如何配齐一家三口保险？这套方案适合多数家庭

人到中年，肩上的担子越来越重，身体也开始出现一点小毛病，让人觉得压力倍增。年近四十，如何配齐一家三口的保险？这是吴女士找到我们的诉求。

吴女士一家都在长沙生活，儿子正值小升初的关键时期，全家上下都为了孩子的学习操碎了心。

最近，吴女士感觉胸部有点针扎似的疼，去医院一查是乳腺结节 2 级。尽管医生说没什么大碍，但她心里还是觉得不太安稳，很担心自己万一要有点什么事，孩子和家人就没人照应了。

所以，她主动找到我们，希望能够为她们一家三口配一份保障方案。

一、一家三口家庭情况分析

吴女士一家每月房贷在 4000 块左右，孩子目前还在上课外班，再加上日常的开销，压力还是蛮大的，所以每年能拿来配置保险的预算大概是 1 万左右。

了解身体情况是买保险时非常重要的一环，直接影响我们能否投保，下面一起来看看吴女士一家的健康状况：

• 吴女士：乳腺结节主要是影响重疾险和医疗险的投保，需要进行 智能核保。吴女士的乳腺结节 2 级，一般来说影响也不大，还是有很多产品可以买的。

• 先生：去年做了胆囊息肉切除手术，病理结果为良性，目前也已经完全恢复好了，这种情况一般不影响投保。

• 儿子：目前身体健康，可以选择的产品比较多。

综合来看，吴女士夫妻俩的身体虽然有一点小异常，但是对于投保影响总体不算太大，只需要特别留意下重疾险和医疗险的健康告知即可。

不过，因为两口子的年龄都超过了 35 岁，大多数重疾险只能选择 20 年交，相对来说保费压力会更大。我们尽量在预算范围内为他们配齐保障。

二、一家三口方案配置思路

吴女士和先生目前是上有老、下有小，家庭经济责任比较重，所以我们建议他们一定要配齐四大险种，而小孩不承担家庭责任，所以就不用买定期寿险。

任何单一的险种都无法保障一个人全部的风险，每个险种都有其作用：

• 意外险：可以保障生活中的大小意外，小孩和老人主要关注意外医疗保障，而成人的意外身故保额建议至少买到 50 万。

• 百万医疗险：可以报销意外或疾病住院的费用，一般有 1 万免赔额，自己掏的钱超过了这个额度才能报。

• 重疾险：主要是用于弥补收入损失，以及支付护理费、营养费等。一般来说，重疾险的保额至少要买到30 万。

• 定期寿险：适合有家庭经济责任的成年人，万一不幸身故或全残，家人的生活也能够维持。有贷款压力或者教育开支比较高的，保额至少要100 万以上。

另外，百万医疗险和重疾险的健康告知比较严格，身体越健康，买保险也会越容易，所以建议大家可以趁着身体还不错的时候尽早配置。

了解完各大险种的配置思路，下面我们再来看看吴女士一家的保障方案。

三、一家三口，保险方案设计

接着一起来看看吴女士一家三口的投保思路：

1、吴女士夫妇

① 意外险

因为平时夫妻俩都是驾车上下班，所以意外险我们为他们配的是 小蜜蜂 2 号超越版，100 万保额，每年人均保费才 296 元。

这款产品有 10万元意外医疗额度，并且不限社保报销，可以覆盖生活中意外受伤的医疗费用。

另外，这款产品还有驾乘私家车额外赔保障，最高可以多赔 60 万保额。

② 百万医疗险

我们给夫妻俩配的都是好医保长期医疗（20 年），可以保证续保 20 年，保障比较稳定。

不过，吴女士有乳腺结节 2 级，无法直接投保，需要先进行智能核保。

（吴女士智能核保截图）

吴女士的核保结果是除外承保，不保乳房肿块、结节和良性肿瘤相关的治疗费，但是乳腺癌相关治疗费用还是可以报销的。

而先生的胆囊息肉可以通过健康告知，无需智能核保，可以直接投保。

③ 重疾险

我们给两口子都配了 达尔文 6 号，这款产品保至 70 岁的版本性价比很高，保障也不错。

通过智能核保后，吴女士和先生的情况都是可以正常投保的。

因为预算的关系，他们俩的重疾险只买到了 70 岁。如果过两年手头宽裕点，可以再加一份保到终身的产品，这样保障会更全面。

④ 定期寿险

我们为两个人都配了 100 万 大麦 2022，保障期限买到了 60 岁，在此期间万一不幸发生身故的情况可以直接赔一笔钱。

这笔钱不仅可以还清房贷、负担孩子的教育支出，还能让家人生活有所保障。

定期寿险的健康告知比较宽松，吴女士和先生的身体情况不影响投保。

2、吴女士儿子

男孩子比较淘气，平常还喜欢打球，所以磕磕碰碰也很常见。我们为吴女士的儿子配了 50 万的 米宝保 2022 升级版，有 6 万元意外医疗保额，足以应对生活中意外受伤的情况。

因为孩子现在年纪还小，身体也好，所以百万医疗险我们配的是保 6 年的 好医保长期医疗（6 年），可以6 年共享免赔额，相比每年有 1 万免赔额的 20 年期好医保，这款理赔门槛更低。

重疾险配的是 50 万保额的 大黄蜂 6 号，保 30 年，一年保费不到一千块，性价比很高。

这款产品对于白血病等高发少儿特疾可以翻倍赔，前 10 年还能多赔 50% 保额，买 50 万最高可以赔125 万，保障很不错。

整套方案的保费一共是11603元，人均 3800 块左右，总体也是在吴女士可承受范围之内的。

四、写在最后

吴女士按照我们配置的方案买好保险之后，说了一句：感觉整个人都有安全感了。

这是我们做这份工作最欣慰的时刻了。保险虽然不像其他商品那样，看得见摸得着，但是却能够给我们带来一种安稳的感觉，这也是它存在的意义。

买保险是一件丰俭由人的事情，不同的预算有不同的买法。如果你也想为自己和家人配置一份专属保障，可以点击下方预约一对一专业规划师进行咨询。