不看吃亏！盘点买保险时会遇到的36个坑

相信我！这篇文章，填满了保险 95%的坑！深蓝君从业 6 年，我和我的团队经手上千起理赔案例，总结了买保险时会遇到的 36 个大大小小的坑。

为什么常说保险十买九坑？为什么常说保险这不赔那不赔？看完这篇文章，你一定心如明镜。

深蓝君的目的很简单，不再希望你被业务员牵着鼻子走，而是能更好的驾驭和利用好保险。

很多人其实是信赖保险的作用的，但又忌惮保险层出不穷的套路。

比如，每次看我文章下面的评论都跌宕起伏，精妙绝伦：

其实，只要找对法子，避开坑，买对保险并不难。

下面是我入行以来，总结的保险常见“坑”，这篇文章，我也会把这些坑一 一厘清，让保险光着屁股跟大家见面。

一、销售误导的“坑”

说句实话，深蓝君最讨厌的职业是“销售”，最敬佩的职业也是“销售”。

讨厌销售的死缠烂打、油嘴滑舌，敬佩销售越挫越勇的信心和耐心。

就拿保险销售来说，行业犹如过街老鼠，人人喊打，在这种恶劣的环境下，还能坚持本心，销售保险，那你是真英雄。

不过，保险销售滥竽充数者太多，讲清保障的没几个，看懂条款的更是砂里淘金，由此也给保险博得了很多名声：保险都是骗人的；保险只有两个不赔，这不赔那不赔。

保险销售误导的坑，小则受气，大则拒赔。

其中，以下 3 种可以说是销售误导最常见、影响最严重的坑，坑值等级最高，务必要重视。

1、健康告知随便填—保险买了个寂寞

保险能不能买，不在于钱多钱少，而取决于“健康告知”。

说白了，也就是保险公司需要审核你的健康状况。

健康正常，保险公司求着你买；健康异常，唯恐避之不及。

健康告知随便填，相当于保险买了个寂寞，就跟买彩票一样，能不能中，都在赌。

然而，就是如此重要的事情，却被某些无良销售连哄带骗，满嘴跑火车：“只要没住过院，健康告知都填否；如果不确定，那就凭感觉填”。

压根没把健康告知的的重要性放在眼里，

也对，毕竟这些人的眼里只有“提成”，只管卖不管赔。

不过，深蓝君要说的是，不认真对待健康告知，足以颠覆我们的理赔结果。这不是深蓝君在吓唬谁，实在是拒赔案例见得太多了。

所以，如果大家不想跟保险公司推诿扯皮、对簿公堂，前提还是要认认真真做好健康告知。

具体怎么做，其实还是那 2 句口诀：“有问就答，不问不答”。

这种做法当然也是有法律依据的：

《<保险法> 司法解释二》第 6 条：投保人的告知义务，限于保险公司询问的范围和内容。

总之一句话，能买就买，不能买就作罢，千万不要带着赌徒心态去坚持投保，一旦出了事，不仅白交几十年保费，关键时刻连一份有效的保障都没有，得不偿失。

2、熬过两年一定赔—谋财害命

“两年不可抗辩”这个词大家应该不陌生，切切实实维护了消费者的许多权益。

但你要说它“熬过两年一定赔”，那就是保险行业最大的谎言了，严重程度相当于谋财害命。

为什么会有这个说法，是基于《保险法》第 16 条：

简而言之，就是这 3 句话整体表达的意思：

（1）首先，对于健康告知，保险人有义务询问，投保人也有义务如实告知；

（2）投保过程中，若投保人隐瞒部分事实，且这部分事实会影响承保结果，两年内，保险人有权解除合同或拒赔；

（3）投保后，若保险合同超过两年，不管投保人有没有如实告知，保险人都不得解除合同；我们已经给了保险公司两年的时间去调查，但保险公司为了节约成本不调查，那超过2年就自动丧失解除合同权利。
条款的本意是好的，但却被一些良莠不齐的业务员为了销售保险而钻了空子，很多业务员会拿这条条款去引诱消费者带病投保，并声称过了两年一定会赔。

会赔吗？遇到这种情况，保险公司的第一反应就是“拒赔”。

但如果上诉法院打上官司，且保单生效时间已超过两年，会存在赔付的情况；不过，如果是投保时重疾已经发生或拖延到 2 年后再进行理赔的恶意隐瞒行为，法院就不一定会帮你，到时候的理赔结果只能是作茧自缚。

总之，不同法院对相同案例的判决也会不一样，可能有的会赔，有的会拒赔，大家还是不要存在幸存者偏差，两年不可抗辩并不是我们带病投保钻空子的理由。

3、存款变保险

保险名声臭，银行有一半功劳。

去银行存钱反被忽悠买保险，新闻漫天遍野，父母深受其害。

很多人去银行存钱，被工作人员推荐购买其他“收益更高”的产品，出于对银行的信任，很多人没有过多考虑就掏钱了。

等到急用钱上银行取时，才发现“存款变保险”，急用钱时只能退保，而退保又面临着损失，把老百姓套路的体无完肤。

当然，除上面 3 条外，还有一些大大小小的销售误导，需要我们用火眼金睛去看待：

（1）关于理财险，把不确定的分红说成是确定的，以历史较高收益率宣传并承诺保证收益；

（2）诱导消费者退保购买新产品

（3）假借产品停售名义进行虚假宣传，实际并未停售

（4）不顾投保人经济情况，硬推高价产品，保险反而成负担

（5）一味盲从大品牌，贵的才是好的
......

如果你踩了任意一条，也决不能当闷葫芦，深蓝君教你 3 招讨回公道：

① 与保险公司友好协商，和平解决

② 通过银保监会投诉，介入调解

③ 上诉法院，终极大法

二、产品类型的坑

保险产品琳琅满目，一着不慎，多花十几万冤枉钱在所难免。

其中，有 3 类产品，未见其物，先闻其名，已然让消费者深受其害。

其一，号称“有病治病没病返还已支付保费”的——返还型保险；

其二，号称“一张保单保所有”的——捆绑型保险；

其三，号称“既有保障又有分红”的——分红型保险。

这三类保险的坑，赤裸裸的被割了韭菜，妥妥的交了智商税。

下面不废话，我们直接来看这三类保险是如何坑人的：

1、返还型保险

保险，本身就是一份射幸合同，对购买人而言，他有可能获得远远大于所支付的保险费的收益，但也可能没有利益可获。

而返还型保险，无疑是为赌注加码，拿多交一倍甚至更多的保费去为“可以返还已交保费”买单。

我们只知道其“有病治病，没病返还已支付保费”的口号，却忽略了返还已支付保费的限制条件。

要想顺利返还已支付保费，必须满足两个硬性要求：不能生病，不能身故。

然而，谁也不能保证自己几十年内健康顺遂，中途一旦出险，那不仅不会返还已支付保费，几十年多交的保费也打了水漂；有一计孙子兵法很应景：“本想着一石二鸟，到头来却是赔了夫人又折兵”。

文字苍白无力，我们直接上案例，来算算这笔账：

可以看到，附加返还，价格直接贵了一倍，

如果顺顺利利（未生病、未身故）到了66岁还行，至少可以一次性返还40.3万；

而如果66岁之前一旦出险，那就亏大了，这笔钱不仅不返还，之前多交的保费也打水漂了。

拿十几万去为一个“可以返还已支付保费的产品”买单，这赌注未免下的大了点。

所以，不要觉得有返还就是锦上添花，如果我们把每年多交的 9337 元拿去理财，只要年化收益达到 2.9% ，在 66 岁同样能拿到 40.3 万，只要高于 2.9%，那我们就是赚的。

这样一来，既规避了双重风险，又有稳定的财富增长，何乐而不为？

当然，千万别告诉我你连 2.9% 的理财方式都找不到，一抓一大把。

2、捆绑型保险

捆绑型保险的魅力在于：“一张保单保所有”。

不管是生病住院，还是身故残疾，都在保障范围内。

乍一看，觉得挺好，别人三四张保单才能解决的事，我一张保单搞定，省了不少麻烦。

然而，正是因为这种偷懒心理，才给了保险公司割韭菜的可乘之机。

捆绑型保险是如何坑人的？一起来看，诸如此类：

我们先来剖析一下这张保单：

21万的终身寿险+20万的终身重疾险+20万的长期意外险+5万元的意外医疗+杂七杂八；身故、意外、医疗和大病风险都保上了，看上去还挺不错，但其实很多坑就在细节中。
首先，寿险和重疾险保额共用，二赔一。

如果生了大病重疾险赔了 20 万，寿险就只剩下 1 万。

相当于你交了两份钱，只获得一份保障，这赔本买卖，我们就不凑热闹了吧。

其次，意外险的保障，垃圾的很。

20 万保额一年 780 元，而一年期的意外险 50 万保额一年才 100 多，保费贵了十几倍，而且还没有意外医疗保障。

虽然又另外附加了一份意外医疗，但一年得 318 元，抢钱呢？这个价钱可以买到 100 万保额，而且身故/伤残/意外医疗/住院津贴/猝死保障一应俱全，保障不知道好了多少倍。

最后，整体保障太差，价格太贵。

保额整体偏低，20万俨然不能满足现在的消费水平；而5000多元的保险配置，足够让这保障翻上一番。

以上三坑，便是我不推荐捆绑型保险的理由。

3、分红型保险

分红型保险，既能保障，又能拿到分红收益，一举两得，也收获了一批忠实粉丝。

很多人听到“分红”就两眼放光，其实暗藏着许多消费者不知道的陷阱。

（1）分红险收益低，而且收益并不确定

一位客户的真实案例分享：

5年前妈妈被忽悠买了“分红两全型保险”，年缴万元保费，说是合同期满可以全额返还。

刚好今年到期，我拿出保单按照合同条款按了一通计算器，结果算完到期利息还不如银行三年定期高。

分红险的收益，在保险公司股东拿走大部分利润、扣除运营成本以及各项费用后，剩下多少钱可以分、怎么分，完全取决于保险公司的意愿，这些并不透明，所以有的年头分红是 0 都很正常。

而且分红险的分红是不确定的，不会写在合同里，无法保证。

（2）分红型保险，保障并不好

就拿我身边的一位小伙伴为例，多年前妈妈由于被业务员误导，买了一份带分红的两全保险。

保单信息如下：

主险为两全保险，附加险为定期重疾。

奇葩的是年交 6 千多保费，保额才 2 万。

一旦出险，赔付的钱只怕是杯水车薪。

总结：不知道你发现没有，保险公司找客户的逻辑很简单：“充分筛选+精准收割”；不管是返还型、捆绑型还是分红型保险，都找准了受用人群， 然后看人下菜碟。

三、四大险种的坑

普通人最需要且最实用的四种保险：百万医疗险、重大疾病险、意外险、定期寿险。

医疗险：可抵御大病风险，几十上百万的住院费用都能 cover 掉；

重疾险：可用来弥补大病导致的收入损失，用作护理费、日常开支等等；

意外险：能覆盖生活中大大小小的意外，受伤、残疾、身故都在保障范围内；

定期寿险：只保身故和全残，主要为了应对这些极端情况“孩子无人哺育，父母无人赡养，家庭分崩离析”的发生。

可见，保险与我们的生活息息相关，也能为我们的生老病死保驾护航。

不过，保险虽有用，但显然很多人已经被坑怕了，宁愿不买，也不愿趟这趟浑水。

为此，深蓝君一口气把四大险种的坑扒了个遍，已经把 95% 的坑都为你填平了。

字体标红的坑，我们前面都一 一举了案例论证，就不展开赘述。

字体标粗的坑，将会严重影响到理赔结论，深蓝君会展开细讲。

至于其它坑，虽然影响不大，但大家也有必要了解。

话不多说，我们一个个来看：

1、重疾险

重疾险是诟病最多的险种之一，一起拒赔案件就能激起千层浪。

人云亦云，重疾险“这不赔，那不赔”的声音就传的漫天遍野。

重疾险的坑，一半来自保障，一半来自条款。

我们详细来看：

（1）保障缺斤少两

除28种法定重疾外，银保监会还规定了 3 种法定轻症：恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，所有的的重疾险必须包含这些病种，并且理赔条件也一模一样。

但实际上，最高发的轻/中症疾病远不止3种，根据深蓝君以往的经验来看，而是有12种。

比如轻症会看含不含原位癌

、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭等。

中症一般会看含不含中度脑中风后遗症、中度面积烧伤等。

如果有的产品偷工减料，减少一两种，势必就会影响我们的理赔概率。

（2）确诊就能赔

重疾险，本来的寓意挺简单，得了病就赔钱。

然而实操起来却是过程艰难，以及各种拒赔情节上演。

因此有网友总结出来一句至理名言：确实80%的人一生都会得重疾，但你却很难病成合同要求的样子。

重疾险是得了病就赔钱，但也并不是确诊就赔！

银保监会规定的28种常见重疾，理赔率占据了95%，其中有 3 种疾病确诊即赔，有 6 种疾病做了手术才能赔，有 19 种达到疾病的约定状态才能赔：

当然，大家也不用担心这样的赔付条件会过于苛刻，毕竟确诊即赔中的恶性肿瘤理赔概率就独占60%-90%；而且这也是行业规则。

行业内有这样一句话：买重疾险就是买条款。白纸黑字的理赔条件，既是约束、也是保护。只有这样，才能让重疾险真正发挥出它的作用。
除了上面两种大坑，在保障方面，还存在一些影响较小的坑，如：

(3)重疾险一定要保身故，不生病也能拿到钱

重疾险要不要保身故？历来都是热门话题。

深蓝君的建议是，若预算充足，可以附加；若预算有限，重疾险+定期寿险的组合会更划算。

（4）重疾病种越多越好

并不是，法定的 28 种高发重疾，理赔率已经占据了95%，多余的病种只是滥竽充数而已。

如果你遇到的是这种宣传：“重疾保700多种！除了指甲头发牙齿不保，其他都保”，那得务必小心了，非坑即骗。

（5）重疾赔付次数一定越多越好。

其实重疾多次赔付是好事，漫漫人生，谁都不能确定重疾和癌症的得病次数；只不过要考虑预算，如果在相同保费情况下，买更高的保额比多次赔付更实用。

当然了，重疾赔付次数也并不是越多越好，人一生得两次重疾已实属不易，重疾险能赔五六次的大多是噱头而已。

（6）分组多次赔的重疾险，癌症没有单独分组。

分组多次赔的重疾险，同组疾病只能赔其中一种。

所以，高发重疾分组越分散，多次理赔的概率才越高；如果癌症与其它高发重疾分一组，消费者二次理赔的概率就会大大降低。

文字有点拗口，大家可以直接看图：

如上，A产品要比B产品理赔概率高，因为A产品恶性肿瘤单独分一组，高发病种也比较分散。

2、医疗险

医疗险是报销类险种，在满足条件的情况下，花多少报销多少。

但影响报销的因素也很多，如不在保障范围内、去错了医院等等。

而且测评一款医疗险很重要的一个维度“续保”，保险公司也很容易埋坑。

下面，我们来共同了解：

（1）基本保障缺斤少两

百万医疗险的基础保障有 4 个：住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术。

正常情况下，这四项保障是所有百万医疗险都必须涵盖的。

如果缺少了以上任何一项保障，那这款产品的基础保障直接就是不合格。

比如：臻X无限医疗2021，缺少门诊手术；京X一生2020，缺少门诊手术和住院前后门急诊。

（2）能续保一辈子

很多人都被这类产品误导过，只要前两年通过健康审核，就可以续保一辈子。

消费者一面听着业务员的忽悠，另一面看到条款里的保到99岁、100岁字样，便信以为真。

然而事实并非如此，这样的续保条款存在一个重大 bug ：那就是“停售”，产品停售后自然也就不能再续保。

前段时间，太X人寿就闹了个乌龙，不知道大家有没有印象；

太平人寿代理人声称自家的医疗险能保证续保到80岁/100岁，后续产品停售后，就发生了震惊全网的“代理人声讨自家公司”事件。

这是保险公司的锅，培训的时候就告知众代理人可以一直续保；但代理人也脱不了干系，条款白纸黑字，就没一个人细看吗？

总之，到目前为止，还没有一款百万医疗险能保证续保一辈子，最长的不过20年。

例如：好医保长期医疗险20年版。

而且我们还要认准续保条款中的“保证续保”这四个字，即使产品停售，这20年的保障不会发生变化。

所以，再有人胡扯百万医疗险能一直续保下去，就别上当了。
（3）不保外购药

百万医疗险，无疑是近几年很火的一类保险，几百块撬动几百万的杠杆。

但就在保障越来越同质化的同时，“外购药”成了拉开产品距离的一项亮眼保障。

虽然有不少治疗癌症的靶向药被纳入了医保目录，但这些药品在各大医院普遍处于缺货的状态，而且医保并不能100%报销。

外购药的重要性不言而喻，但现在仍有不少产品缺少这项保障，如：国X如E康悦C、平X e 生保2020等。

除此之外，下面这些医疗险注意事项也应当心里有数：

• 免赔额一定越低越好，并不一定，1万免赔额是大多医疗险的标配，虽然有0免赔的百万医疗险，但价格也会翻倍；而且0免赔的百万医疗险，续保并不稳定。

• 报销不限医院，去错了医院可能直接拒赔，大多百万医疗险只能报销二级及二级以上的公立医院普通部。

• 重要保障限额，比如说泰X年年，就在特殊门诊里埋坑，对治疗癌症最烧钱的化疗、放疗、靶向治疗等项目，每年最多只能报销20万。

• 不能预先垫付医疗费用，几万几十万的住院费用，很多人难以承担，如果保险公司可以先行垫付，就会解了我们的后顾之忧；这项保障一般在增值服务中，没有挺可惜的。

3、意外险

意外险，保障简单，保费便宜，但绝不是随便买一个就行。

我见过一字之差被拒赔的，也见过不符合高空定义从高楼摔下来被拒赔的。

最便宜，猫腻还不少的险种，我们来扒扒其中的坑：

（1）保障缺斤少两

意外险有三项核心保障：身故/伤残/意外医疗，缺一不可。

但并非所有意外险的设计都那么让人满意，有的意外险会缺少意外医疗和伤残保障。

虽说意外非死即伤，但毕竟伤占大头，深蓝君经手过很多理赔案例，也是生活中的磕磕碰碰居多。

所以，意外医疗的作用不言而喻。

还有的产品更另类，不保伤残，只有全残才能赔付，基本上要达到「双眼失明」或「全身瘫痪」这种状态。

伤残保障作为意外险独有的王牌保障，没有是天坑。

而保障缺失的意外险，大多发生在线下产品，如：平X人寿安心百分百、中X人寿百万如意行。

（2）很多猫腻藏在特别约定/投保须知

意外险 90% 的拒赔事项都隐藏在特别约定和免责条款里面；

大多业务员不会提，从而导致你忽略，最终造成拒赔结果。

这儿仅指部分产品，以某款产品条款为例：

其中影响最严重的是第 3 条和第 7 条。

3）高空坠落有限制

这儿的高空定义为 10 米以上，也就是差不多三层楼的高度。

这就意味着，如果你在4楼，超过10米的高度坠亡，你买的意外险就一分赔不了。

假如我们去登山旅游且不慎意外失足坠亡，也会被无情拒赔。

因为保险公司可能搞不清你是失足，还是恶意骗保。

还有的产品高空定义为 3 米或 5 米，我们一定要重点关注。

4）单车事故、溺水死亡，保额减半

单车事故、溺水死亡，保额只赔一半。

保险公司做这样的规定，大概率是为了避免道德风险，以防有人利用高空坠落自杀，或者溺水来骗保。

但对其他想要获得一份意外保障的人来说，真的很不公平；还好现在有的意外险产品已经对这两项没有特别约定，大家买的时候可以重点留意一下。

除此之外，意外险以下的注意事项也应当了解：

• 意外险对职业要求高，虽然大多意外险没有健康告知，但对职业的要求极高，毕竟消防员、交通警察发生的风险要比办公室白领高很多。

• 猝死、中暑、个体食物中毒...并不是意外，保险中的意外始终要满足四个条件：外来的、突发的、非疾病的、非主观的，而这些意外大多由疾病导致。不过现在很多意外险都附加了猝死保障，可以格外留意。

• 投保要求多，部分产品有健康告知；还会询问年收入，例如年收入低于 10 万就不能买；还会有保额限制，如小蜜蜂2号：

• 部分医院不保，发生意外时，在某些地区的医院治疗不能报销，例如北京平谷区、怀柔区、密云县

• 等；是因为这些地区经常发生骗保事件，保险公司为了规避这类事件的再发生，把这些医院列入黑名单。

4、定期寿险

寿险最简单，只保身故和全残，也没有那么多坑。

但有一些注意事项，我们不能放松警惕。

（1）保障缺斤少两

个别奇葩产品不保全残，如：平X人寿小安定寿。

这就意味着，如果发生如下这些全残项，这款产品一分都赔不了。

全残和身故的区别还是挺大的。

（2）免责条款

寿险虽然保障简单，只保身故和全残，但也并非所有身故都会赔付。

免责条款部分，都会拒赔，常见如：故意伤害、两年内自杀、违法犯罪、酒驾吸毒等。

这些拒赔项也在情理之中，毕竟保险不是你犯罪的保护伞。

不过有一条是我们尤其要注意的，酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶、驾驶无有效行驶证的机动车发生的事故，大多寿险也是不赔的，这些情况极易发生在我们生活中，我们要爱惜生命，遵纪守法。

（3）有收入限制，保额限制

比如收入不能低于5 万元，过往寿险累计保额不能高于300 万元。

为什么要审核投保人的收入和限制保额，其实还是为了防范道德风险，害怕骗保行为。

毕竟“杀害亲人”骗保行为时有发生，手段极其恶劣。

四、品牌的坑

不得不说，很多人对保险的“戒备心”，都用错了地方。

不关心产品保障，唯独对“品牌”情有独钟；

不追求经济实用，却始终坚信一分钱一分货。

虽然这些也是常规观念，但却被保险信息差阻隔在了千里之外。

买保险，每个人都不想多花冤枉钱，每个人都希望出了事能顺利理赔，但并不是保险越贵，就一定能理赔，没有半毛钱关系。

保险就是一纸合同，赔付条件与要求都白纸黑字写在了条款里面，能不能赔，看的是条款约定，而不是金钱，更不是所谓的大公司。

不过，总归是各有所爱、各持己见，深蓝君能做的也只是指出其中利弊，最后做决断的还是大家。

不唯品牌论，原因如二：

1、大公司保障更好？

有人花 1 万只买了一份重疾险，有人花 7 千配齐了四大险种。

这样的案例不在少数，很多人也因此而叫苦不迭。

可以看到，某大厂的一份重疾险，保费盖过了四大险种。

价格悬殊，保障也天差地别，为所谓的“大品牌”买单，真的没必要。

另外，如果你知道保险公司注册资金就要超过2 亿，如果你看过各家保险公司每年的理赔年报，或许不会只执念于品牌。

2、大品牌理赔更快？

保险理赔的关键，是看条款约定，跟保险公司大小还真无关系。

如果符合条款，所有保险公司都会赔；如果不符合条款，任何保险公司都不会赔。

保险公司的理赔报告就可以说明一切：

有数据有真相，无论大小公司，获赔率都在96%以上 ，各家差距并不大。

可能有的朋友觉得，大公司最看重口碑和声誉了，闹一闹就会赔，这样想就大错特错了，保险公司也不是慈善机构，哪怕是对簿公堂，该拒赔还是拒赔，除非案情对我们有利。

五、写在最后

保险的坑，深蓝君总结了七七八八，帮大家避开95%的陷阱应该不在话下！

但深蓝君必须郑重声明，刨了保险这么多坑，并非为了激起大家对保险的民愤，相反是为了让大家能更好的驾驭保险。

我们不能忽视保险的坑，但更要重视保险的作用。

深蓝君团队每个月都要经手上百件理赔案例：

其中，每笔赔付保额后面，都是整个家庭的希望与经济支柱。

买保险，我们求的不是发财致富，而是为了风险降临后，能更从容的面对。

所以，与其仇视保险，不如试着与它做朋友。

不过，保险市场难免鱼龙混杂，为了卖出产品，有的销售人员不免会大放厥词，夸大保障范围、夸大产品收益；我们就算没有火眼金睛的辨别能力，至少也应该找到一两位专业人员为你出谋划策。