关注微信
客服热线: 952126
首页> 保险攻略> 正文

乙肝小三阳很难买保险?一个真实案例教你全面配置保障

原创:bob体育半岛入口
3463

你在社交平台关注最多的话题是什么?我们的资深读者王女士,关注最多的是「乙肝」。

因为王女士和妈妈都是乙肝病毒感染者,自己有乙肝小三阳,而王妈妈在去年不幸确诊肝癌,全家掏了 20 多万也没能把人留下。她很不安:如果自己也有个万一可怎么办?

于是,她想趁现在还年轻,赶紧把保险买好,但又担心乙肝会不会没法买保险?她通过“1 V 1”咨询找到我们,希望能找到合适自己的产品。

在配置方案之前,我们先来看看王女士的年龄、健康状况等情况。

一、疾病分析

经过详细沟通,我们了解到,王女士一直都有乙肝小三阳,但平日里作息规律,饮食清淡,也没有烟酒等不良嗜好,此外暂无其他健康异常。

在健康告知中,乙肝小三阳一般会涉及肝炎(包括病毒携带)、乙型肝炎或乙肝表面抗原携带、慢性活动性肝炎、肝炎病毒感染或携带、肝功能、过去 1 年内有健康检查异常等问询

从以往的核保经验来看,乙肝小三阳在买医疗险和重疾险的时候会有一定难度,意外险通常不会涉及乙肝,而寿险也可以优先考虑支持智能核保的产品。

二、核保准备

王女士有定期体检的习惯,给我们发了一份今年 1 月的体检报告。我们得出 4 点重要信息:

  • 表面抗原(HBsAg)、e 抗体(HBeAb)、核心抗体(HBcAb)均为阳性

  • 肝脏超声检查正常

  • 肝功能的谷丙转氨酶ALT检测值为 55 (正常参考值:7-40 U/L)

  • 甲胎蛋白 AFP 检测值为 23,属于正常范围(正常参考值:<25μg/L)

可以看到,王女士的肝脏功能检测指标未超过正常数值上限的 1.5 倍,没有其他肝脏异常或疾病,可以尝试重疾险的智能核保,还是有机会能正常承保的。

而医疗险通常有两种情况:保障和续保条件比较好的产品,一般会除外承保;投保要求宽松的产品,往往续保条件不佳

比如 e 享护-医享无忧(保 20 年),对乙肝小三阳会除外承保;而瑞华医保加对王女士的情况能正常承保,但 6 年到期需要重新审核健康状况。

听完我们的分析,王女士考虑到自己的预算比较充足,倾向于选择全面、稳定的保障,也就是两类医疗险产品一起买。

三、乙肝小三阳方案搭配

王女士的保费预算在 1 万元左右,我们根据她的需求,为她搭配了如下方案:

下面我们一起来看看这几款产品:

1、医疗险:除外承保+正常承保

因为大部分医疗险对乙肝小三阳都除外承保,不能保障肝脏疾病。瑞华医保加 比较宽松,可以正常承保,但在 6 年保证续保期满后,续保需要重新审核。

考虑到王女士追求长期稳定的医疗保障,也能接受除外承保的结论,我们为她加了一款能保 20 年的 e 享护-医享无忧 ,此期间即便产品停售,也不用担心保障中断。

e享护-医享无忧(20年期)个人版
太平洋健康险
医疗险
保证续保20年
可选外购药报销

一般情况下,我们不建议买多款医疗险,因为医疗险不能重复报销。但如果预算充足,希望正常保障与续保条件稳定兼得,可以像王女士这样两种医疗险一起买:

万一得了肝癌,医保加能正常报销治疗费用,而有一份能保 20 年的医享无忧,也不用担心以后会失去百万医疗险的保障。

2、重疾险:正常承保

我们选择的是超级玛丽 6 号,只要近半年内不存在 e 抗原(HBeAg)阳性、乙肝病毒 DNA(HBV-DNA)/甲胎蛋白(AFP) 检查异常,肝脏彩超正常,且肝功能检测值不超过正常值上限 1.5 倍,就能正常承保。

超级玛丽 6 号除了基础的重疾、中症和轻症保障之外,我们还为王女士附加了重疾复原金、60 岁前重疾额外赔以及癌症津贴三项额外保障。

  • 重疾复原金:类似重疾二次赔,如果 60 岁前确诊首次重疾,那么间隔 3 年后再次确诊同种或其他重疾,可获赔 80% 保额。

  • 60 岁前重疾额外赔:买了 50 万保额,假设在 60 岁前患重疾,可以获得 100 万的赔偿。

  • 癌症津贴:患癌后治疗每满一年,赔 40% 保额,最多可赔 3 次。

超级玛丽6号
重疾险
同种重疾也能赔
60岁前首次重疾翻倍赔
癌症津贴间隔1年可赔

3、意外险:直接投保

小米综合意外险 2020 版(新版)虽然有健康要求,但并未涉及乙肝,王女士可以直接投保。

如果发生意外需要治疗,这款意外险对于社保内外的医疗费都能 100% 报销,实用性较高。

4、寿险:正常承保

目前大部分寿险会问到肝炎,可以尝试进行智能核保

比如大麦兜来保 2022,只要乙肝病毒 DNA 、肝功能等检测数值在规定范围内,且没有肝脏超声等其他异常,也是可以正常承保的。

这款产品除了基本的身故和全残保障外,还能自主选择是否要加上交通意外额外赔。因为意外险也能保障交通意外,这里可以忽略不加。

大麦兜来保2022
寿险
高危职业可投
只除外3种情况不赔
可选交通意外额多赔

整套方案算下来,王女士一年的总保费为 10273 元,符合她的预期,同时各方面的保障都到位了。

四、写在最后

很多人对“乙肝”会有一些偏见,看待乙肝病毒感染者也戴着“有色眼镜”。

其实,吃饭、握手、拥抱等日常的接触并不会传染乙肝。已经感染乙肝的朋友也不要太焦虑,配合医生治疗,定期复查,也能拥有健康的生活。

另外,查出乙肝 ≠ 买不了保险。根据检查结果的差异,在实际投保中要注意很多细节。如果自身情况比较复杂,点击下方一对一预约,让专业的规划师帮忙挑选、讲解产品。

免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
相关文章
有肺结节怎么买保险?一个真实案例教你投保
很多人谈到肺结节就心生恐惧,把它与肺癌挂钩,总觉得自己小命“凉凉”。张先生也是这样:3年前,因为一次
2022-06-27
3119
高血压患者,为什么很难买保险?
高血压病是一种世界性的常见病、多发病,严重威胁着人类的健康。世界卫生组织和国际心脏病学会联合会将每年
2021-05-12
808
三级高血压怎么买保险?真实投保案例分享!
李先生自从大学毕业后,就来到深圳打拼,希望能有更好的发展机会。不过自己出门在外,一直很担心父母的身体
2020-12-11
1745
脂肪肝能买保险吗?真实投保案例分享!
“保险都是有钱人买的,我家收入不高,肯定买不到好保险……”不少人都觉得买保险很贵,动辄上万的保费,可
2020-09-28
2003
家庭投保攻略!这样买保险,保障超全面(附真实方案)
在买保险这事上,很多妈妈们会各种做攻略,希望尽可能给一家人做好全面的保障。刘女士也是如此,由于怕踩坑
2023-09-05
873
父母有三高怎么买保险?真实投保案例分享!
工作后才体会到,钱是真的难挣……韩女士毕业一年多,终于理解了父母养家的不易。考虑到父母年纪越来越大,
2020-11-25
1697
子宫肌瘤患者怎么买保险?真实投保案例分享!
人到中年压力越来越大,上有父母需要赡养,子女也正是读书花钱的时候。艾女士40岁,今年家里老人生病动手
2020-09-28
2181
乙肝小三阳可以买保险吗?怎么买?
想买保险却总是一拖再拖,直到体检查出问题,才后悔莫及,这是许多朋友的经历。张女士最近查出了小三阳,担
2020-12-21
1952
达尔文6号重疾险怎么理赔?一个真实案例告诉你!
达尔文6号,绝对是重疾险届的“顶流选手”,想买重疾险的朋友,一定不陌生。后台就有很多朋友问我:达尔文
2022-03-22
2442
糖尿病买什么保险最有保障?真实案例分享!
陈女士5年前一个人来到北京闯荡,从月薪几千到年薪几十万,收入还算不错。 最近这一年来,受疫情的影响,
2021-02-04
958
热门产品榜
重疾险
意外险
医疗险
寿险
储蓄险
达尔文8号
可选重疾病种不分组多次赔
5567
i无忧2.0
常见病投保宽松
4159
超级玛丽9号
同种重疾可二次赔
3545
完美人生2024
80岁前重疾双倍赔
3310
祥瑞保2.0
重疾不分组多次赔
2938
康顺人生2023版
重疾最高赔3次
2789
小青龙2号
少儿特疾赔付220%
2538
大黄蜂9号
少儿特疾最高赔付200%
2026
小淘气2号
少儿特疾最高赔付220%
927
康乐一生易核版2.0
健康告知仅3条
571
Baidu
map