“两全险”是什么？为什么我们不建议买？

我们买保险，就是买一份保障，现在花钱买保险，不仅享受到了保障，到年限还会返还已支付保费？确实有这种两全险，但这种保险，能不能买呢？为什么我们不建议买呢？

一、什么是“两全险”？

两全险就是生死都保，目前很多产品都带有两全责任。

比如，“两全+重疾”，也就是大家听的最多的“有病治病，没病返还已支付保费”类重疾险。

再比如，“两全+意外”，如果大家买了此种类型的长期意外险，很多都是发生意外就赔钱，没出意外到了年纪就返钱。

二、“两全险”，有什么坑？

保险，但凡有“两全”两个字的一定要注意谨慎购买。具体原因如下：

1、返钱其实就是多交钱

两全险产品比纯保障的产品贵了快 3 倍，几十年下来，需要多交几十万保费。

并且，如果发生重疾或意外，理赔过后，合同就终止了，更不会再返钱。

关于这种返还型重疾险，在之前的文章我们也有详细写过，感兴趣的可以点击查看：《返还型重疾险和消费型有什么区别？到底好不好？》

2、返钱抵不过通货膨胀

若是没出险，返钱一般也需要几十年，经过了这么长时间的通货膨胀，钱的价值已经缩水了。

举个例子，30 岁小张买了两全险，50 万保障，交 20 年，一年 1.2 万，保到 70 岁，没出险的话，到 70 岁能拿回 25 万。

听起来不错，但仔细想想，四十年后的 25 万早已贬值。

3、高收益实际上并不存在

最后没出险收到的返额，可能确实返的比交的多。但算下来，大部分是一两个点，高的也就 3 个点，跟存银行其实差不多。

4、更易踩坑的两全分红险

分红险好似可以直接参与保险公司的利润分红，成为股东，但其实都是天方夜谭。

分红是无法确定的，更无法写进合同，如果最后分红为 0，也十分正常。

所以，关于两全险还有分红险，大家一定要看清楚了，谨慎购买。

三、如何避坑？

购买两全类保险，需要交两份钱，但很多保障都重合了，万一出事，也只能赔一份。

价格高不说，也达不到保障的根本目的，性价比很低，所以强烈不建议大家买，特别是本来收入就不高的普通家庭。

对于成年人来说，一年十几万的收入，保费支出都占了 10% 以上，加上房贷车贷、老人小孩要花的钱，已经所剩无几，压力很大。

这种情况下，将不同的需求拆开，购买不同的产品，保障更好，也更便宜。

真正有用的四大险种如下：

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