给小孩买重疾险，选成人版还是儿童版？哪种更适合？

父母之爱子，则为之计深远。

很多人最开始有保险意识，是因为想要给孩子一份保障。

但是我们发现，大家在给孩子挑选重疾险时，总是特别纠结：

“成人重疾险，能不能给孩子买？”

“不同家庭情况，怎么给孩子买保险？”

“孩子已经15、6岁了，还能买儿童重疾险吗？”

今天，我们就来跟大家聊一聊，给娃买重疾险的那些事。

一、给孩子买重疾险，需要注意哪些点？

今年，市面上涌现了许多高性价比的重疾险，其中不仅有儿童重疾险，也包括一些成人重疾险。很多家长会有一个疑问：有些成人重疾险保障也挺好的，那适不适合给孩子买呢？

儿童重疾险一般仅限 0~17 岁未成年人投保，而我们所说的“成人重疾险”投保年龄大多在 0~55 岁，理论上孩子也能买。

判断儿童重疾险和成人重疾险，哪个更适合孩子，关键要看以下两点：

• 高发重疾赔得多不多：相比大部分成人重疾险，儿童重疾险基本上都自带少儿特疾额外赔保障，对于白血病、严重手足口病等高发疾病都能翻倍赔付，对于孩子来说保障力度更强。

• 保额是否足够：不论是对于孩子还是成人，重疾险的保额建议至少做到 50 万，才能覆盖一场重病的费用。而一些成人重疾险对未成年人有保额限制，万一生病可能就不太够用了。

不管是儿童重疾险，还是成人重疾险，只要能兼顾以上两点就可以给孩子买。

不过，每个家庭的情况不一样，在给孩子挑选重疾险的时候，侧重点也不同。下面我们将会通过几个具有代表性的案例，来给大家分析一下怎么才能给孩子买到合适的保险。

二、3种常见的投保思路，到底哪种更适合孩子？

在我们的过往文章留言下面，也有很多家长分享了自己给孩子买重疾险的经历，我们筛选了几种常见的投保思路，和大家分享一下。

一些朋友可能现阶段家庭经济压力比较大，所以想先给孩子买一份保 30 年的产品，保费压力小一点，以后孩子再自行加保就可以了。

而目前市面上能保 30 年的成人重疾险很少，重点还是看儿童重疾险。

下面，我们以一位朋友留言分享的投保案例，来给大家分析一下，这种思路到底怎么样。

这款产品作为短期的保障是很充足的，对于少儿特疾最多能赔 125 万，即使后面三十年发生通货膨胀，也足够覆盖一场重病的费用。并且买 50 万保额每年也只要几百块，价格很便宜。

不过需要注意的是，如果这段时间孩子的健康状态发生变化的话，可能就没有办法再买新产品了。总的来说，这种方案适合预算有限的朋友考虑。

很多家长觉得，未来 70 年不可预测的事情太多了，疾病种类、生病所需要的花费可能也不一样，现在买的产品到时候也未必实用。

我们同样也还是以用户分享的投保方案为例，来看看这种思路到底有什么优缺点。

这是一款同时具有少儿特疾和 60 岁前额外赔保障的儿童重疾险，在目前市面上，这样同时兼顾儿童期和成人期疾病风险的产品并不多。总的来说，这款产品性价比很高。

一般来说，70 岁之后基本上都不再承担家庭主要经济负担了，所以保到 70 岁也够用了。但是，疾病的发生率是随着年龄增加的，只买到 70 岁的话，之后生病就没有保障了。

如果可以的话，买到终身保障会更全面。不过，至于未来是否要加保，可以等孩子长大后自己决定。

一些未雨绸缪的家长会担心孩子以后健康变化，加保不了新产品，到时候保障中断就麻烦了。所以干脆一次性把保额和保障都尽量做齐全，为孩子解决后顾之忧。

那我们再看看具体的案例，来分析一下这样的思路到底适合哪些人。

这位家长买了两份产品，一份保终身的成人重疾险，一份保 30 年的儿童重疾险，并且全部都做到了最高保额，儿童期和成人后的保障力度都是相当充足的。

这样的高保额配置，可以一定程度上应对未来通货膨胀的情况。不过总保费也会比较高，一年要四千多块。如果预算没这么多的话，可以适当降低一点，保额做到 50 万就可以了。

以上几种投保思路无法囊括所有的家庭情况，大家可以参考一下，在自己的预算范围内寻找最优解。

三、答疑解惑

这几年，人们的保险意识都有所提升，很多年轻的家长在孩子小的时候，就早早给他们配置上了保险。

但也有一些接触保险比较晚的朋友，在给孩子选重疾险的时候有一些疑问，下面我们再来解答一下。

Q：孩子已经上高中了，还有必要买儿童重疾险吗？

这个需要分情况讨论。

首先，这个阶段的孩子年龄大多在 15~18 岁左右，需要根据具体的年龄来选择合适的产品：

• 18 岁及以上：已经超过儿童重疾险投保年龄了，想买也买不了，并且这时也快过了少儿特疾的高发年龄，直接买成人重疾险也没问题。

• 18 岁以下：预算不多的话，可以先买一份保 30 年的儿童重疾险；如果担心孩子以后健康变化买不了新产品，并且预算也够的话，可以再加保一份保终身的成人重疾险。

给高中阶段的孩子买重疾险，可以把成年后的重疾保额做高。但并不是说我们只能买成人重疾险，如果是像超级宝宝这样，能够同时做好成人期和儿童期保障的儿童重疾险也可以考虑。

总而言之，我们需要根据孩子每个阶段所需的保障来选择适合的保险，不必过于纠结它到底是成人重疾险还是儿童重疾险。

四、写在最后

保险配置是一个不断完善的过程，不必追求一步到位。但是始终要记住，买保险就是买保额，只有保额买够了，才能更好地对抗未来的疾病风险。

想了解更多少儿重疾险产品，感兴趣的宝爸宝妈可以点击文章查看：《3月少儿重疾榜单》

另外，在给孩子买保险前，要先做好自己的保障，毕竟父母才是孩子最好的保障。

当然了，给孩子买保险，也需要家长们投入较大的精力去研究对比，为了省时省力不买错，可以点击下方图片，请专属保险规划师根据实际情况去量身定制。