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线上保险和线下保险有什么区别?线上的会更便宜?

原创:bob体育半岛入口
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从事保险这么多年,有不少人和我聊过保险,最近有位宝妈让我印象很深。

她从怀孕阶段就想给孩子买保险,等到现在孩子 1 岁多了,保险还没买。

询问原因才知道,她觉得保险太贵了,线下给孩子买 50 万保额,都要大几千块,咨询了好几家公司的业务员,价格都差不多,所以一直下不去手。

我向她建议,考虑线上的互联网保险,同样保障,价格能便宜将近一半。

她挺心动的,但很快,又开始犯嘀咕:网上的保险为什么这么便宜?是真的吗?在保障上是不是有什么偷工减料,或者理赔更困难呢?

今天通过这篇长文一次性解决这些问题。

一、线上保险和线下保险有什么区别?

不管是线上卖的保险,还是线下卖的保险,其实本质上都是保险,只是销售渠道不同,并没有本质上的区别。

在网上销售的保险,和线下保险一样,都要在银保监会备案,只要登录银保监会官网,查一下就知道真伪。

现在,大多数保险条款上都会有个二维码,扫描条款上的二维码,就能看到备案信息。

比如,达尔文6号,打开保险条款就能看到:

所以,遇到欺诈链接,买了个假保险,情况还是比较少见的,毕竟如果骗子要能开发这么一套投保系统,为啥还要去当骗子呢?

这里可能有人会有疑问,为啥条款名字不是达尔文6号呢?

一般来说,保险产品会有两个名字,一个是正式名称,备案的时候会用;

但这个名字往往比较长,许多司为了方便产品推广,还会给保险起个更容易记住的俗名,比如达尔文、守卫者、大黄蜂、超级玛丽,都是产品俗名。

大家去银保监会官网查询备案名称时,一定要用条款里的正式名称去查,用俗名可能查不到。

二、为什么线上的保险这么便宜?

这和渠道本身的特点有关,销售渠道的不同,决定了产品价格的不同。

就像,为啥在网上买东西就是要比线下实体店便宜呢?道理是一样的。

一般来说,一款人身保险主要由两部分组成:纯保费 + 附加保费。

1、纯保费是差不多的

所谓纯保费,就是保险公司提供风险保障的成本。

它的计算依赖于风险发生的概率,比如同一款重疾险,20 岁年轻人购买,价格就很便宜,但 60 岁的老年人买,价格就贵得多。

这就是因为两者发生疾病风险的概率不同,老年人疾病风险高,价格自然要贵一些,年轻人疾病风险低,价格自然要便宜一些。

对大多数保险公司来说,纯保费都是差不多的,因为他们用的生命表是一样的。

真正让保险公司价格不一样的,是附加保费,主要包括以下几个方面:

  • 销售推广费用:包括广告费、中介渠道或者代理人的佣金、销售激励、促销活动费用等;

  • 运营费用:比如房租、场地费、水电费、员工工资等;

  • 预留利润:即保险公司想要从中赚多少钱;

  • 税务费用。

这几项费用中,税费大家是差不多的,产品的预留利润保险公司一般不公布,我们无从得知,而运营成本、销售推广费用相对好量化一些,我们普通消费者也更能感知到。

2、销售推广费用不同

在线下销售保险,以代理人为主,根据银保监会公布的最新保险代理人数据,截至 2021 年 12 月 31 日,全国保险公司在保险中介监管信息系统执业登记的销售人员 641.9 万人。

各大保司 2021 年的代理人数量还没公布,根据 2020年的数据,头部的两家保险公司中国平安和中国人寿,代理人分别达到了 98.6 万和 135.7 万。

要维持如此庞大的代理人队伍,并对他们进行培训、激励、日常管理,费用是相当惊人的。

根据《 2015 年中国保险行业人力资源白皮书》披露,人力成本已经占到了保险公司总成本的 30% 。

同时,为了代理人能够更好地展业,也为了维持公司产品的知名度,线下保险公司会不停地打广告,费用同样十分惊人。

下面是2011-2017年,四大险企的广告宣传费用,之后的数据年报里没找到,应该是没披露。

但即使是过去的数据,依然能够看到端倪,以 2017 年为例,宣传费用最多的平安,广告费高达 200 亿,而同期的保险理赔数据,也不过 211 亿。

所有这些成本最终都要加到消费者头上,通过保费的形式,反映在产品的价格里。

反观互联网保险,销售成本就低得多。主要模式有两种:

一种依托支付宝、微信这些平台,走的是流量变现模式,通过平台的流量,完成保险销售

既不用打广告,也不用代理人强推,有保险需求的用户自己就能买,

由此节省的推广成本,是相当可观的,产品自然可以做到更高性价比。

不过,支付宝省成本省的有点过了,如果你体会支付宝的保险服务就会知道,当你有问题的时候,真的很难找到人。

即使找到了客服,大多数情况下也是车轱辘话来回说,体验挺差的。

另一种是像我们这种以“保险内容科普”为主的第三方平台,通过输出专业的保险内容,解答用户的问题。

很多用户都是自己带着问题找来的,推广成本也很低,而且一篇文章可以同时解决几百个甚至几千个人的问题,效率更高。

所以,互联网保险之所以便宜,很重要的一点就是重构渠道的利益分配,把之前用户代理人、打广告的推广费,让利给用户,保险产品的价格自然就下来了。

3、运营成本不同

主要包括房租、场地费、水电费、员工工资等,这点大家都好理解。

举个例子,比如国内某大型人寿保险公司,全国分支机构数量超过 3300 个,而全国一共也就只有 2800 多个县(区)一级的行政单位,也就是说,平均下来,每个县区不止有一个网点。

不可否认的是,遍布全国各地的网点,的确方便了用户,也能更好地帮用户解决问题,但从另一个角度来说,这也给保险公司带来了巨大的成本。

即使不算水电、网络等日常开支,仅仅是这几千个办公地点的租金,都是相当大的一笔费用。

这部分成本如何弥补?最后还是要算到用户的保费中去。

另外,这种线下全面铺开的方法,也让保险公司在一定程度上与互联网脱节。

家里人曾经买过某头部人寿保险的产品,当时想变更一个资料,还非得去柜台办理才行。虽然距离并不远,开车可能也就半个小时,但对于习惯了在网上操作的我来说,体验确实不太行。

4、渠道本身的透明度不同

这点往往容易被大家忽略,但实际上对价格也有影响。

整体来说,线上产品的透明度是比较高的。拿到一款产品后,具体什么价格,保障什么内容,都一清二楚,对比起来十分方便。

如果一款有硬伤,就很难在线上的保险市场立足。

而且,保险还有个特点,它没有知识产权保护,一家公司开发出来的产品,另一家公司完全可以照抄过来,稍微改一点就直接推向市场,有的还会进一步压低价格。

对保险公司来说,这是价格战,但对用户来说,这是实实在在的好处。

反观线下的保险场景,一个人如果只通过线下代理人了解保险,可能最多也就接触五六个代理人,能接触到的还都是分支机构比较多的“保险老六家”的产品,其他更高性价比的产品,很难接触到。

这样就导致了保险公司彼此之间的竞争并不充分,没有太多动力在价格上竞争。

毕竟 100 块能卖出去的东西,为什么要 90 块卖呢?

中国很大,有很多小地方可能连基本的保险意识都没有,更别提对比保险了。

这也是为什么,很多大公司要积极开拓分支机构、布局下沉市场,说白了,线下的钱还是比较好赚的。

所以,不得不说,能关注到我们号的人,在认知上就已经超过很多人了。

三、便宜的保险会缺斤少两吗?

前面我们说了线下保险之所以便宜的原因,可能有人还会有疑问,都说便宜没好货,这么便宜的保险会缺斤少两吗?或者等到理赔的时候,故意拒赔。

我举个重疾险的例子给大家看下:

可以看到,不管重疾保障,还是轻症、中症,亦或是其他附加保障,互联网保险的保障都不算差,甚至更好。

而最终的价格,线上保险便宜了将近一半。

这些便宜出来的价格,并不是从保障上省下来的,而是从销售推广、运营管理等方方面面省下来的,所以互联网保险真是可以做到便宜有好货

可能还会有人会问,保障虽然一样,那会不会理赔比较难?

其实也不是的,保险有个很大特点是产销分离,负责销售和负责理赔的不是同一拨人,不管是线上的互联网保险,还是线下代理人销售的保险,到了保险理赔部,都是一视同仁的,不会因为渠道的不同就区别对待。

保险理赔最重要的还是看条款,发生风险事故后,条款上有的,再小的保险公司也不敢不赔;条款上没有的,再大的保险公司也不可能理赔。

而且在条款的设置上,银保监会也是有规定的,比如所有的重疾险,都必须保 28 种高发重疾、3 种高发轻症,其中:

按照规定每款重疾险都必须要有的 28 种重疾,已经占到了全部重疾理赔的 95% 以上,这 28 种重疾的定义,只要是重疾险,基本都一模一样。剩余条款,即便有些许的不同,对理赔来讲影响也是比较小的。

所以,这点也不用太担心。

四、写在最后

一项新事物的诞生,总是伴随着各种各样的担忧,但只要是对消费者有利的,就能笑到最后。

互联网这项创新,在电商、社交、搜索等领域,已经十分成熟,但在保险领域才刚刚崭露头角,互联网保险火起来,也只是最近几年的事。

所以,大家对新事物有担心,是完全可以理解的,但不要因为对新事物的陌生就完全否定了它的存在。

真理越辩越明,只要不断的了解产品、对比产品,我相信大家会有自己的判断。

最后,如果你在买保险时遇到什么问题,或是不知道买哪个产品,可以点击下方预约1对1保险规划服务,bob体育半岛入口 给你提供专业的建议。

免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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