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癌症和保险的8大误区你知道多少?这些真相要知道

原创:bob体育半岛入口
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癌症,永远都是一个沉重的话题。随着发病人群的增多,人们逐渐意识到,癌症是一个不得不去面对的问题

然而网络上到处充斥着各种伪科学,很多人对癌症的认知仍然存在不少误区。所以,今天深蓝君想和大家来聊一聊各种似是而非的癌症误区。

误区1:得了癌症,人生就宣判死亡

很多人对癌症的印象,还停留在谈癌色变的阶段,认为只要确诊癌症就离死亡不远了。

深蓝君甚至听过不少人说,得了癌症就不治了,反正早晚都得死,还不如把钱留给孩子……

其实癌症并不是绝症。根据世界权威医学杂志《柳叶刀》的统计数据,我国最新的癌症 5 年平均生存率达到了 40.5%

什么意思呢?也就是说,平均每 10 个癌症病人里面,经过积极治疗后,有 4 个能生存超过 5 年。在医学上,这种情况可以认为癌症已经被“临床治愈,患者的生存率和普通人相差不大了。

况且,现代医疗技术进步一日千里,只要活着就会有希望。前段时间刚获得诺贝尔奖的“免疫疗法,就对一些已经多处转移的晚期癌症,有明显的治疗效果

免疫疗法:传统的放化疗会把好细胞和癌细胞一起杀死,所谓“杀敌一万,自损八千”。而免疫疗法”是调动人体自身的免疫系统来对抗癌细胞,并不会对正常细胞造成伤害

所以深蓝君认为,即使不幸确诊癌症,我们也千万不要放弃治疗!希望在明天!

误区2:昂贵的癌症体检能避免患癌

近年来,有一些医疗机构推出了昂贵的癌症筛查套餐,声称能“彻底查明癌症风险”,甚至包装成高大上的海外旅游体检项目。

如果真的有效,深蓝君觉得无可厚非,愿意花这个钱的大有人在。

可事实上,PET-CT 和肿瘤标志物检查都是针对特定高危人群不适合普通人作为常规体检。它们可能会存在以下问题:

  • 假阳性:本来没有癌症,检查可能提示有风险;

  • 假阴性:本来患有癌症,检查可能不提示风险;

  • 致癌风险:PET-CT 本身有非常大的辐射,是致癌因素;

  • 费用昂贵:一次 PET-CT 的检查费用可以高达万元。

因此,体检并不是越贵越好。

如果你是某种癌症的高风险人群,例如你有癌症家族病史,建议咨询专科医生,进行有针对性的检查。

误区3:肺癌只有男人才会得

全球死亡率最高的癌症是肺癌,而中国是世界上肺癌患者最多的国家。

研究表明,肺癌最大的致病原因是吸烟 ,所以有抽烟习惯的男同胞都是高危人群

但是大家可能没有想到,中国女性虽然平时不怎么抽烟,但女性死亡率最高的癌症同样是肺癌,差不多是乳腺癌的 3 倍!

目前科学界并没有明确女性肺癌高发的原因,但对于中国女性而言有两个影响不容忽视:

  • 日常做饭过程中产生的油烟

  • 常年吸入家中男性的二手烟

所以,为了保护自己的另一半,建议男性朋友们尽量不要在家中或其他公共场合吸烟。

另外,调整饮食习惯,多吃一些蒸煮类食物少吃爆炒,也是非常有益于全家人身体健康的。

误区4:生活规律就不会得癌症

网上有很多关于患癌的新闻报道,例如:

  • 小哥一天三顿烧烤,吃出肠癌晚期

  • 白领长期熬夜工作,体检查出胃癌

  • 生活中爱钻牛角生气,容易得乳腺癌

  • ……

看上去好像只要生活规律就不会患癌了。其实很多作息规律、饮食健康、心态好的人照样会患上癌症。因为据调查发现,癌症最大的诱因是年龄

上面这张图,是我国癌症发病率和年龄的统计数据。可以看到,癌症发病率从30岁开始上升,40 岁后呈指数增长,到80 岁到达峰值,随后逐步下降。

全球癌症发病率最高的国家是:丹麦、爱尔兰、法国、美国等等,这和发达国家人均寿命更长有着直接关系。

可以预见的是,随着我国人均寿命的提高,人口老龄化的发展,癌症发病人群也会逐步增多。

误区5:重疾险不保白血病

经常有新手妈妈在买保险的时候会有这样的疑惑,重疾险到底保不保白血病?好像看完几十页条款都没看到白血病啊!

其实,白血病是一种发源于血液的恶性肿瘤,也叫做“血液癌”。所有重疾险都是保障恶性肿瘤的,自然也就包含了白血病

事实上,人们常常会搞不清楚“白血病”、“癌症”、“恶性肿瘤”的区别,下面这张图可以直观地看懂他们之间的关系:

简单来说,肿瘤分为“良性肿瘤”和“恶性肿瘤”:

  • 良性肿瘤:一般做手术切除,不易转移复发。例如女性常见的乳腺纤维瘤、子宫肌瘤就属于良性肿瘤;

  • 恶性肿瘤:细胞生长失去控制,极易转移到其他组织和器官。例如乳腺癌、淋巴肉瘤、白血病;

  • 癌症:大约 90% 的恶性肿瘤被归类为癌症,所以很多人会认为:癌症 = 恶性肿瘤

有人听到体内长了一个肿瘤就惊恐万分,其实不必自乱阵脚,因为大部分肿瘤都是良性的,不会对健康产生很大的影响。

误区6:癌症必须转移了,才能获得理赔

保险行业长期存在一些恶意中伤竞争对手的谣言,例如:

  • 某公司的重疾险要求癌症转移了才能赔

  • 要求甲状腺癌的大小要 5 cm以上才能赔

  • 要求直肠癌要切除 2/3 以上的直肠才能赔

  • ……

深蓝君可以很明确地告诉大家,以上这些都是谣言!

早在 2007 年,保险业协会就发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,统一了各家公司的恶性肿瘤赔付标准。下面一起来看看:

恶性肿瘤:指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散,浸润和破坏周围正常组织,可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病……

大家注意标粗的地方,条款中只是说癌细胞是“可以转移”的,这并不等于要求“必须转移”,也没有要求肿瘤的具体尺寸、组织的切除长度。只要经过病理确诊,属于恶性肿瘤就可以理赔。

下图是一份已经获得理赔的病理报告,报告中明确写着没有发生癌转移:

由此可见,理赔与转移并没有必然的联系。

误区7:重疾险所有癌症都能保

我们已经知道各家公司对恶性肿瘤的理赔要求都是一样的,但是很多人可能不知道,有 6 种情况是不在重疾赔付范围的,它们分别是:

1、原位癌

2、相当于 Binet 分期方案A期程度慢性淋巴细胞白血病

3、相当于 Ann Arbor 分期方案I期程度的何杰金氏病

4、皮肤癌(不包括恶性黑色素瘤及已发生转移皮肤癌)

5、TNM 分期为 T1N0M0 期或者更轻分期的前列腺癌

6、感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤

首先在罹患艾滋病期间,人体的免疫系统无法正常工作,患癌的风险会大幅度暴增,所以这种情况是不会保的。

其次,前面 5 种癌症也还远未达到重疾的严重程度

举个例子,原位癌就像是橘子皮上面的霉斑。拨开皮后,橘子肉是完全没有问题的。

所以,原位癌通过外科手术切除就可以了,无需放疗化疗。患者的 5 年生存率和普通人几乎没有差别,而且治疗费用可能只需要几千元。

由于危害程度不高,这 5 种癌症通常被定义为“轻症”,大部分重疾险都会赔付 20% - 30% 的保额。甚至在赔付轻症后,剩余的保费就可以减免了,重疾保障继续有效。

误区8:治疗癌症,只要有医保就够了

最近有一个好消息,国家医保局把 17 种抗癌药纳入报销目录,平均降价达到 56.7% 。可能很多人就会想到,是不是有医保就够了,不需要商业保险了?

虽然深蓝君一直强烈建议大家一定要买国家医保,但是医保的局限性也是很明显的。

通过上面这张图,我们可以直观地看到医保的一些不足:

  • 三大目录限制:医疗费用项目需要在医保的“药品、诊疗、服务设施”三大目录里面才能报销。目前仍然有很多癌症特效药没有纳入报销范围;

  • 起付线、封顶线:费用超过一定金额才能报销,而且有最大报销限额。例如北京的是住院封顶线是 30 万,门诊是 2 万;

  • 有自付比例:扣除起付线后,一般我们还需要自付 10% - 20%;

  • 异地就医不方便:如果想去北上广的大医院治疗,异地就医的报销比例可能会进一步下降。如果本地医院不同意转诊,那就只能选择自费。

其实万一罹患癌症,除了巨额的医疗费用,还会发生很多隐性的损失

深蓝君曾经看过一个报道,儿子不幸患上白血病后,父母被迫辞去待遇优厚的工作,全家一起搬到北京协和医院附近租房子治病。

由于工作时间不固定,为了维持生计,爸爸只能在建筑工地上当临时工,妈妈全职照顾孩子,根本没有办法工作……

这种情况并不是个例,北京很多大医院附近都租住了不少癌症患者家庭。

所以深蓝君建议,大家可以配置一份确诊癌症就可以一次性赔付的重疾险。这笔钱是自由使用的,无需拿医院发票去报销。既可以用来支付医药费,也可以用来付房租和生活费

另外,还可以搭配一份百万医疗险每年数百万的包含自费药的报销额度,可以让我们在面对癌症时更有底气和尊严。

关于具体的产品配置,深蓝君已经测评过非常多了,这里就不再展开,感兴趣的可以点击阅读以下文章:

百万医疗险半岛电竞网站官网推荐:《3月百万医疗险榜单

重疾险半岛电竞网站官网 推荐:《3月重疾险榜单

写在最后

在写这篇文章的过程中,深蓝君翻阅了大量关于癌症的资料,深深地感受到人类抗癌之路,任重而道远。

全世界的国家、科学家们孜孜不倦地投入几十年的精力,才可能带来医学上的一点点进步。

那么作为普通人,为了自己的身体,为了自己的家人,是不是也可以努力一下?

最后,如果你在买保险时遇到什么问题,或是不知道买哪个产品,可以点击下方预约1对1保险规划服务,bob体育半岛入口 给你提供专业的建议。

免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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