百万身价保10万，意外险的坑你一定得知道

相对于赔 100 万的交通意外，后面的 3 种统称为普通意外，都只能赔付 10 万，和广告宣称的「 百万身价 」足足相差了 10 倍。

所以说，意外的形式有无数多种，如果仅有几种交通意外能赔到 100 万，这种「 百万身价 」的宣传手法未免有误导的嫌疑。

常见陷阱3：意外伤残，一分不赔？

意外险的保障，主要分为三大类：意外身故、意外伤残、意外医疗 。

其中，伤残责任是意外险独有的，是其他险种无法替代的功能。

意外险一般把伤残分为 281 种 10 个等级，最严重的 1 级伤残赔 100% 保额，逐级递减 10%，最轻微的 10 级赔 10%保额。

以 100 万保额的意外险为例，赔付举例如下：

可有些意外险，只保障 281 种伤残中最严重的几种，例如植物人状态、双眼缺失、全身瘫痪等，也就是所谓的「 全残 」保障。

如果被保人的残疾等级不够高，比如说只断了一条腿，由于达不到全残程度，是一分钱都不会赔的，而保伤残的意外险可以赔付 60% 保额。

「 伤残 」和「 全残 」，仅仅一字之差，但保障却天差地别，普通用户实在难以分别。

也有一些产品，确实保的是伤残，但是保额却要大打折扣。以某款产品为例：

一般的意外险，伤残和身故的保额相同，而这款产品的伤残保额是打 1 折的。

假如是 6 级残疾，正常意外险可以赔 50% ，也就是 50 万，而这款产品就只能赔 5 万，相差 10 倍之多。

因此，买意外险一定要擦亮眼睛，千万不要被保险公司的文字游戏迷惑，避免购买这些有猫腻的产品。

常见陷阱4：既攒钱，又免费得保障？

有些业务员在推销返还型意外险时，总是有意无意地暗示：如果最终没有发生意外，到期就可以还本付息，相当于既能攒钱，又能免费得保障。

听上去很有吸引力，但这类产品真的划算吗？其实，我在能返保费的意外险，真的值得买吗？（点击阅读）中就详细测评过。

直接说结论：

以平安百万任我行为例，30 年后返还 1.3 倍保费。看起来增值了 30%，但实际折算下来，每年的收益率只有 1.03%，还不如自己存在银行。

天底下没有免费的午餐，返还型保险的本质是：

我们多交了很多保费，然后保险公司拿去投资，几十年后把其中一部分返还给我们，而且收益并不高。

深蓝君建议，普通家庭就不要考虑返还型意外险了，直接购买一年期意外险，不但保障更好，价格还便宜。

常见陷阱5：职业可以随便填？

意外险的购买流程简单，一般没有健康告知，所以有些人也不太重视职业的填写，这往往就为日后理赔埋下了隐患。

这里和大家分享一个案例：

案件经过：

2012 年，张某通过朋友购买了一份意外险。为了顺利通过核保，朋友建议他把职业填为「 一般内勤 」，但真实的职业是「 室外空调安装 」。

后来，张某在工作中不幸坠亡，妻子李某向保险公司申请理赔。

理赔结果：

经过调查，保险公司发现张某从事的是高危职业，本来就不符合投保要求，因此决定拒赔…

其实很好理解，不同职业的风险不一样，不符合要求是不能投保的。一般来说，意外险将职业划分为 1 - 6 类：

如果本来就是拒保的高危职业，即使强行投保了，将来也很难顺利理赔。

因此，我们一定要如实填写职业，千万不要轻信销售员的口头承诺。

关于高危职业如何购买意外险，我在20212最新成人意外险测评，哪款值得买？中也测评过不少产品，大家可以参考一下。

人保1-6类职业意外险

人保财险

意外险

高危职业可投

最高30万保额

查看测评

无忧保综合意外险

众安保险

意外险

可保猝死

部分高危职业可买

意外医疗最高10万

查看测评

个人综合意外险1-4类

亚太财险

意外险

可保猝死

意外住院津贴保障

中高风险职业可投保

查看测评

常见陷阱6：意外险，多买不赔？

我常常跟大家说，买保险就是买保额，保额一定要高。可有些情况下，保险买得太多，却可能会赔不了。

例如对于未成年人，国家有如下的身故保额限制：