支付宝上的年金险有哪些值得买？我推荐这几款~

支付宝上的年金险，相信大家并不陌生。

比如我们常说的少儿教育金、养老规划的养老金，名字、功能虽然不同，但本质上它们都是年金险。

一、支付宝上的年金险有哪些值得买？

——年金险可以很简单：交钱给保险公司→若干年后按合同约定领钱；

——年金险也可以很复杂：

• 种类上，年金险有传统型的、分红型的、万能型的；
• 给付上，有能灵活减保领取的、有按约定年度领取固定金额的、有满期一次性给付的；
• 收益上，门道就更多了，很多销售会跟你讲什么预定利率，定价利率，万能险还有演示利率，结算利率，保底利率……

很多人就算买了年金险，也是糊里糊涂的，根本不了解自己的这份保单能不能赚钱，能赚多少钱，多久能拿回已支付保费，多久能达到自己的心理预期，退保会有什么损失，等等。

对于普通消费者来说，年金险还有三个最主要的问题：

一，投保门槛高，年金险动辄大几千上万、甚至十几万起投，还得是白花花的现金，买份保险堪比买房首付，至少普通家庭是没有这个能力的；

（当然，支付宝上的大部分年金险，优点就在于投保门槛低，哪怕几百块也可以投保）

二，投入周期长，年金险投保后并不能马上看到收益，一般是5~10年才能拿回已支付保费，十几年以后才会有明显的收益增长，期间虽然有的可以取出来，但取出来收益就少很多；

三，收益较平庸，如果说股市是过山车，忽高忽低，那么年金险的收益就是极为平缓的上坡路，目前市面上大部分年金险产品的IRR收益率大概在2~4%之间，可能也就比存银行高一点，这是远远低于大部分人心理预期的。

所以，深蓝君一般不建议大家买年金险，因为它绝大多数情况下一定不适合你。

如果你连重疾险、医疗险这些基础保障都没配齐，那就更应该远离年金险了。

上面我们说了，年金险产品既然可以充当理财工具，那么收益当然是最重要的挑选指标。

和银行存款的存款利率不同，年金险的年均收益率是要通过 IRR 来计算的。

通过IRR，我们可以清晰的对比不同的理财手段，给我们带来的收益率。

当前市场上比较出色的年金险，经过二三十年的增值，年均收益率能达到 3.5% 左右，优秀的可能接近 4%。

如果一款产品连 3% 都达不到，说明它表现普通，一般都不太推荐。

• 如果IRR算出来只有1%，那么这笔钱还不如存在银行拿利息；
• 如果IRR算出来只有3%，那么这笔钱理财效率还没有5年期国债高；
• 如果IRR算出来接近4%，那么在同类产品中属于比较有优势的；

为了保证公平，我们就以IRR3.5%为参考线，低于3.5%的不合格，3.5%以上的我们算作优秀。

通过对支付宝上12款年金险+增额终身寿险保障责任的分析，以及对不同情况下，IRR收益率情况的测算，深蓝君找出了两三款还不错的产品。

①小金猪定期年金险

这款产品是支付宝上的爆款年金产品。

对外号称定价利率4.025%，但实际上并不代表真实收益率有这么高，

深蓝君测算了一下，小金猪的实际IRR大概也就3.8%~3.9%左右。

目前这款产品仅支持趸交，1000元起投，缴费后满5年就能开始领取一些生存金了，它有两种方式领取可以选择：

1）领5年，每年领年交保费的2%，满期再领满期保险金；

2）领15年，每年领年交保费的2%，满期再领满期保险金。

这两种领取方式没太大差别，就是15年领的周期更长一些，所以领的钱会更多一些。

在同类产品中，小金猪的收益确实还是不错的，远超同类产品。

但是要注意它只支持趸交，如果你没有一笔大额的现钱，仅仅只是小额的投入，意义也不会很大。

②小金袋·两全险

小金袋也算支付宝上的一款主力产品了，但这款产品比较奇葩。

因为它并不是传统的年金险，而是一份两全险。

它不承诺每年领多少钱，而是主要依靠现金价值增长来实现自身的理财功能。

保单经过的时间越长，保单现金价值越高。

但是！通过分别测算它6年/10年/20年/30年后的现金价值增长情况，深蓝君发现：

这款产品在第6年的时候，IRR最高，为3.97%；

如果放到第10年，IRR为3.64%；

如果在第20年、第30年领取，这时的IRR只有3.45%/3.44%了。

换句话来说，这款产品保单现金价值超过已支付保费快，而且短期收益率比较高，但不适合放太久，不然IRR反而更低。

如果要买，最好选择趸交，然后第六年就取出来，这样才能收益最大化。

还有一款全民保养老金2020，是支付宝的主推产品。

经过测算，满期生存到90岁时，领取的养老金IRR大概在3.5%左右。

按道理本来是要推荐给大家的，但考虑到我国国民平均寿命也才77岁，活到90岁可能比较难，所以这个3.5%的IRR是非常难以达到的。

而且这款产品交费周期太长，实用性不佳，所以还是不推荐了。

二、支付宝保险产品推荐评级榜

根据以上80款产品的全面测评结果，深蓝君整理了这份支付宝保险产品的评级榜！

80款产品里，真正靠谱的产品只有7款，在及格线以上的A/B级产品有12款。

（年金险暂未纳入评级）

为了方便大家查看，深蓝君将产品保障亮点和特色，以及投保时的一些注意事项都列明了。

如果想在支付宝上买保险，那么这份【产品推荐评级榜单】你一定要收藏好！

只要认真阅读，相信一定能帮到你！

同时，请大家要记住——

没上榜的产品请尽量不要购买，因为有很大概率踩坑！

如果你想买的产品，支付宝上没有合适的，你也可以考虑线上的其他保险经纪平台。

毕竟渠道更多，产品更多，说不定能找到更多符合你需求的优质产品。

三、写在最后

如果你有任何保险问题，可以随时找我，我会尽我所能帮你解决~

1V1在线咨询，帮你买对保险不踩坑

保险一路上，道阻且长。

莫慌，有深蓝君陪着你，有坑也踩不了。

保险中的坑数不胜数，我们老百姓简直防不胜防啊。

为了帮助大家避开保险的坑，省下几千上万的冤枉钱。