几个月前我们为大家做过几期的保险方案设计，由于这段时间又推出了一些新的产品，加上最近有一些朋友在咨询，所以今天深蓝君为大家带来一份针对年收入30万的家庭的保险规划方案，希望通过这次的方案设计，能给大家一些启发。

一、《年薪30万家庭保险规划》

1、家庭基本情况：

A君是深蓝君的朋友，夫妇双方都在一线城市工作，家庭年收入30万左右，有150万房贷，家庭积蓄不多。每天自驾车上下班，育有一子，暂时不需要赡养父母。

2、风险分析：

这个家庭刚刚起步，处于家庭形成期。虽然一切看起来都是很美好，但是也要防范可能发生的风险：

• 意外风险：由于开车上下班，还有孩子活泼好动，都容易发生意外的风险，所以要做好意外风险的保障。

• 重疾风险：主要关注治疗费用、生病期间无法工作导致的收入损失，以及疗养的费用支出。

• 身故风险：由于疾病或者意外身故，不仅家庭要偿还高额的房贷，而且子女和父母的赡养问题也要考虑。

在这种情况下，深蓝建议：重点是确保夫妻二人的赚钱能力，建立风险杠杆账户，将重疾、意外带来的家庭经济损失转嫁给保险公司。

另外考虑到后续几年后在还有很大的子女教育支出，所以进行了如下规划，年缴保费26533，占家庭年收入的8%左右：

年交保费26533元，各获得如下保障：

• 意外身故：200万（先生）、180万（太太）

• 一般身故：100万（先生）、 80万（太太）

• 重大疾病（82种）：50万（先生）、 30万（太太）

• 轻度重疾（42种）：12.5万（先生）、7.5万（太太）

• 住院医疗：双方各100万

孩子的保障：

• 重大疾病（41种）：45万

• 意外身故伤残：20万

• 意外医疗：3万

二、具体规划思路：

• 重疾险：对于这个家庭来讲，完全能承担起终身型重疾险，目前同类产品有很多，华夏福是保障做的非常全面的一款。太太这边额度稍低了一些，后续可以搭配消费型的重疾险，把保额做的更高，而且缴费压力也并不是很大。

• 定期寿险：弘康大白定期寿险，刚刚上市不久，是目前市场上性价比最高的定寿之一，而且带全残保障，这款产品我们也做过专门的测评。非常适合给家庭经济支柱作为保障，如果发生了身故的风险，可以通过高额的理赔款，偿还房贷、抚养孩子、赡养父母，将家庭责任进行下去。

• 医疗保险：因为全家都有社保，所以基础的医疗风险可以通过医保来保障。真正需要关注的是那些高额的住院医疗风险，而尊享e生百万医疗险，就是特别好的补充，社保报销后，扣除1万的免赔额，最高可以报销100万。

• 儿童重疾：仍然建议通过阳光随e保来解决，不仅缴费低，而且保额高保障足，待孩子成人后，在购买终身型重疾险也不迟。

通过这个方案，基本覆盖了整个家庭的绝大部分的风险保障。

在选择方案时，深蓝君不仅会兼顾保障，而且也会考虑性价比，对于很多华而不实、或者保额很低的儿童医疗保险这里是没有添加的。

通过这个方案规划，希望能给大家一起启发，另外保险也要根据自己的喜好和自身特点来定，没有一款产品是能满足所有人的。

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