乙肝小三阳很难买保险？一个真实案例教你全面配置保障

你在社交平台关注最多的话题是什么？我们的资深读者王女士，关注最多的是「乙肝」。

因为王女士和妈妈都是乙肝病毒感染者，自己有乙肝小三阳，而王妈妈在去年不幸确诊肝癌，全家掏了 20 多万也没能把人留下。她很不安：如果自己也有个万一可怎么办？

于是，她想趁现在还年轻，赶紧把保险买好，但又担心乙肝会不会没法买保险？她通过“1 V 1”咨询找到我们，希望能找到合适自己的产品。

在配置方案之前，我们先来看看王女士的年龄、健康状况等情况。

一、疾病分析

经过详细沟通，我们了解到，王女士一直都有乙肝小三阳，但平日里作息规律，饮食清淡，也没有烟酒等不良嗜好，此外暂无其他健康异常。

在健康告知中，乙肝小三阳一般会涉及肝炎（包括病毒携带）、乙型肝炎或乙肝表面抗原携带、慢性活动性肝炎、肝炎病毒感染或携带、肝功能、过去 1 年内有健康检查异常等问询。

从以往的核保经验来看，乙肝小三阳在买医疗险和重疾险的时候会有一定难度，意外险通常不会涉及乙肝，而寿险也可以优先考虑支持智能核保的产品。

二、核保准备

王女士有定期体检的习惯，给我们发了一份今年 1 月的体检报告。我们得出 4 点重要信息：

• 表面抗原（HBsAg）、e 抗体（HBeAb）、核心抗体（HBcAb）均为阳性

• 肝脏超声检查正常

• 肝功能的谷丙转氨酶ALT检测值为 55 （正常参考值：7-40 U/L）

• 甲胎蛋白 AFP 检测值为 23，属于正常范围（正常参考值：<25μg/L）

可以看到，王女士的肝脏功能检测指标未超过正常数值上限的 1.5 倍，没有其他肝脏异常或疾病，可以尝试重疾险的智能核保，还是有机会能正常承保的。

而医疗险通常有两种情况：保障和续保条件比较好的产品，一般会除外承保；投保要求宽松的产品，往往续保条件不佳。

比如 e 享护-医享无忧（保 20 年），对乙肝小三阳会除外承保；而瑞华医保加对王女士的情况能正常承保，但 6 年到期需要重新审核健康状况。

听完我们的分析，王女士考虑到自己的预算比较充足，倾向于选择全面、稳定的保障，也就是两类医疗险产品一起买。

三、乙肝小三阳方案搭配

王女士的保费预算在 1 万元左右，我们根据她的需求，为她搭配了如下方案：

下面我们一起来看看这几款产品：

1、医疗险：除外承保+正常承保

因为大部分医疗险对乙肝小三阳都除外承保，不能保障肝脏疾病。瑞华医保加 比较宽松，可以正常承保，但在 6 年保证续保期满后，续保需要重新审核。

考虑到王女士追求长期稳定的医疗保障，也能接受除外承保的结论，我们为她加了一款能保 20 年的 e 享护-医享无忧 ，此期间即便产品停售，也不用担心保障中断。

一般情况下，我们不建议买多款医疗险，因为医疗险不能重复报销。但如果预算充足，希望正常保障与续保条件稳定兼得，可以像王女士这样两种医疗险一起买：

万一得了肝癌，医保加能正常报销治疗费用，而有一份能保 20 年的医享无忧，也不用担心以后会失去百万医疗险的保障。

2、重疾险：正常承保

我们选择的是超级玛丽 6 号，只要近半年内不存在 e 抗原（HBeAg）阳性、乙肝病毒 DNA（HBV-DNA）/甲胎蛋白(AFP) 检查异常，肝脏彩超正常，且肝功能检测值不超过正常值上限 1.5 倍，就能正常承保。

超级玛丽 6 号除了基础的重疾、中症和轻症保障之外，我们还为王女士附加了重疾复原金、60 岁前重疾额外赔以及癌症津贴三项额外保障。

• 重疾复原金：类似重疾二次赔，如果 60 岁前确诊首次重疾，那么间隔 3 年后再次确诊同种或其他重疾，可获赔 80% 保额。

• 60 岁前重疾额外赔：买了 50 万保额，假设在 60 岁前患重疾，可以获得 100 万的赔偿。

• 癌症津贴：患癌后治疗每满一年，赔 40% 保额，最多可赔 3 次。

超级玛丽6号

和泰人寿

重疾险

同种重疾也能赔

60岁前首次重疾翻倍赔

癌症津贴间隔1年可赔

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3、意外险：直接投保

小米综合意外险 2020 版（新版）虽然有健康要求，但并未涉及乙肝，王女士可以直接投保。

如果发生意外需要治疗，这款意外险对于社保内外的医疗费都能 100% 报销，实用性较高。

4、寿险：正常承保

目前大部分寿险会问到肝炎，可以尝试进行智能核保。

比如大麦兜来保 2022，只要乙肝病毒 DNA 、肝功能等检测数值在规定范围内，且没有肝脏超声等其他异常，也是可以正常承保的。

这款产品除了基本的身故和全残保障外，还能自主选择是否要加上交通意外额外赔。因为意外险也能保障交通意外，这里可以忽略不加。

整套方案算下来，王女士一年的总保费为 10273 元，符合她的预期，同时各方面的保障都到位了。

四、写在最后

很多人对“乙肝”会有一些偏见，看待乙肝病毒感染者也戴着“有色眼镜”。

其实，吃饭、握手、拥抱等日常的接触并不会传染乙肝。已经感染乙肝的朋友也不要太焦虑，配合医生治疗，定期复查，也能拥有健康的生活。

另外，查出乙肝 ≠ 买不了保险。根据检查结果的差异，在实际投保中要注意很多细节。如果自身情况比较复杂，点击下方一对一预约，让专业的规划师帮忙挑选、讲解产品。