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5年测评经验分享!手把手教你投保重疾险

原创:bob体育半岛入口
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保险产品的竞争非常激烈,尤其是重疾险,种类繁多,而且同一款产品还有不同版本,价格也相差极大。
很多人看了上百款测评, 好不容易挑中一款,结果到了投保页面,还是一头雾水:
基础版、旗舰版、至尊版有啥区别?
保额买多少?缴费怎么选?要不要保终身?要不要加豁免?
……
今天我们就以重疾险为例,模拟投保过程中会遇到的问题,并逐一解析,其他险种同样适用。
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选好产品后,买重疾的第一步,去哪买?
保险销售渠道多种多样,保险公司的官网、APP,支付宝等第三方平台都能买。
同样的保障,线上比线下便宜很多

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那线上保险这么便宜,会不会不安全呢?
其实,互联网保险比传统保险便宜,是因为少了很多场地和销售成本,加上竞争激烈,不得不降价抢占市场。
而且买保险买的是合同。赔不赔,怎么赔,合同说了算。
就像有人买iPhone会选择京东或天猫,而有人会在官网下单。
东西都是一样的,只是渠道不同而已,不必担心。
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选中产品,找到合适的渠道,接下来,看投保信息怎么填?
打开投保页面,我们要填写: 投保人、被保人、承保职业、投保地区 等信息。
投保人 ,就是买保险时,交钱的人。
而被保人 ,则是受合同保护的人。
这里的出生日期、性别等信息,如实填写即可。

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但要注意,投保人和被保人必须是直系亲属(配偶、父母、子女),才能给对方投保。
另外,如果要给没有身份证的宝宝买保险,可以先用户口本上的身份证号投保。证件有效期可以这样填:起始日期为出生后2天,截止日期为出生后5年。
接下来,填写承保职业。确认你的职业,是否在保险公司的保障范围内。
保险公司一般会按照风险高低,把职业分为以下6类:

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比如,办公室职员基本在室内办公,风险很低,属于1类职业。
而消防员需要经常救火、高空作业,发生危险的概率大得多,则是6类职业。
职业风险越高,保险公司赔偿的几率也就越大。高风险职业人群投保时,要么买不了,要么加钱买。
不过各家公司职业分类不同,怎样确定自己属于哪一类职业呢?
很简单,直接点 “职业查询” ,搜索自己的职业即可。

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如果实在找不到,可以电话咨询保险公司。
总之自己别乱填,要是填错了,或者换了高风险工作。记得及时通知保险公司,以免后期发生理赔纠纷。
接着往下,有些产品会要求填写 投保地区

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根据监管要求,保险公司想要在当地卖产品,就要先开设分支机构,不开,就卖不了。
这主要是为了维护消费者的利益,方便保险公司为大家提供及时的服务。
不过随着近几年互联网保险的迅速发展,这个规定也有了一些变化。
可以看看《互联网保险业务监管暂行办法》的规定:

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简单点说,网上买保险不受地域限制,只需要提前告知投保人。
异地投保也不影响合同,并且支持全国通赔
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填好以上基本信息,最重要的部分来了。
额、保障时间、保费怎么选
先看 保额 ,也是买了保险能赔的钱,一般有20万、30万、50万。
我们总说买保险买的就是保额,因为保额太低没什么意义。
这里是一张25种重大疾病的治疗费用表,很显然,随便一个病,治疗费都要一二十万。

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所以保额一定要足够高。当然,保额越高,交的钱也就越多。

即使预算有限,还是建议保额至少在50万左右。

再看 保障时间 ,就是能保多久。

选20年,30年还是40年呢?和保额类似,保的时间越长,交的钱越多。

如果预算充足,保障时间越长越好。如果预算有限,可以先保障重疾的高发年龄段。

根据银保监会公布的数据,男女25种高发的重疾主要集中在35-59岁。

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这个年龄段也是家庭收入的主力,一旦生病,损失更大。

选好了保额、保障期限,接下来要填写 缴费年限 ,就是要交多久的钱。

建议尽量选最长的时间,就像还房贷,缴费期限越长,还钱压力越小。

如果出险比较早,杠杆也更高。

比如每年交2千,只交1年就生病了,相当于只花了2千就赔了30万;如果每年交3千,赔同样的钱,就多花了1千元。

好,填好以上所有信息后,下方会显示一个金额,这就是以后每年要交的保费。同样的年龄和保障,价格差异一般不会太大。

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需要特别提醒的是,有些投保页面会附加 轻症豁免 身故

轻症豁免 ,如果得了规定的轻症,后面的保费免交,重疾保障还有。

身故 ,就是人不在了,赔一笔钱。不带身故的重疾险更便宜,适合工薪家庭。如果想要身故保障,还不如单独附加一份定期寿险
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如果说前面填的这些信息,都是你在挑产品,那么接下来,就是产品在挑你了。

保险不是想买就能买的,还要看健康状况是否达标。所以,接下来会进入健康告知,也就是针对个人健康状况设置的一些问题。

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如果符合健康告知,直接投保即可。

不符合怎么办?

有两种方式: 智能核保和人工核保

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智能核保,比如我有甲状腺结节,选择疾病:“甲状腺结节、甲状腺包块、甲状腺囊肿”。

如实回答问题即可,看到“智能核保通过”后,就可以立即投保。

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如果智能核保失败,还能进行人工核保,把病历报告等资料交给保险公司审核就好,1 - 3 个工作日,就会通知核保结论。

一般有5 种结论: 标准体承保、拒保、除外、加费、延期

标准体承保,直接可以买。
拒保,买不了。
加费,就是虽然身体有异常,但加点钱,也能买。
除外,除了指定的病,其他病都能赔。
延期,就是保险公司目前没办法判断病情风险,需要延期一段时间,再重新来投保。

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提醒大家,每家公司的审核标准不同,如果不满意某家的核保结论,可以多家投保,选择结论最好的。

投保完成后,会自动生成一份电子保单,这个非常重要,以后申请理赔或者其他事项变更都要用到,建议大家做好保存。
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首先,在哪里查看保单呢?

一般有两个渠道:

要么自己买完后在官网下载,要么保险公司会把保单发到你的邮箱。

拿到保单后,一定要做好保单管理,不仅能知道自己买的险种、保额等,也方便后期申请理赔。

这里给大家分享一款可以免费使用的线上保单管理工具
小深保管家有保单统计、一键备份、提醒缴费等功能,非常人性化。

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重疾险保障时间长达几十年,也要交几十年的钱,很多人在购买时,都会比较慎重。

如果不注意细节就随便乱买,很可能会买到不合适的产品,后续退保也会产生不少的损失。

希望本期内容能帮助你,在投保过程中少走一些弯路。

我们下期见!
免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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