增额终身寿险是什么保险？有坑吗？值得买吗？

“增额终身寿险有哪些优缺点？”

昨天，有个朋友问了我这个问题。说保险代理人给她安利了一款增额终身寿。

说这种保险不仅100%能赔，而且保额会随时间的流逝不断地“长大”，越来越值钱。

问我这保险是不是真像代理人吹嘘的那么好?

只有优点没有缺点？今天，我就给大家深入扒一扒增额终身寿。

你可以比对一下自己的情况，看看到底值不值得入手？

一、什么是增额终身寿险？

其实，这个保险代理人倒是真没有说胡吹，增额终身寿的保额确实会不断增加，活得越久，钱就越多。

只要不退保，就能保障到终身，并且明确赔付一笔钱，也就是说100%能拿到赔偿。

但是，并不是所有人都适合购买这种保险。

所谓“增额”，基本保额每年会复利增长。

所以，增额终身寿险，简单来说，就是保额可以逐年复利增长的终身寿险。

我们都知道，传统的终身寿险，就是人死了保险公司就赔付。

增额终身寿险和传统的终身寿险相比，责任是一样的。

但由于它的现金价值高，现金价值超过已支付保费的速度比较快，再加上有自由减保的功能。

因此，增额终身寿险也是一个保本增值的理财工具。

总的来说，增额终身寿险因为保终身，一定能赔，所以很适合用作财富储蓄和资产传承。

而且，相比于普通终身寿险，虽然它的初始保额较低，保障作用较低。

但是在缴费期完成后，它的现金价值和身故保额会按一定的比例复利增长，越滚越多，持续到终身，所以具有一定程度上的增值性和抗通胀性。

接下来，我们看一下它有哪些优点？

二、增额终身寿险，有什么优点？

1、安全稳健

近些年，P2P清盘，国企债违约，包商银行破产，恒大财富违约，华夏幸福陷入债务危机……

“爆雷”事件不断，这让越来越多人意识到——投资要安全稳健。

增额终身寿险这类产品，未来每年的现金价值从投保开始起，都白纸黑字写在合同里了。

好处就是所见即所得，锁定未来的终身收益，不用担心利率下行和市场波动的风险。

并且它们都是人寿保险合同，安全性是极高的。

2、锁定利率

在当前的低息环境里，各渠道的“无风险”利率都在持续下降。

除了我们常见的一年期银行存款利率，从最高点的10.98%一路降到2%左右。

余额宝更是早在2013年收益率高达6%，一夜之间募集了超过5000亿的资金，不过之后就一路下滑到2%左右。

在当下的历史节点，保险的预定利率反而在近20年更高的水平，达到3.5%或者4.025%。

可以说，锁定终身3.5%左右复利收益的增额终身寿险逐渐受到追捧，“同行衬托”也是主要原因。

3、复利增值

不同于国债、银行存款的单利计算，年金险和增额终身寿险的收益还是复利，也就是“利滚利”。

如果说按照增额终身寿险顶格的复利3.5%来看，30年后的收益相当于每年单利6.02%，50年后相当于每年单利9.17%。

所以说拉长时间看，3.5%的复利收益并不低。

不过这个时间窗口可能是短暂的。

就像台湾省，人身险的预定利率曾经是3.5%，而如今只有1.5%。

去年10月份的时候，前银保监会副主席黄洪就警告说：

人身保险行业风险化解难度不断加大。

经济下行压力下，主要发达国家国债收益率大幅下降，长期看也会引导我国利率下行，行业利差损风险加大。

保险低利率的时代终将到来，在监管再一次下调保单预定利率之前，我们尽量提前做好配置准备。

虽说增额终身寿不乏优点，但同时它也不是完美无缺的，我们一起看看它的缺点有哪些？

三、增额终身寿险，有什么缺点？

1、保费很贵

相比一般的定期寿险，增额终身寿险保费贵很多，一直缴纳几十年的话，对于经济条件一般的家庭来说，经济压力会很重。

2、前期保障低

增额终身寿险的保额是跟随被保人年龄的增长而增加的，所以它前期保障低，后期保障高。

如果被保人不幸英年早逝，那么理赔的保险金将会很低。

所以，如果是给家庭经济支柱选择增额终身寿险，一定要结合被保人的身体情况、工作职业性质等方面综合判断，是否值得购买增额终身寿险。

四、增额终身寿险，适合谁买？

虽然增额终身寿险的优势很明显，但它的价格一般比较贵，并不适合所有人购买。

增额终身寿险的主要作用是投资理财，保障功能并不全。

所以，如果没有配置好医疗险、重疾险、意外险等保障类产品，并不建议盲目购买增额终身寿险。

如果已经配置好了保障型产品，还有一笔长期不同的预算的话，可以考虑增额终身寿险。

尤其是下面两类人群：

1、为孩子做长远打算的父母

为人父母，都希望在自己百年之后还能给孩子留下一些资产，帮助改善子女的生活，增额终身寿险可以作为考虑的对象。

因为被保人的年龄越大，增额终身寿险的保单价值就越高，很值得作为资产传承的工具。

2、有养老需求的人

作为一种能兼顾保单现金价值的终身寿险产品，增额终身寿险的现金价值能安全、稳健的积累。

在保障的后期阶段，也可以通过领取部分现金价值的形式，定期将现金价值提取出来解决养老生活所需。

看完了这些，如果你认为自己适合入手增额终身寿，我也安利几款靠谱的产品。

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最低1000元起投，前5年可以自由加保。如果手头没闲钱，又想为未来做好财产规划，可以先投1000元占坑，后续有钱了，再加保。

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