家里人的保险别乱买，这3个坑千万别踩

不少人的保险意识启蒙，都是从关心孩子、父母健康开始的。

想到通过保险来转移家庭风险，是一件非常值得肯定的事，但在实际操作中，怎样给家庭成员配置既合适又满意的保险方案，却让很多人头疼不已。

毕竟挑选保险，就像做菜，不仅要认识有哪些类型的食材，还得要了解一些搭配食材的思路，才能烹饪出一道美味佳肴。

今天我们就来聊聊：给一家老小买保险的正确思路，主要内容如下：

• 一定要避开，这 3 个给家人买保险的误区

• 孩子、成人、老人，配置思路大不同

• 性价比 or 保障全面，2 套经典方案对比

一、给家人买保险最常见的3大误区，你中了几个？

正所谓隔行如隔山，想给一家人买好保险并不容易，没有正确的投保思路，很容易造成家庭保障不足，甚至白花钱。

我们从各种留言中，总结出给家人买保险最常见的 3 大误区：

误区1：只给孩子买，大人却裸奔

当爸妈的，总想把最好的给孩子，连买保险也不例外。以至于有时会出现这样的情形，家长每年给孩子交上万的保费，等自己想买时，才发现钱不够了……

这么做，其实存在很大的隐患，万一家里大人倒下了，家中失去经济来源，孩子还能维持正常的生活吗？

覆巢之下，岂有完卵？要知道，孩子最重要的保障，永远是父母！父母好，孩子才会好。所以，大人的保障同样很重要！

另一方面，从风险角度看，大人得重疾的概率远远高于小孩，我们以 28 种高发重疾为例：

可以看到，小孩得重疾的概率较低，40 岁后发病率急速上升，年龄越大，患病概率越高，这也说明了，大人的风险更高。

无论是从家庭责任，还是患病概率来看，家里的“顶梁柱”都是优先保护对象，建议大家，如果预算有限，尽量先给大人买保险。

当然，做父母的都有一颗爱孩子的心，如果还是想给孩子先买或已经买了也没关系，大人后续及时补充上自己的保障就行。

此外，不少家长喜欢给小孩买教育金，但从科学投保原则出发，我们更建议“先保障，后理财”，万一真的得了大病，重疾险可以一次性赔几十万，教育金可能还没开始领钱。

误区2：只给老公买，全职妈妈用不着

经常有女性朋友问我们，怎么给老公、孩子买保险？而问到她们自己买了哪些保险时，有些人会回答：我是全职妈妈，不需要买保险吧？

讲真，这个时代，有太多人习惯忽略全职妈妈对家庭的付出，有时甚至连她们都忘了，自己也是家庭的“顶梁柱”。

仔细想想，做全职妈妈其实也不比上班轻松，甚至更辛苦。忙不完的家务，辅导不完的作业、处理不完的琐事，365 天全年无休，24 小时随时待命，还不能跳槽，没有社会尊严……

而一旦全职妈妈病倒或遭遇重大事故，对整个家庭造成的打击可能是毁灭性的。

假设全职妈妈得了重病住院，家中大概率会乱了套，房屋凌乱不堪，老人孩子没人照顾，老公还要工作赚钱……

除了要负担高额的治病费用，请护工的费用、康复期的疗养费、照顾老人孩子的保姆费，还有日常生活开支、房贷车贷……哪一项不需要花钱？

所以，各位全职妈妈们，在给老公、孩子买保险时，也千万别忘了给自己做好保障，你的安危对这个家同样重要！

图源：站酷海洛

误区3：只给父母买，自己身体好着呢

爸妈年纪越大，我们的担心就会越多，比如生了大病，没钱给他们治可怎么办？

于是，不少朋友想到用保险来给他们兜底，即便生病住院了，也不用为高额的医疗费发愁；相比之下，自己身体好着呢，不需要保险。

事实却并非如此，年轻身体好的时候，才更要买保险。这么说主要考虑到以下 3 个因素：

• 买保险有健康要求：保险并不是想买就能买的，大多要求身体状况符合健康告知后才能买；等到身体出问题时再去买保险，很有可能被保险公司拒保。

• 年龄越小保费越便宜：以 达尔文 6 号 重疾险为例，40 岁男性买 50 万保额，保到 70 岁，分 20 年交费，年交 5770 元。同样的保障，换成 20 岁的男性买，每年只用交 3265 元，一共能少交 5 万多的保费。

• 年轻人家庭责任重：年轻人大多是主要经济来源，一旦遭遇突如其来的疾病或意外事故，整个家庭可能都会陷入窘境，这时，如果有保险理赔金，也能减轻部分经济负担。

因此，建议大家趁着身体好的时候，尽早给自己配置保险，毕竟未雨绸缪，才能处变不惊。

总结来说，在买保险这件事上，家庭成员一个都不能少。不过，不同年龄段人群面临的风险也不一样，在险种的选择上也有所区别，下一部分会跟大家详细讲到。

二、一家人的保险，到底怎么买？

在了解详细的配置思路前，我们要先搞清楚，常见的人身保险都有哪些，作用是什么，具体怎么赔等。

这里就不得不提到四大险种，常见的疾病、意外、身故等风险，都能通过它们来转移：

可以看到，有了这四类保险，基本能帮我们抵御生活中的绝大多数人身风险。

不过，不同年龄段的人群，面临的主要风险、承担的家庭责任都不一样，所以，在险种的选择上，也是有差异的，具体如下：

成年人的责任最重，因此保障也要尽量配全；对于老人和儿童来说，由于没有家庭责任，定期寿险没有必要买；另外，老人买重疾险价格比较贵，预算不多也可以不配置。

看到这里，有些朋友又困惑了，那给一家老小买保险，到底多少预算才合适？

一般情况下，我们建议：将家庭总保费控制在年收入的 5%~10% 左右。比如，一个年收入 20 万的家庭，将家庭总保费控制在 2 万以内是比较合理的。

当然，如果你想保障更好，也可以多花点钱，只要不影响正常生活就好。

以上就是保险配置的核心思路，虽然保险产品比较复杂，但只要我们掌握了挑选保险的底层逻辑，就能以不变应万变。

三、真实案例！手把手教你给全家配齐保障

说了这么多道理，大家可能还是会有些迷糊，不知道究竟如何实操。

接下来，我们以生活在长沙的苏先生一家为例，聊聊具体的保险配置方案，给大家做个参考。

下面，是苏先生一家人的基本情况：

可以看到，苏先生一家身体比较健康，可选择的产品很多，考虑到家中还有贷款要还，苏先生希望我们给出不同预算方案供他选择。

因此我们做了两套方案，一套基础版本，一套进阶版本，一起来看看具体的搭配方案。

1、夫妻俩：花小钱保障全 VS 保障进阶更全面

苏先生夫妇俩是家中的主要经济来源，且一家人还有大额负债，所以，该有的“四大金刚”，一个都不能少，另外保额还得买高，确保足够抵御风险。

在这个原则下，我们给苏先生夫妇俩搭配了两个方案：

给大家解释下，①+②=方案一；①+③=方案二，可以看到，这两套方案的区别在于重疾险，其他 3 种保险都是一样的。

先来说说方案一的投保思路：

• 意外险：给夫妻俩各配置了 100 万保额 小蜜蜂 2 号超越版，身故或伤残最高能赔 100 万，意外受伤有 10 万的医疗保额，还自带猝死赔付，保障全面价格也便宜。

小蜜蜂2号超越版

鼎和保险

意外险

含猝死保障

意外医疗0免赔

查看测评

• 百万医疗险：搭配的是 e 享护·医享无忧（20 年期），20 年都不用担心没医疗保障，医保报销后，超过 1 万的费用，符合规定的都能报销，还能报销外购药，整体保障比较全面。

• 定期寿险：选择了 100 万保额的 大麦 2022，都是保到 60 岁（因为到 60 岁后身上基本没有家庭责任了），万一不幸身故能赔 100 万，留给家人生活。

• 重疾险：夫妻俩都选的是 达尔文 6 号，保到 70 岁，确诊癌症等大病可以获赔 50 万，而且价格也便宜，性价比很高。

达尔文6号

国富人寿

重疾险

60岁前首次重疾额外赔

癌症不限赔付次数

60岁前重疾可赔2次

查看测评

总的来说，方案一属于基础版方案，夫妻俩四大险种全配齐，总共花费 10056 元。

方案二里，意外险、百万医疗险、定期寿险不变，只对重疾险做了调整：

• 保障时间更长：重疾险由保到 70 岁升级为保终身，能保夫妻俩一辈子。

• 更高性价比的产品替换：重疾险换成了 超级玛丽 6 号，这款产品保终身版本与同类产品相比，保费更低；另外 60 岁前确诊重疾，能赔两倍的保额，整体保障更全面。

重疾险这么改动之后，夫妻俩的保费贵了 7530 元，总共需要花 17586 元，虽然钱花得多了，但保障也更好了。

2、女儿：极致性价比方案 VS 保障更好方案

对于大多数工薪家庭来说，大人自己买好保险，可能留给孩子的预算不会很多。因此，我们给苏先生女儿搭配的两套方案，预算都在 2000 元以内，并且能给孩子一个不错的保障。

其中，① 和 ② 加起来是方案一；① 与 ③ 组合等于方案二，两者的不同在于重疾险的保障：

• 方案一：我们给孩子选了保 30 年的 大黄蜂 6 号 重疾险，不仅保得全，高发的少儿特疾都能保障；同类产品里，赔得也多，前 10 年确诊重疾，额外赔 25 万，价格还很便宜。

• 方案二：同样是大黄蜂 6 号，不过保障时间更长了，可以保至 70 岁，额外赔也更多，整体上保障会更好。

大黄蜂6号

北京人寿

重疾险

重疾额外赔50%

少儿特疾最高赔付250%

查看测评

可以看到，无论是保 30 年还是保到 70 岁，孩子的重疾险价格都比较便宜，方案一保 30 年，方案二能保到 70 岁，每年保费也只相差 688 元。

除了重疾险，我们给孩子也搭配了 医享无忧百万医疗险，用来报销高额住院医疗费；另外孩子缺少风险意识，难免磕碰受伤，少儿护身福意外险可以报销意外造成的门诊、住院医疗费等。

整体看下来，如果是基础版方案，苏先生一家每年需要花11199.6元；而进阶版方案，虽然保障更全面，保费也要贵一些，一共是19417.7元。

保险搭配是十分灵活的，这两套方案选哪个都可以，具体还是要看苏先生一家的预算，量力而行就好。

最后说一句，保险并非“千人一面”，不同家庭预算、身体状况等都会影响到最后的方案，上面的方案大家可以参考，但具体到家庭，还需要定制化配置。

四、常见问题解答

不少朋友在给家人买保险的过程中，还有一些疑问，这里再解答几个热门问题，供大家参考：

1、保险越贵，就越好吗？

越贵的东西越好，这是许多人对一般商品的看法，但保险跟普通的商品不一样，并不是价格越贵，保障就一定更好。

保险价格跟很多因素有关，主要是分为三大原因：

• 公司运营成本：保险公司除了保障成本，还有销售费用、场地费用、广告费用等，产品价格自然也贵些。

• 产品定位高端：虽然公司的成本没有特别高，但产品定位高端，价格也会更贵。

• 产品本身保障齐全：产品的保障非常全面，价格自然也就更贵。

所以，不能简单的用价格去判断一款产品的好坏，产品适不适合自己才是重中之重。

2、预算有限，应该怎么买？

一下子给一家子人买齐所有保险，对不少有房贷车贷的朋友来说，是一件比较难的事。

其实，如果预算比较有限，对四大险种，我们也可以有一个购买优先级：比如先给家里人都买上意外险和医疗险；然后给自己和孩子配置重疾险，以及给家庭经济支柱补充寿险。

另外，如果觉得保费负担过重，也可以不用一次买到最高配置。比如买重疾险时，我们可以先选择保定期，尽量把保额买高；等有钱了再买保终身的。

总的来说，买保险是件丰俭由人的事情，不管预算多少，总有适合大家的方案，重要的是一定要结合整个家庭的情况来考虑，不要给自己太大压力。

五、写在最后

人到中年，才慢慢明白：家人平安喜乐是第一，其余都是锦上添花。

给家人做好保障虽不是万能的，却可以在关键时刻让家庭成员得到庇护，让整个家庭不至于风雨飘摇。

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