收益可达4.5%，年终奖还能这样规划？

近几年受疫情和一些大方向的影响，旅游、地产、培训等很多行业的朋友过得比较辛苦。

“年终奖如何规划？”曾经我们很少在意的问题，如今也得到了重视。

今天我们就聊聊年终奖该如何规划：

• 为什么要规划年终奖？

• 这样规划年终奖更科学

• 这 3 个工具增值，安全稳健

一、为什么要规划年终奖？

拿到年终奖之后，大家计划如何使用这笔奖金呢，是“买买买”还是存起来呢？

曾经很长一段时间，我认为“年终奖不是工资”，而是计划外收入，心里想着劳累一年了，一定要“买买买”来犒劳自己。

最后发现，几年下来的年终奖本来也有不少，结果不该买的东西只多不少，该存的钱却没存，奖金的使用效率比较低。

还有一种情况，年终奖虽然没有被花掉，但是钱趴在银行卡上睡大觉，也会少赚了不少的利息。

例如我们有 5 万年终奖，放银行卡不动，按银行活期利率 0.03% 算，一年才 15 元钱。如果找个 3.5% 利率的产品，可以有 1750 元，还是挺不错的。

相信大家也有这样的感受，下面我们来看看如何科学管理年终奖。

二、这样规划年终奖，更科学

也许我们年终奖的数额是不尽相同的，但是规划的方法和思路是相通的。

根据不同的需求，我们把年终奖合理地分成 2 份，即短期要用的钱和长期不用的钱。

一两年以内要用的钱，我们称为短期要用的钱，比如说旅游、购置衣物、人情往来等花销。

因为这些钱随时要用，可以放余额宝或者 1~3 个月的银行理财，需要的时候随时拿出，又有一定的收益。

预留好一两年内要用到的钱后，剩下的基本是长期用不到的钱，可以找个长期稳健增值的工具，就像养一只“会下蛋的母鸡”，一直产生收益。

那么不论是短期要用的钱，还是长期用不到钱，都能找到对应的投资神器，达到有安全又有收益的效果。

三、这3个增值神器，安全稳健

市面上投资产品有很多，不过安全稳健的很少，下面我们一个一个来了解。

1、超短期的收益神器 - 国债逆回购

国债逆回购是一种有抵押的贷款，最短 1 天，最长可以有半年，抵押物是交易所挂牌的国债。

可以理解成需要借钱的机构用自己手里的国债作抵押获得我们的借款，到期后还本付息。所以可以视为超低风险的产品。

国债逆回购灵活性高，适用于短期投资的钱，那它的收益如何呢？

国债逆回购收益率一直在变动，跟股票行情一样，上下波动。下图是最近一年左右深市七天期国债逆回购的收益率走势图：

可以看到，国债逆回购的收益率上下波动比较大，收益较高基本都是出现在月末、季末、半年末和年末，这几个时间段是购买的绝佳时期。

在这些特殊时点，收益率会飙升到 4.5% 甚至更高。安全性极高，流动性也很好，算是一个不错的小羊毛了。

不过平时年化收益率也就在 2% 附近，一般不太建议购买。

那国债逆回购怎么买呢？

我们打开某股票交易软件（此处以某券商为例），在工作日时间 9:30 到 15:30，打开交易界面可以直接看到国债逆回购。点击进去，找到你要买的天数，输入金额，点击马上借出就可以购买了。

购买国债逆回购，相当于你把钱借给别人，所以确认的时候是点“借出”，价格是选择时时行情。

一旦买入，在到期之前，收益率和流动性都是锁定的。比如你买入 7 天期的，利率 2.75%，那么后面这 7 天，会用年化 2.75% 利率来计算收益，雷打不动，但 7 天内这钱都没法使用。

注意，如果是在节假日前购买 7 天期逆回购，计息时间不是 7 天，而是会把放假的天数算进去 例如图上是春节前某天购买 7 天逆回购，有 13 天可以计算收益，具体情况可以具体分析。

看完超短期理财工具，下面我们来看下投资时间稍长一点银行理财。

2、银行理财

虽然现在银行理财不能保本了，但在低风险领域，银行理财还是不错的。

之前我们详细分析过银行理财里的五个风险等级的产品，等级越高，风险越高，收益相对也会越高。

风险评级可以在产品详情页看到，如果你买的是中、高风险的理财产品，就要做好亏本甚至颗粒无收的心理准备。

如果我们不想太冒险，可以直接看 PR1（低风险）、PR2（较低风险）级别的产品，这两类产品的收益不会太高，我们心里有一定预期就行。

例如 PR1（低风险）的理财产品大概收益相当于余额宝，年化在 2.1%~2.5% 左右上下波动。

PR2（较低风险）的理财产品收益会稍高，但风险也会增加一点点。

如何去买呢？我们以某银行 APP 为例给大家展示一下。

• 打开 APP，点击下方菜单栏理财、点击上面理财图像。

• 点击全部理财，找到风险等级这一栏，选择 PR1（低风险）与 PR2 （较低风险），然后会出现对应风险等级的理财产品。

大家在选择低风险与较低风险等级产品时，根据短期的钱和长期的钱，选择合适的期限。

例如选择 3 个月、半年等定期理财产品，这样既可以增加收益，也不耽误后面的花销。

短期工具了解完了，下面我们来看看长期增值工具。

3、长期储蓄险

对于长期不用的年终奖，可以拿一部分放入长期的账户里。

对于这部分钱来说，安全性是第一位的，保住已支付保费，拥有持续稳定的收益，比什么都重要。

可以放在复利升值的长期储蓄型险中，包括年金险和增额寿险，从投保开始起未来每年的现金价值，都白纸黑字写在合同里了。

所见即所得，锁定未来的终身收益，不用担心利率下行和市场波动的风险。

并且它们都是人寿保险合同，安全性是极高的。根据保险法第 92 条，经营有人寿保险业务的保险公司即使破产，持有的人寿保险合同也会有其他家接手，不用担心拿不到钱。

长期储蓄险就像我们养一只能下蛋母鸡，每天都能下蛋，开始的越早，下的蛋就越多，越能享受复利的效果。

有朋友会问到储蓄险复利收益最高才3.5%~4%，感觉这样的收益率不太高。

其实储蓄险不同于国债逆回购、银行理财的单利计算，储蓄险的收益是复利，也就是“利滚利”。

我们以 30 岁的张女士为例，假如购买新规后的长城利盈盈增额终身寿险（互联网专属），每年交 10 万，交 3 年，保单第 5 年的现金价值已经超过已交保费，保单现金价值超过已支付保费速度属于比较快。

在 50 岁时，总共有 55.4 万左右的钱可以拿出来，平均复利收益 3.28%。换算成单利，约等于 4.53%，并且时间越长，复利效果越明显。

后面可以拿着这笔钱做自己想做的事情，例如年纪大了可以实现养老自由。

从实际出发，根据自己的需求，进行量身定制。

四、写在最后

想要财富快速增长，我们要做两手准备，一手努力工作，增加年终奖的数字，一手做好钱生钱。

希望大家工作顺利的同时，一起关注安全、简单、快乐地投资，一起感受金钱的魅力。

如果对储蓄类险还有其他疑问，欢迎点击下方预约1对1专业规划师，为你提供专业解答。