重疾险的5大陷阱，你中招了吗？

保险市场的竞争非常激烈，几乎每天都有新产品上市。所以每天都有大量的粉丝给深蓝君留言：XX 保险公司又推出了新重疾险，听说秒杀市面上所有产品，可以测评一下吗？

当然可以，保险测评就是我们每天都在做的工作。但是相对于“授人以鱼”，我更希望能“授人以渔”。

我们希望大家能掌握一些挑选产品的简单要点，而不是人云亦云，被营销广告牵着鼻子走。

所以今天深蓝君和大家谈谈购买重疾险的常见陷阱，只要避开了，起码就不会买错！

话不多说，直接进入正题。

常见陷阱 1 ：缺少高发轻症

在《一文读懂重疾险》中，深蓝君已经和大家分析过，几乎每款重疾险都会包含法定 25 种重疾，已经能覆盖 95% 的重疾赔付。

但是，业内对于轻症病种是没有强制要求的，所以各家公司可能会存在差异。

高发轻症为什么重要？这里举个例子：

前段时间，某世界 500 强保险公司的一个拒赔案例在网上闹得沸沸扬扬。

客户因为冠心病住院，医生说他这个病可以做“冠状动脉介入术”（微创植入心脏支架），也可以剖开胸膛做“冠状动脉搭桥术”。

介入术创伤小恢复快，而搭桥术非常痛苦，恢复也很慢，一般正常人都会选择介入术。结果客户在理赔时才发现，这款重疾险只保搭桥术，介入术是不赔的…

所以深蓝君建议，大家在挑选重疾险的时候，一定要查看是否包含高发轻症。下面是几款市场热销产品的高发轻症统计：

点击可查看大图

可以看到，各款产品还是有一定差异的。在这些病种中，又要特别关注最高发的 3 种：极早期恶性肿瘤、轻度脑中风、不典型心梗（或介入术、微创搭桥术）。

不典型心梗、介入术和微创搭桥术的区别：

这三个病种是有关联的，在很多产品中都是三个只赔其中一个。简单来说，心梗是一种疾病，而介入术和微创搭桥术是两种不同的治疗方法。

因此病种里最好包含心梗，因为无论医生使用哪种治疗方式都能赔。当然介入术和微创搭桥也不仅仅用来治疗心梗，所以有的话更好。

另外还要提醒大家：各家保险公司对轻症的定义和理赔条件不是统一的。如果你有一定的医学知识背景，也可以去深入研究一下。至于普通消费者，个人建议就不要太纠结了，以免越看越懵。

常见陷阱 2 ：法定重疾有后门

虽然说几乎所有重疾险都包含了法定 25 种重疾，但其实这里面有一个后门，其中有 6 种疾病的理赔年龄是可以自行设定的。它们分别是：

• 双耳失聪

• 双目失明

• 严重阿尔茨海默病

• 严重帕金森病

• 严重运动神经元病

• 语言能力丧失

以 X 银人寿的重疾险为例，在“严重阿尔兹海默症”（俗称老年痴呆）的疾病理赔条件里有这么一句话：

我们只对被保险人在 70 周岁前被确诊患有本病承担保险责任。

我们知道 70 岁前后正是这个疾病的高发期，如果 70 岁之后就不保了，确实有点不够意思。

所以，我们不能因为 25 种重疾是行业统一定义的，就忽略了这些细微的理赔条件差异。

常见陷阱 3 ：大而全，所以贵

现在市面上有些产品做得非常复杂，别说是普通消费者，就算是做了几年的保险代理人也不一定能看懂。所以很多人买完之后可能只会留下这样的印象：大品牌、保障全、所以贵。

事实真的是这样吗？深蓝君找了一款以高端著称的产品，简单数了一下居然包含了 12 种保障：

• 轻症保障（赔 1 次）

• 重疾保障（赔 3 次）

• 首次重疾豁免保费

• 特别关爱金

• 疾病终末期

• 老年长期护理金

• 身故保障

• 全残保障

• 意外身故

• 意外伤残

• 自然灾害身故

• 自然灾害伤残

可是 12 种保障不代表能赔 12 种风险。这句话有点绕口，其实是说很多保障都是共用保额的：

例如重疾、身故、全残、疾病终末期，只要赔了其中一样，其他就不再赔付了。

这种产品还会衍生出另外一个问题，就是捆绑销售的东西太多了，定价不透明，普通消费者很难去进行对比。

以30岁男性为例，投保这款大而全的重疾险，50万保额，19 年交费，每年的保费需要 22350 元，价格差不多是市面上同类型产品的 2 倍。

曾经有代理人跟我说，产品贵是保险公司的问题吗？难道不是消费者买不起的问题吗？

这句话听上去也有点道理，但是深蓝君还是要提醒大家，买保险就是买保额。如果杠杆太低，那就失去了保险“以小博大”的本质作用。

回到上面的例子，每年交两万多保费，交完后已经 40 多万了，而保额才 50 万。如果缴费期间没有生病，其实和自己存活期差不多，几乎没有保障杠杆。

而且活期是可以自由使用的，重疾险只有在患病后才能拿到理赔金，灵活性也会相差很大。

所以个人建议，买保险不要贪大求全，看问题要抓主要矛盾，先把保额做大再说。

常见陷阱 4：返还保险最划算

有些人总会觉得，如果不出险就白交钱给保险公司了，认为“有病治病，没病返还已支付保费”的产品更加划算，很多业务员也乐于销售这种保费更高的产品。

可是，返还型保险真的划算吗？

下面深蓝君以天安爱守护为例，看看返还和不返还到底有什么差别：

我们可以看到，选择在不同年龄返还，保费相差非常大。如果要在 66 岁返还，每年保费要比不返还多交 6550 元，折算下来增加 52%。

深蓝君简单算了一下，每年投入 6550 元，一共投入 20 年，36 年后本息和 38 万，平均每年的收益率大概是 4% 左右。

天底下没有免费的午餐，返还型重疾险的本质是：我们多交了很多的保费，然后保险公司拿去进行理财，几十年后把其中一部分返还给我们，而且收益并不高。

从另一个角度来看，其实我们可以把这 6000 多块用来加大 50% 的保额，或者用来购买医疗险、寿险、意外险，又或者用来给家人配置保险。个人认为，这样花钱会有意义得多。

所以，我们不建议普通家庭购买返还型产品。有兴趣想进一步了解的，可以阅读《保险公司挣了多少黑心钱，看看返还型重疾险就知道了！》这篇文章。

常见陷阱 5 ：健康告知随便填

很多时候为了促成签单，一些销售人员会告诉我们：只要没住过院，健康告知可以全填否，《保险法》规定过了两年就一定赔。

真的是这样吗？我们先来看看《保险法》是怎么说的：

订立合同时，保险公司就有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

如果未履行如实告知义务，足以影响承保决定，保险公司有权解除合同，并不承担赔偿责任。

合同成立超过两年的，保险公司不得解除合同；发生保险事故的，应当承担赔偿责任。

可以看到，《保险法》确实有相关的规定，但这条法律设立的初衷是：保护消费者的合法权益，而不是帮助消费者骗保，把明明不应该赔的变成可以赔。

在《带大家看几个「 保险拒赔 」官司》这篇文章中，深蓝君分享过这样一个案例：

A 先生在投保前已经罹患癌症，虽然熬过 2 年才去申请理赔，但保险公司仍然下发了拒赔通知。双方各执一词，还闹上了法院。最后经过审判，结果仍然是拒赔。

当然也存在熬过两年后，最终获得理赔的情况。不过由于我国不是“判例法国家”，这些都需要一案一议。即便是相似的情况，理赔结果也可能有天壤之别。

站在保险公司的角度来看，也肯定不会助长歪风，不管你有没有超过两年，就算要花钱打官司，很多时候也会先给你拒赔。当一个人身患重疾还要天天为官司奔波，对身心来说都是巨大的折磨。

其实买保险就是买安心，所以在购买前一定要做到如实告知。如果你还不知道怎样填写告知，强烈建议你阅读《一文教你掌握「 健康告知 」的全部技巧》这篇文章。

以上 5 点，就是深蓝君总结的购买重疾险的常见陷阱，也有一些陷阱现在已经比较少见了，比如说罹患重疾后要生存多少天才能赔，等待期内发病只退现金价值而不是退保费等等。

市面上的重疾险五花八门，建议大家投保前一定要阅读条款，如果遇到不明白的地方一定要找业务员问清楚。关于如何阅读条款，也可以看看 我的一些建议>>>

写在最后：

事前多一些了解，事后少一些烦恼。

重疾险是大部分家庭规划保险的重点。可是一份合同洋洋洒洒几十页，里面除了金融，还涉及到医学、法律，普通消费者根本就抓不到重点。

如果不注意细节就随便乱买，很可能会买到不合适的产品，后续退保也会产生不少的损失。

所以，预防永远胜于治疗，事前规避优于事后补救。投保前多去了解和对比，这才是理性的消费。

希望今天的文章对大家有帮助，也欢迎转发给你身边的亲朋好友。

愿大家都能避开保险路上的那些坑：）