同样的保额，价格差10倍到底是为什么？

大家好，欢迎来到「 我问深蓝君 」栏目，我们每期都来拆解一位粉丝的问题，详细解答大家的疑惑。

一起来看看今天的问题：

这是一个很典型的问题，今天深蓝君将通过以下几个步骤来解答：

• 购买重疾险，是越贵越好吗？
• 保费差 10 倍，到底为什么？
• 只需 4 步，轻松选对重疾险

一、购买重疾险，避开这些误区

便宜没好货，好货不便宜，这是生活教会我们的经验，但在保险这种信息不对称的领域，往往会导致一些误区：

误区 1 ：保费越贵，保障越好？

当普通消费者无法分辨一份保险的好坏，有可能就会简单地认为：贵的保障更好，然而这种想法并不理性。

重疾险是一种高度标准化的产品，最核心的 25 种重疾保障，几乎所有产品都是一样的，这些病种已经占据了 95% 的理赔。

也有一些产品在附加保障上做文章，比如增加终末期疾病、老年护理金等，但这些保障一般和重疾共用额度，看似保很多东西，实际只赔其中一种。

误区 2：贵的重疾险，理赔更宽松？

买保险最担心的还是理赔，深蓝君就听过一些销售员这样误导客户：

便宜的保险没有用，保险公司会想尽办法拒赔，我们的产品贵是贵了点，但我们的理赔会主动为客户找理由，服务非常好！

实际上，保险赔不赔和价格没有任何关系，在《保险理赔的 6 大误区》中，我分享过自己的观点：

• 理赔以条款为准：条款约定可以赔的才能赔，否则再贵的保险也不会赔。
• 各公司获赔率差不多：绝大多数人都能顺利理赔，各保险公司的获赔率都超过 97%。

如果你仍然觉得心里没底，可以看看《 2020 保险理赔年报》，有数据有真相。

误区 3：保险中的爱马仕，价格就得贵？

还有些销售员会把保险比喻成 LV、爱马仕、奔驰、宝马，说大品牌就该卖得贵…

对于这种说法，深蓝君是不认同的。因为保险不是奢侈品，我们不会把保险合同随身携带，买大品牌保险也不会增加我们的回头率。

就算特别在意保险公司品牌，一家公司都有十几款重疾险在售，也需要精打细算选一款适合自己的。

总的来说，保险是很特殊的产品，不能只看价格，也不能完全不看价格，只有更加多的了解保险知识，才能避开这些坑。

二、保费差 10 倍，到底为什么？

想用更少的钱，买更好的东西，这是人的天性。不过隔行如隔山，面对价格相差 10 倍的重疾险，很多朋友都犯了难。

一起来看两款在售产品：

可以看到，两款重疾险都是保额 50 万，但是价格却相差巨大，为什么会这样？

其实这种情况一般由以下几个原因造成：

1、保得越久，交得越快，价格越贵

我们来看看同一款重疾险在不同的 保障期限 和 缴费期限 下的价格差异：

从表格可以直观地看出：

保障的时间越长，交费的时间越短，每年所交的保费就越多。

原因很简单，生老病死是每个人都逃不过的事情，年龄越大，罹患重疾的概率就越高，所以保得越久，保险公司收费就越贵。

而缴费期限也很容易理解，这就好比我们去买房贷款，别人选择 20 年还款，你选择 30 年还款，每个月还的钱肯定就会少一点。

2、保障越多，价格越贵

这里我把 A、B 两款产品的保障成本，简单汇总如下：

如图所示：

B 产品包含身故 和 返还保费等功能，成本要高出不少，所以价格也要贵上几倍。

不过保障多并不代表保障好，像 B 产品的身故、老年护理和重疾是共用额度的，相当于你付了 3 份钱，最终只能赔 1 份。

反观 A 产品，虽然保障没那么多，但深蓝君认为，只要包含重疾和轻症保障，已经是一份标准的重疾险了，其他都只是锦上添花。

如果你在意身故保障，其实也可以单独附加一份定期寿险，30 岁男性，交 30 年，保 30 年，每年只需 1000 多块，比如擎天柱7号。

而说到保费返还，深蓝君一直都是反对附加的，因为这只是一种障眼法：

相当于你多交了很多钱，保险公司拿去投资，几十年后再把其中一部分收益返还给你。可到时候，这些钱早就严重贬值了…

如果你想了解更多，可以参考《有病治病，没病返钱，扒一扒国人最爱买的返还重疾险》。

3、其他成本和利润，也会影响价格

除了保障成本，保险公司还有各种各样的开销，常见的就有：

• 人工成本：公司要运作就得有人，工资成本是跑不掉的。
• 销售费用：有些线下的大公司，动辄拥有几十万的代理人，每个月都要支付不少佣金。
• 场地费用：现在写字楼的租金越来越贵，每年下来也是一笔不少的费用。
• 广告费用：国内广告做得比较多的保险公司，一年广告费超过 100 亿。

保险公司打开门做生意，经营成本越高，产品价格也只能卖贵一些。

相对来说，一些新兴的互联网保险公司，由于没有代理人队伍，场地租金等固定成本也比较少，产品的价格可以更加优惠一点。

也有些公司虽然成本没有特别高，但是定位高端，追求更高的利润，因此价格也会更贵。

除了以上几个原因，保险产品定价时采用的预定利率也有很大影响。简单来说，预定利率越高，保费就越便宜。

在 2013 年，国家把最高预定利率从 2.5% 调整到 3.5%，市场上的保险价格平均下降了 20%…

不过，保险公司一般不会公布某款产品的预定利率，所以普通消费者也很难通过这个指标，来判断保险的性价比。

三、轻松四步，选对重疾险

既然保险这么复杂，普通人想一次性买对保险，具体要怎么做呢？

深蓝君建议从以下 4 个问题入手：

问题 1：我准备花多少钱买保险？

对成年人来说，一个完整的保险方案包含重疾险、医疗险、意外险、定期寿险，通过组合搭配才能发挥最大效果。

而重疾险又是其中最贵的，更加需要合理规划。

这几年来，深蓝君见过不少工薪家庭，单给大人买重疾险每年就要花两万多，再加上各种生活开销和偿还房贷，搞得自己压力非常大...

我觉得这样做法是不理性的，买保险千万不能影响自己的正常生活。一般来说，总保费不要超过家庭收入的 10%。

如果你的预算不多，建议选择 A 产品这类消费型重疾，以 30 岁男性为例，每年花两三千就能买到 50 万保额，几乎每个人都买得起。

问题 2：保额买多少才够用?

在《保险理赔哪家公司最好？2020年保险理赔年报新鲜出炉！》中，深蓝君统计了各家保险公司的平均理赔金额：

可以看到，很多公司件均保额不到十万。试想一下，在物价飞涨的今天，这点钱起不了多大的作用。

买保险就是买保额，发生风险时要真的能解决问题，保额太低是没有意义的。

就拿重疾险来说，一旦不幸患病，除了面临巨额医疗费用，还有可能几年内无法正常工作，可是家里的柴米油盐、房贷车贷、孩子教育费，一样都少不了…

因此，重疾险的保额一般按 3-5 年的收入来配置。

这里再次提醒，不建议选择返还型重疾险，因为花同样的钱，返还型重疾险可能只买到 20 万，而消费型重疾险可以买到 50 万。

问题 3：我该挑选哪些保障？

买保险是丰俭由人的事情，为了方便大家挑选，我把重疾险分为以下 6 个版本：

直接说结论：

• 如果预算有限：可以考虑低配版、基础版、标准版，包含重疾保障就是一份及格的重疾险，还可以搭配轻症和中症。
• 如果追求更好的保障：豪华版和顶配版包含重疾多次赔付，让人更有安全感。不过价格也相应更贵，可能每年要花上万块。

各个版本的重疾险没有好坏之分，根据不同的预算和需求，都有相应的买法。

问题 4：我是否符合健康告知？

人活几十年，过往有些疾病记录是很正常的。不过买保险需要审核健康情况，这些记录有可能影响投保。

因此选择重疾险时，还要考虑是否能通过健康告知 或核保。关于这方面的技巧，大家可以参考《如何快速带病投保》这篇文章。

四、写在最后

现在大家挣钱都不容易，一份保险需要交费几十年，更加要考虑清楚，把钱用在刀刃上。

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