈太太和先生年收入 8 万元，他们生活在小城市，除了供孩子上学以及日常的生活开销外，基本没什么特别大的压力。

之前陈太太没有工作，一直在家带孩子，现在孩子也大了，陈太太也找了工作。

由于疫情原因，家庭的整体收入受到影响，她和丈夫商量后，想拿出 6000~7000 元的预算配齐一家三口的保障，用来转移疾病或意外带来的经济风险。

沟通过后，我们根据陈太太的家庭情况以及预算，筛选了多款产品，最终确定了以下这套方案，我们一起来看一下。

二、方案设计

我们为陈太太一家三口配齐了保障，总保费也在她能接受的范围内，下面我们一起来看看投保思路。

1、意外险

为夫妻俩搭配的是小米综合意外2020，这款产品价格便宜，购买后第二天就能生效，保障也比较全面。如果因为意外不幸身故或伤残，最高可以获赔 50 万。

夫妻俩家里养了猫，如果被抓伤了，打疫苗的费用，是可以通过意外险报销的，每年最多能报销 2 万元。如果因为意外住院了，除了能报销医疗费用外，每天还能领 150 元。

为小朋友搭配的是大保镖II 意外险（少儿版）。小朋友比较调皮，平时追赶打闹很容易受伤，这款产品的意外医疗的额度是 10 万元，对于小朋友来说这个额度是足够的。

孩子平时要是发生摔伤、磕伤、运动扭伤等这类意外，就医产生的费用，都是可以通过意外险报销的。如果意外受伤导致住院，每天还能额外领 100 元。

2、医疗险

我们配置了好医保长期医疗险（6 年版），如果因疾病或意外住院，社保报销后，超过 1 万元的部分，满足条件都可以报销。

不仅减轻了高额医疗费用的压力，6 年内也不用担心续保问题，这期间无论是否理赔过，都可以续保，6 年满期后也不用担心买不了，无论对成人还是小孩来说，都是很好的选择。

3、重疾险

我们筛选了多款产品，分别从性价比、保障时间等多方面对比，最终为夫妻俩选择的是 光武 1 号·嘉和保 2021。在保至 70 岁的纯重疾产品中，这款产品在价格上有很大的优势。

虽然它没有轻、中症的保障，但对于夫妻俩 30 多岁的年龄来说，能买到保额30 万保至 70 岁的产品，且两个人的保费加起来只要 4000 元左右，性价比已经很高了。

建议夫妻俩后期如果有多的预算，可以补充有轻、中症的重疾险并适当增加保额。

为孩子搭配的是 大黄蜂 5 号，我们选择了保障 30 年，能保到孩子 36 岁左右，等他年纪大了，有了经济能力，可以再进行补充。

由于预算有限，我们没有选择保至 70 岁或终身。

在 30 年间，如果不幸确诊了轻、中、重疾，可以直接获赔一笔钱，这笔钱可供家庭自由支配，例如：购买补品、术后康复等。

与其他同类产品对比来看，这款产品中症的赔付比例高，重疾和少儿特疾（如：白血病等）都有额外的赔付，并且在价格上也有很大的优势。

4、定期寿险

定期寿险是为家庭经济支柱配置的，万一出险，这笔钱可以承担起我们未尽的责任。而孩子没有承担家庭经济责任，所以我们没有给孩子配置定期寿险。

我们为陈太太夫妻俩选择的是 定海柱 2 号，这款产品性价比很高。我们配置的保额都是 30 万且保至 60 岁，确保他们在承担家庭经济责任时，也就是他们退休前，都能有保障。

综合看来，这套方案总保费是6410.4元，在夫妻俩的预算范围内，能给他们一家三口提供足够的保障。

三、答疑解惑

陈太太看了我们的方案之后提到，如果他们后期补充了有轻、中症保障的重疾险，那么购买了多份重疾险都可以获得理赔吗？我们对她的问题进行了解答。

Q：购买了多份重疾险，都可以申请理赔吗？

重疾险属于给付型，是可以购买多份的，并且只要符合规定，都可以理赔。但有一些产品对疾病的要求不同，所以也需要看具体的产品。

大部分保险公司申请理赔时，要根据要求准备好完整的材料，例如：诊断证明，住院病历，住院前门诊就医等相关材料。

如果多家投保，可以多复印几份材料并让医院盖章，便于多家保险公司的理赔申请。

四、写在最后

对于许多家庭来说，家里花出去的每一分钱都要在刀刃上。而未来总是不可预估的，万一有个意外或者疾病，可能会让我们精打细算省下的小金库一下子就掏空了。

而为一家人配置好保险，能有效守好我们的“小金库”。