“有娃后开销很大，我却拿出一万块给全家人买了保险…”

都说，有了孩子，就有了软肋。所以很多朋友在有了孩子之后，会开始考虑给孩子买一份保险。

林女士经朋友介绍找到我们，最初只是想要给孩子配一份保险。不过，她在听了我们的分析后，觉得大人的保障也同样重要。

所以，林女士最终决定给一家三口配齐保险，但是希望能把预算控制在一万左右。

下面一起来看看林女士的家庭情况。

一、家庭情况

了解健康状况是买保险时最重要的一环，将会影响能买哪些产品，下面让我们来看看林女士一家的身体情况：

• 林女士：之前做过阑尾炎手术，经手术已完全治愈，这种情况一般不影响投保。

• 丈夫：两年前第一次痛风发作，当时就医后吃药治疗，后来一直都有注意饮食，目前身体没有其他异常，痛风也没有再复发过。因为没有出现明显的并发症，所以部分产品也能正常承保。

• 儿子：牛奶蛋白过敏是一种婴幼儿常见的过敏性疾病，对投保影响不大，只要能通过健康告知就能买。

林女士家在二线城市，虽然两口子收入还算可观，但因为刚买上房，每个月还需还房贷；并且孩子还得喝深度水解蛋白奶粉，总体家庭开支不小。

家里能拿出来用于配置保险的预算就只有一万左右，林女士希望能够配好一家的保险。

下面来看看我们为林女士一家搭配的保险方案：

二、方案设计

林女士和先生都是家中的赚钱主力，上有老下有小，还有房贷压力在身，这种情况我们都会建议配齐四大险种；而孩子不承担家庭经济责任，所以不用买定期寿险。

下面一起来看看配置思路：

1、意外险

林女士夫妻俩平时都是开车上下班，所以给他们配的是小蜜蜂 2 号超越版，这款产品没有健康告知，不仅可保普通的意外身故，对于驾乘私家车意外身故还可以额外赔，买 50 万最高能赔 100 万。

另外，它的意外医疗保额有 5 万块，足以应对一般的意外受伤情况。

孩子比较活泼好动，容易磕磕碰碰，我们给林女士的孩子配的是米宝保2022 升级版，这款产品有 3 万元的意外医疗额度，可以覆盖日常的意外风险。

2、百万医疗险

给他们一家配的都是好医保长期医疗（6 年）（支付宝“bob体育半岛入口 推荐好医保”），可以保证续保 6 年，并且6 年内可以共享 1 万免赔额，相对来说理赔门槛更低。

而林女士先生的痛风，在产品的健康告知中没有被问询到，所以是可以正常承保的。

这款产品的保障很不错，对于癌症外购药可以 100% 报销，并且费用由保险公司直接支付，不需要再报销，比较方便。

3、重疾险

我们给林女士配的是保终身的超级玛丽 6 号，而先生因为曾患有痛风，无法通过超级玛丽 6 号的健康告知。

所以我们为他配了保到 70 岁的达尔文 6 号，通过这款产品的智能核保后，痛风是可以正常承保的。（核保结果见下图）

我们给夫妻俩的重疾险都买了 30 万，并且都加了重疾额外赔保障，这样60 岁前确诊重疾的话，最多可以赔 60 万。

不过因为预算的关系，林女士丈夫的重疾险只买到 70 岁，等后面手头宽裕了，可以再补充一份保终身的产品。

孩子我们配的是 50 万保额的大黄蜂 6 号，保 30 年，一年才六百来块。它的整体保障很不错，并且对于白血病等少儿高发疾病最高可以赔 125 万。

4、定期寿险

寿险的健康告知比较宽松，林女士先生的痛风不影响投保。

考虑到林女士家有 90 万的房贷，所以给他们两口子配了大麦甜蜜家2022，各自有 100 万保额。

如果夫妻双方因同一意外身故的话，最高可以赔 400 万保额。万一不幸发生意外，这笔钱不仅可以还清剩余的贷款，也还能保障孩子和父母的正常生活。

给他们一家三口配置的这套方案，保费一共是 10327 元，人均三千多块，在林女士的预算范围内。

三、答疑解惑

开头提到林女士原本只想给孩子买一份保险，这也是很多当了父母的朋友常见的投保思路，下面我们再来解答一下。

Q：买保险是先给大人买，还是先给孩子买？

一定是先给大人买。

大家要知道，我们买保险的目的是为了转移未知的经济风险，而在一个家庭里，承担经济责任的是大人，而不是小孩。

大人一旦有个三长两短，整个家庭就会失去收入来源，一家人的生活都没有办法保证，也很难再给孩子遮风避雨。

所以有娃家庭在买保险时，应该先给家里的经济支柱配上，再来考虑给孩子买。毕竟父母才是孩子最大的保障。

四、写在最后

父母之爱子，则为之计深远。

很多像林女士这样的朋友，孩子的出生让他们萌生了想要买保险的的想法。这样面对未来的风风雨雨，也能够有伞可撑。

每个人的家庭情况不一样，适合的保险也不一样，如果你也想要为自己的家庭配置一份专属保障，可以点击下方预约一对一专业规划师进行咨询。