5年测评经验分享！手把手教你投保重疾险

保险产品的竞争非常激烈，尤其是重疾险，种类繁多，而且同一款产品还有不同版本，价格也相差极大。

很多人看了上百款测评， 好不容易挑中一款，结果到了投保页面，还是一头雾水：

基础版、旗舰版、至尊版有啥区别？

保额买多少？缴费怎么选？要不要保终身？要不要加豁免？

……

今天我们就以重疾险为例，模拟投保过程中会遇到的问题，并逐一解析，其他险种同样适用。

选好产品后，买重疾的第一步，去哪买？

保险销售渠道多种多样，保险公司的官网、APP，支付宝等第三方平台都能买。

同样的保障，线上比线下便宜很多 。

那线上保险这么便宜，会不会不安全呢？

其实，互联网保险比传统保险便宜，是因为少了很多场地和销售成本，加上竞争激烈，不得不降价抢占市场。

而且买保险买的是合同。赔不赔，怎么赔，合同说了算。

就像有人买iPhone会选择京东或天猫，而有人会在官网下单。

东西都是一样的，只是渠道不同而已，不必担心。

选中产品，找到合适的渠道，接下来，看投保信息怎么填?

打开投保页面，我们要填写： 投保人、被保人、承保职业、投保地区 等信息。

投保人 ，就是买保险时，交钱的人。

而被保人 ，则是受合同保护的人。

这里的出生日期、性别等信息，如实填写即可。

但要注意，投保人和被保人必须是直系亲属（配偶、父母、子女），才能给对方投保。

另外，如果要给没有身份证的宝宝买保险，可以先用户口本上的身份证号投保。证件有效期可以这样填：起始日期为出生后2天，截止日期为出生后5年。

接下来，填写承保职业。确认你的职业，是否在保险公司的保障范围内。

保险公司一般会按照风险高低，把职业分为以下6类：

比如，办公室职员基本在室内办公，风险很低，属于1类职业。

而消防员需要经常救火、高空作业，发生危险的概率大得多，则是6类职业。

职业风险越高，保险公司赔偿的几率也就越大。高风险职业人群投保时，要么买不了，要么加钱买。

不过各家公司职业分类不同，怎样确定自己属于哪一类职业呢？

很简单，直接点 “职业查询” ，搜索自己的职业即可。

如果实在找不到，可以电话咨询保险公司。

总之自己别乱填，要是填错了，或者换了高风险工作。记得及时通知保险公司，以免后期发生理赔纠纷。

接着往下，有些产品会要求填写 投保地区 。

根据监管要求，保险公司想要在当地卖产品，就要先开设分支机构，不开，就卖不了。

这主要是为了维护消费者的利益，方便保险公司为大家提供及时的服务。

不过随着近几年互联网保险的迅速发展，这个规定也有了一些变化。

可以看看《互联网保险业务监管暂行办法》的规定：

简单点说，网上买保险不受地域限制，只需要提前告知投保人。

异地投保也不影响合同，并且支持全国通赔 。

填好以上基本信息，最重要的部分来了。

保额、保障时间、保费怎么选 ？

先看 保额 ，也是买了保险能赔的钱，一般有20万、30万、50万。

我们总说买保险买的就是保额，因为保额太低没什么意义。

这里是一张25种重大疾病的治疗费用表，很显然，随便一个病，治疗费都要一二十万。

所以保额一定要足够高。当然，保额越高，交的钱也就越多。

即使预算有限，还是建议保额至少在50万左右。

再看 保障时间 ，就是能保多久。

选20年，30年还是40年呢？和保额类似，保的时间越长，交的钱越多。

如果预算充足，保障时间越长越好。如果预算有限，可以先保障重疾的高发年龄段。

根据银保监会公布的数据，男女25种高发的重疾主要集中在35-59岁。

这个年龄段也是家庭收入的主力，一旦生病，损失更大。

选好了保额、保障期限，接下来要填写 缴费年限 ，就是要交多久的钱。

建议尽量选最长的时间，就像还房贷，缴费期限越长，还钱压力越小。

如果出险比较早，杠杆也更高。

比如每年交2千，只交1年就生病了，相当于只花了2千就赔了30万；如果每年交3千，赔同样的钱，就多花了1千元。

好，填好以上所有信息后，下方会显示一个金额，这就是以后每年要交的保费。同样的年龄和保障，价格差异一般不会太大。

需要特别提醒的是，有些投保页面会附加 轻症豁免 和 身故 。

轻症豁免 ，如果得了规定的轻症，后面的保费免交，重疾保障还有。

而 身故 ，就是人不在了，赔一笔钱。不带身故的重疾险更便宜，适合工薪家庭。如果想要身故保障，还不如单独附加一份定期寿险。

如果说前面填的这些信息，都是你在挑产品，那么接下来，就是产品在挑你了。

保险不是想买就能买的，还要看健康状况是否达标。所以，接下来会进入健康告知，也就是针对个人健康状况设置的一些问题。

如果符合健康告知，直接投保即可。

不符合怎么办？

有两种方式： 智能核保和人工核保 。

智能核保，比如我有甲状腺结节，选择疾病：“甲状腺结节、甲状腺包块、甲状腺囊肿”。

如实回答问题即可，看到“智能核保通过”后，就可以立即投保。

如果智能核保失败，还能进行人工核保，把病历报告等资料交给保险公司审核就好，1 - 3 个工作日，就会通知核保结论。

一般有5 种结论： 标准体承保、拒保、除外、加费、延期 。

标准体承保，直接可以买。

拒保，买不了。

加费，就是虽然身体有异常，但加点钱，也能买。

除外，除了指定的病，其他病都能赔。

延期，就是保险公司目前没办法判断病情风险，需要延期一段时间，再重新来投保。

提醒大家，每家公司的审核标准不同，如果不满意某家的核保结论，可以多家投保，选择结论最好的。

投保完成后，会自动生成一份电子保单，这个非常重要，以后申请理赔或者其他事项变更都要用到，建议大家做好保存。

首先，在哪里查看保单呢？

一般有两个渠道：

要么自己买完后在官网下载，要么保险公司会把保单发到你的邮箱。

拿到保单后，一定要做好保单管理，不仅能知道自己买的险种、保额等，也方便后期申请理赔。

这里给大家分享一款可以免费使用的线上保单管理工具：

小深保管家有保单统计、一键备份、提醒缴费等功能，非常人性化。

重疾险保障时间长达几十年，也要交几十年的钱，很多人在购买时，都会比较慎重。

如果不注意细节就随便乱买，很可能会买到不合适的产品，后续退保也会产生不少的损失。

希望本期内容能帮助你，在投保过程中少走一些弯路。

我们下期见！