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运行了10年的康爱公社,会比相互宝的互助更好吗?

原创:bob体育半岛入口
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相互宝猝不及防地宣布关停了,不少人将面临失去 30 万的重疾保障,那有没有其他的互助计划可以替代呢?

之前我们写相互宝的时候,总会有朋友留言说想看看康爱公社的互助怎么样,一个运行了 10 年的互助社,是有着怎样的魅力能维持这么多年的稳定发展?

时间飞逝,这个问题一直拖到了现在才给大家补上。今天这篇文章就跟大家聊聊康爱公社,一起看看康爱公社都有哪些互助计划?是不是都值得加入?

文章主要内容如下:

  • 康爱公社,都有哪些互助计划?

  • 可以同时加入几个?有什么要求?

  • 康爱公社要怎么申请互助理赔?

一、康爱公社,居然有37个互助计划?

康爱公社的创立,源于张马丁。

2011 年张马丁因为母亲患癌去世,亲身体会到了患者及家属的困境,于是创建康爱公社,希望通过互助的方式帮助大家解决医疗费难题

因为创始人的个人经历,赋予了康爱公社区别于其他互助计划的特殊情怀,康爱公社也立志要保持初心,做百年公社。

接下来我们就看看康爱公社具体有些啥,下图截取的是一个互助社列表:


(标红的两个计划在后面会重点讲解)

把这些大大小小、林林总总的互助计划加起来,总共有 37 个,应该是目前所有互助平台计划最多的地方。

我们有把这 37 个互助计划的基本信息整理了一下,包括参与的条件,分摊的范围、金额等信息,具体可以扫码查看下面的腾讯文档:

可以看到,康爱公社互助计划还是很多的,其中加入人数 30 万以上的有 5 个:康爱大病互助社、抗癌互助社、百万医保补充互助社、意外身故互助社、疾病身故互助社。

二、人数超30万的两个互助,有什么魅力?

接下来,我们从这 37 个互助计划中,挑了两个参与人数多,比较有代表性的互助计划来仔细讲讲。

1、康爱大病互助社

其中参与人数最多、保障跟相互宝大病互助计划最像的,是康爱大病互助社。

加入康爱大病互助社,跟保险一样都有健康告知,符合条件加入后,等到有成员生病再付费,一起分摊互助金

目前康爱大病互助社加入人数有 67 万,基本信息如下:

值得注意的是它的观察期,有 365 天,整整一年,而且互助额度最高只有 15 万,并不高。

根据不同年龄段,以及发生的疾病不同,最高能申请的互助金限制如下:

像年轻人高发的乳头状甲状腺癌,就属于低度恶性肿瘤,最高只能获得 2.5 万的互助金。而急性心梗归类到了一般大病,最高只有 5 万。

真的发生大病,仅仅靠这个互助的话,起到的作用也是杯水车薪。

另外,如果出现以下情况,只能按对应额度的 50% 互助:

  • 在互助筹款结束前身故;

  • 过往就诊使用的信息跟身份证不一致,且相关诊断跟互助疾病有直接关系(比如用曾用名、小名);

  • 确诊后在 60 天内申请才能 100% 互助,在 60~180 天内申请按 50% 互助(超过 180 天不予申请);

  • 观察期后的一年内首次确诊申请互助的;

  • 互助案件有争议时,申请人没办法证明自己,互助社也没办法拒绝时,按 50% 互助;

  • 要求三甲医院诊断资料,却只能提供二级甲等医院的诊断;

  • 无法做病理检查,或者病理检查未明确诊断,比如报告写“考虑为xx癌”,但出院报告又给了明确诊断;

  • 近半年累计错过两次分摊金扣款,也就是该交钱的时候余额不足。

这 8 条,每一条都值得注意,比如第 4 条,康爱大病互助社的观察期相对来说已经很长了,但要从加入互助计划开始,两年后确诊才能按照 100% 额度互助

康爱大病互助社采用的也是“先保障,后付费”的支付方式,加入的时候并不需要掏钱,但是每个月一般会有两次扣费。

扣费的时间是每月 1 号和 16 号的 0 点,每月扣费 2 次,每年 24 次,需要在这个时间之前充值足够的互助金,不能直接从银行卡扣款,建议充值半年左右的分摊金,避免忘记错过缴费。

如果扣款失败,会导致互助中断,还在观察期的会自动延长观察时间,连续 4 次错过分摊金扣款,会自动退出互助计划,再加入会重新计算观察期。

从公布的信息来看,康爱大病互助社近半年的分摊金额为 24 块钱。


整体费用还是很低的,可以将这个互助作为保险买齐后的一个补充保障

2、百万医保补充互助社

另一个比较有意思的互助计划,是百万医保补充互助社,名字看起来像百万医疗的孪生姐妹,实际保障也很像。

它是报销型的,类似于医疗险,加入也是有健康告知的,互助时会根据具体花费来报销,具体保障如下:

刚看到这个计划的时候,我们的期望还挺高的,一年就二十多块钱,就能有百万医疗的保障?

但仔细看下来,发现 100 万的报销额度限制年龄,56 岁之后,生病的概率越来越大,但互助额度骤然下降,70 岁以上只有 5 万的互助额度。

爸妈年纪大,买百万医疗的费用比较高,这个互助还是比较便宜的,50 岁左右加入这个互助作用较大,但 60 岁以上想用这个互助完全替代医疗险不太可行。

年轻人买百万医疗就百来块,省几十块钱用这个来过渡也不是很必要。

跟大病互助一样,如果出现以下情况,只能按对应额度的 50% 互助

  • 过往就诊使用的信息跟身份证不一致,且相关诊断跟互助疾病有直接关系(比如用曾用名、小名);

  • 确诊后在 60~180 天内才申请互助(超过 180 天不予申请);

  • 互助案件有争议时,申请人没办法证明自己,互助社也没办法拒绝时,按 50% 互助;

  • 近半年累计错过两次分摊金扣款。

这 4 条算比较基础性的要求,算是规范申请互助的流程,方便对案件审核,也能促进互助计划稳定运行。

三、可以同时加入几个?有什么要求?

前面有说到,康爱公社有 37 个互助计划,那能不能加入多个,跟搭配四大险种一样把它们组合起来呢?

下面我们就从中青年、老人、小孩三类人群来分别介绍下,怎么组合这些互助计划更好?当然这里的前提是都符合健康告知

1、中青年要怎么组合搭配?

中青年一般都是家庭的经济支柱,各方面的保障都不能少,比如医疗、大病、意外、身故等风险的保障,根据这个思路,我们可以参考以下的搭配组合:

如果是 30 岁女性,加入以上 6 个互助计划,一年的花费大概 120 块,万一观察期后发生乳腺癌,除了医疗费可以报销 1 万以上的费用,还能获得 10 万左右的大病互助。

不过,这个组合的意外保障只保身故或残疾,没有小额意外医疗,如果被狗咬了要打疫苗,是没办法互助的。可以加个一百多块的意外险,比如 小蜜蜂 2 号超越版,整体保障会强很多。

小蜜蜂2号超越版
意外险
含猝死保障
意外医疗0免赔

另外,大病互助的额度也偏低。如果预算实在有限,再补充一份一年期消费型重疾,比如健康福(保 1 年),30 岁女性买 30 万保额是 255 块钱,重疾的保障力度能大幅提升。

2、老人要怎么组合搭配?

爸妈一旦生病,或者摔骨折之类的,做子女的要忙前忙后地照顾,费心费力费钱。

而且随着父母年纪逐渐增大,生病的概率也越来越高,但可以选择的互助计划却越来越少,可参考以下搭配组合:

爸妈参加这 3 个互助计划,一年的花费预估是 240 元,万一生病,自付超过 1 万,低于 10 万的部分,可以通过百万医保来互助。

如果爸妈上了 70 岁,百万医保最多只能互助 5 万,万一碰上比较大的疾病,这点额度是不够的。

另外,骨折互助是按部位来,比如一根肋骨骨折,最高就互助 1200 块,保障还是偏低的。

所以,无论给不给爸妈加这个互助,都建议大家给爸妈再买一份惠民保和意外险

3、小孩要怎么组合搭配?

“孩子一生病,爸妈半条命。”

孩子生病不仅费钱,作为家长还要丢下工作请假来照顾,加入的互助计划也会偏向疾病多一点,具体参考如下:

给孩子参加这几个互助计划,一年预估花 70 元左右,万一观察期后发生白血病,没有接受干细胞移植的情况下,除了医疗费可以报销 1 万以上的费用,还能获得 10 万左右的大病互助。

康爱公社的意外互助,没有意外医疗,孩子跑跑跳跳摔伤了,是不能互助的。还不如买一份百来块的意外险,比如 专心少儿意外险 2022,整体保障会强很多。

专心少儿意外险2022
平安产险
意外险
意外医疗不限社保
可选烧烫伤保障

以上互助计划都是满足健康告知的前提下,组合搭配的建议,不能作为直接加入的依据,大家还是要结合自身情况来考虑。毕竟互助计划不是保险,它有很多不确定性

文章分摊金、加入人数等数据更新至 2021.12.31,会随时间动态调整。

四、申请互助金需要哪些资料?如何申请?

每个月就分摊几块钱,万一出事,想要获得互助金会不会极其复杂?是不是要用一堆的资料去证明自己?

1、申请互助金需要提交哪些资料?

无论申请互助还是保险理赔,都需要提供资料去证明疾病的严重程度。

如果发生公约约定的可以互助的情况,一般需要提供以下材料:

康爱公社要求的互助资料中,对医院的要求比较严格,需要三甲医院出具的检查报告等

如果是突发紧急事件,比如心脏病、心梗、突发昏迷等,会危及生命且需要在特定环境中需要医院紧急抢救,没办法转院的情况下,二甲及以上医院也可以。

2、如何申请互助金?

通过康爱公社公告信息,我们整理了一下互助金的申请流程,并给大家排排坑。

发生约定的疾病或意外等,申请互助一般有 4 个步骤,自检、提交申请、第三方审核和公示打款。具体如下:

第一步:自己先检查是否符合互助要求

无论理赔还是互助,自己有能力都可以先自查一遍,好心理有底,一般需要检查下面这 3 项:

  • 加入公社的时间,已过等待期

  • 确诊的疾病,在互助范围内;

  • 已经准备好相关病历、诊断报告等。

如果自己没有办法完成自查,可以考虑直接找客服处理。

第二步:提交申请互助

首页点击“申请互助”,按页面提示完成下一步操作。如遇问题,可打客服电话,4009900222。


记得在首次确诊60 天内要提交申请,60~180 天内申请,按对应额度 50% 互助,过 180 天就没法申请了

第三步:第三方专业审核

初审通过后,要在 7 个工作日内,支付3000 块审核保证金,进入第三方调查审核环节。

如果第三方审核通过,这 3000 块作为互助金还给申请人,审核不通过,存在欺诈、不如实告知等行为,3000 块不退还。

但对于度过观察期满 5 年以上的,申请互助不需要交保证金。

为了维护运营,除了这项审核费,康爱公社会对每个案件收取一定的管理费,不同的互助金额收取的比例不同,整体费用差不多是互助总额的 3%,在各互助计划平台中算是偏低的。

第四步:公示、筹款及打款

第三方审核一般会 30 个工作日完成,审核通过后,在每月 1 号、16 号进行公示,公示的同时也在进行筹款。

筹款时间为半个月,筹款完毕后会在 3 个工作日将筹集资金打给申请人。

五、写在最后

玩游戏时,我们要不停地打怪赚钱买装备,金币不够时,就会选择小件装备来提高防御。

互助计划就是我们对抗人生风险的小件装备,比起光脚出门,防御能力也能提升不少。

但等到有一定的经济实力,还是要通过保险这个强大的装备来大幅度提升我们的防御。

最后,如果你在买保险时遇到什么问题,或是不知道买哪个产品,可以点击下方预约1对1保险规划服务,bob体育半岛入口 给你提供专业的建议。

免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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