300块的意外险就能保身故，为啥还要买几千块的寿险？

很多刚接触保险的人，在了解完意外险和寿险的基本保障后，心里都会有这样的小九九：

 

 “意外险和寿险都保身故和残疾，寿险比意外险还少了个医疗责任，却比意外险贵三四倍，买的话岂不是浪费钱嘛。”

 

真的是这样吗？今天我们就来详细聊聊：只买意外险或寿险，保障够不够？到底有没有必要都买？

 

一、意外险和寿险都保身故，有必要都买吗？

意外险和寿险都保身故，这是很多人会觉得二者没必要都买的主要原因，那我们就先来看看，它们各自关于身故的赔付情况。

 

30 岁的小王给自己买了两份保险，一份是 50 万保额的意外险，一份是 100 万保额的定期寿险，投保半年后，小王不幸身故。

 

不同的身故原因，赔付情况并不一样：

 

 

简单来说，就是意外险只保交通事故、游泳溺水这样的意外死因，猝死、癌症都属于疾病导致的死亡，并不在意外险的保障范围内。而寿险，除了故意犯罪等免责情况外，人没了就赔钱。

 

虽然现在很多意外险都可以附加猝死责任，但在身故保障上，寿险仍然比意外险的保障范围要广得多。

 

来看看各大保险公司 2021 年上半年的理赔年报中，身故理赔的原因占比：

 

 

可以看到，疾病身故的理赔高达 80% 左右，远高于意外身故的理赔，这也是寿险比意外险要贵一些的主要原因。

 

看到这，也许你会觉得既然寿险的身故保障更全面，那就只买寿险就好了。

 

并不是！不同保险解决的主要问题不一样，我们继续往下看。

 

二、意外险和寿险，还有什么区别？

意外险和寿险的保障有重合部分，也有完全不同的地方，来看看它们的主要区别：

 

 

除了大家最关注的身故保障，经过梳理，我们还提炼出二者另外两大区别：

 

1、意外险赔伤残，定寿只赔全残

意外险有着完善的伤残保障，是根据伤残等级按比例进行赔付，简单来说，就是轻残少赔，重残多赔。

 

• 1 级伤残，赔保额的 100%

• 2 级伤残，赔保额的 90%

• ......

• 10 级伤残，赔保额的 10%

 

而寿险是不赔付轻残的，仅赔付全残的，相对意外险来说，这一块的保障少了很多。

 

举个更直观的例子，老王分别买了 100 万保额的意外险和定期寿险 ，后因车祸右臂缺失，被评为 5 级伤残，意外险根据伤残等级可赔付 100 万 × 60% = 60 万 ，而定期寿险不予赔付。

 

2、意外险有医疗保障，定寿没有

除了身故和伤残，意外险的保障责任还多了意外医疗。不要小看这个保障，身故、伤残毕竟是小概率事件，但日常的磕磕碰碰总免不了。

 

尤其是给较为体弱的老人和小孩买意外险，可以着重选择意外医疗保障比较好的产品，如 小米综合意外险 2020，不限社保，也能 100% 报销。

 

综上，意外险和寿险各司其职，两者可以相互补充，加强保障。

 

建议所有人都买一份意外险，因为意外无法预测，寿险的话老人小孩可以不买，因为他们基本没有家庭经济负担。

 

上有老下有小的家庭经济支柱，两者都买的话，既能保障日常意外事故，也可以抵御大的家庭经济风险，还能叠加赔付。

 

那么，在配置意外险和寿险的时候，我们需要注意什么呢？

 

三、买意外险和寿险，要注意什么？

无论是买一份保险，还是配置多个险种，我们都要以自己的实际情况为出发点。在买意外险和寿险的时候，大家可以根据以下 3 点有个基本的判断：

 

1、要把保额做足

无论是配置意外险还是定期寿险，只有买足保额，才能真正起到抵御风险的作用。

 

设想一下，如果因为车祸，右臂缺失被评为 5 级伤残，生活起居都需要人照顾，买的意外险 10 万保额只赔 6 万，作用很小，而如果买了 100 万保额，能获赔 60 万，至少可以维持未来一段时间的生活。

 

寿险更不用说，一旦出险，车贷房贷的重担、父母子女的生活......保额不足根本无从解决这些问题。

 

2、寿险建议选定寿，保障家庭责任最重要的时间段

对于大部分普通人来说，选定期寿险就好。

 

因为我们需要保障特定时期的家庭责任，如房贷车贷、小孩教育金、老人养老等，在小孩和老人阶段，则不需要背负这些压力，且定寿价格也会便宜很多。

 

另外可以选保到 60 岁，或者 65 岁，因为这个时候，子女基本已经经济独立，不需要我们照顾了。

 

四、写在最后

说到底，意外险主要是保护自己，寿险则是为了让家人无忧，二者的保障目的并不一样。

 

与其在取舍间纠结，不如想想：买保险，不就是为了给自己和家人最全面的守护，让我们没有后顾之忧，安心地去追求想要的一切。