回老家养老，怎么领大城市的退休金？

前段时间，我们收到了一位读者胡先生的抱怨：

“我 1997~2008 年在深圳工作，为深圳社保贡献了 11 年力量，后来又去上海拼搏了 12 年，2020 年后回到老家（户籍地）工作 1 年多。

今年到年龄办退休了，本以为可以领上海或者深圳更高的养老金，却被告知要在老家退休。我明明在上海交了 12 年的社保，凭什么只能领老家的养老金？”

胡先生这种情况很常见，今天我们就来分析下：在大城市交了十几年社保，真的只能回老家退休吗？怎么才能拿到大城市的养老金？

主要内容如下：

• 大城市 vs 小城市养老金，差别有多大？

• 想在大城市领养老金，要做好这两点

• 40~50 岁以上的朋友，要注意这个问题

一、大城市VS小城市退休，养老金差别这么大

我们都知道，像北上广深这些一线城市，消费水平很高，工资自然也不低。而养老金，和当地的平均工资挂钩。

我们从养老金的计算公式就能看出来：

也就是说，如果其他条件都一样，当地平均工资越高，养老金就越高。

我们以深圳和岳阳为例，假设缴费年限、个人账户金额等条件一样，只有当地平均工资不同，一位现在 45 岁的男性在退休时能拿到的养老金为：

• 深圳：2020 年平均工资为 11620 元/月，60 岁退休时每月养老金为 8014 元。

• 岳阳：2020 年平均工资为 5671 元/月，60 岁退休时每月养老金为 4294 元。

显而易见，深圳的养老金比岳阳的足足高了好几千。

提醒下大家，这里的计算只能作为参考，每个人的实际情况不同，退休拿到的养老金也会不一样。

所以，大城市的养老待遇比其他小城市会更好，如果符合条件，我们退休时优先选择大城市。

二、现在大城市领养老金，要做好这两点

既然大城市的养老金更高，如果有在多地交社保，怎么才能在大城市退休呢？

首先我们要知道，无论在多少个城市交过社保，交满 15 年后，最后都只能在一个地方退休。

至于最终在哪里退休，我们先给大家看下结论：

如果你看不懂这个图，可以看下面的解析，大家可以根据自己的实际情况对号入座。

情况1：最后在户籍地交社保

如果退休前最后交社保的地方是户口所在地，无论你在其他城市交了多少年社保，都会听到家乡的呼唤，只能在户籍地退休。

比如小王是重庆人，在北京交了 15 年社保，后来回重庆交了 2 年，最后只能在重庆领取养老金。

情况2：最后在非户籍地交社保

根据国家规定，必须在当地累计交满 10 年社保，才有办理退休的资格。我们下面来详细分析：

① 只有一个城市交满10年，在该城市领养老金

比如小陈在杭州交了 5 年社保，后面又在北京交了 12 年。由于北京交满了 10 年，因此北京作为养老金领取地。

小陈只需要将杭州的养老保险转移到北京，退休后就可以领取北京的养老金了。

② 多个城市都交满10年，在最后交满10年的城市领养老金

例如王先生是东莞人，在深圳交了 11 年社保，杭州 12 年，北京 8 年。

最后一个交满 10 年的地方是杭州，所以王先生可以领取杭州的养老金。

达到退休年龄时，王先生需要把深圳和北京的养老保险都转移到杭州，就能在杭州办退休。

③ 都没有交满10年，在户籍地领养老金

假如老李是重庆人，在广州和深圳分别交了 9 年、8 年社保。

因为没有任何一个地方交满 10 年，那老李只能把各地的养老关系转移到重庆，最后在重庆领取养老金。

总而言之，在哪里退休主要看社保最后在哪交，如果最后回到户籍地交，只能在户籍地退休；

如果最后是在外地交，在最后交满 10 年的地方退休；要是都没有交满 10 年，还是得回到户籍地办理退休。

所以，如果多地交了社保，想在大城市退休，领取养老金，你需要这样做：

• 退休前别回户籍地交社保：否则就算之前在大城市交了高额社保费用，也无法享受大城市的退休金，那可就亏大了。

• 在大城市交满 10 年社保：除了要满足上一个条件，还必须至少在一个大城市交满 10 年，才能有机会领取大城市的养老金。

如果你在大城市工作，户口在老家，一定要提前规划自己的养老，尽量在大城市退休，拿更多养老金，才能享受更好的养老生活。

三、40~50岁以上的朋友，要注意这个问题

上面我们说了想在大城市退休，既要在大城市交满 10 年社保，最后也不能回户籍地，但是 40~50 岁以上的朋友，即便他们满足这两个条件，也没法在大城市退休。

根据国家规定，跨省就业时，男性满 50 岁，女性满 40 岁，到大城市交养老保险，只有养老临时账户，无法在大城市退休。

临时账户跟普通账户的区别，只在于能不能在当地退休，交费比例或待遇是一样的。

比如，老张一直在老家成都（户籍地）上班，今年 51 岁的他第一次来深圳工作，也是在广东省内首次交社保。那他只能在深圳建立临时账户，不能在深圳办理退休。

那难道说，这些朋友那么多年的社保就白交了吗？

当然不会，想顺利拿到退休金，有两个办法：

• 户口迁到大城市：如果在达到退休年龄前，把户口迁到大城市，养老保险累计交满 15 年，并且最后交社保的地方是在大城市，照样可以在当地领养老金。

• 把养老保险转移到老家：要是转不了户口，可以把在大城市交的养老保险转移到老家，凑够 15 年，也可以在老家退休。

对于跨省的养老保险，具体要怎么转移呢？

大家可以下载【掌上12333】APP，具体操作步骤，我们给大家做了引导：

• 在 APP 首页点击【更多服务】

• 点击【社保转移开通地区查询】，看转入地是否开通网上转移服务

• 如果已经开通网上转移服务，返回上一页点击【社保转移申请】，填写信息

• 点击【社保转移审核结果查询】，查询办理进度

以上是养老保险跨省转移的实操，目前有些省份的养老保险已经实现省内自动合并，不用自己去转移，比如广东。大家可以拨打“区号+12333”咨询社保局，看看自己当地能不能自动合并。

如果不能的话，可以点击这里查看详细的省内转移攻略。

提醒下大家，养老保险不用着急转，等确定了退休地再办也不迟。

四、常见疑问解答

关于退休，读者们有很多问题，我们整理了两个大家比较关心的，希望能帮助到大家。

1、父母一直在老家交社保，户口迁到大城市，能在大城市退休吗？

这个问题很常见，很多父母在老家呆了大半辈子，因为要帮子女带孩子，就做起了“老漂族”，顺便把户口随迁到了子女所在的大城市。

如果退休前把户口转到大城市，因为父母的社保一直都是在老家交的，最后交社保的地方也不是大城市，所以只能在老家办退休。但如果最后能在大城市交社保，还是可以在当地退休的。

比如老家在长沙的小张，在深圳工作，有了孩子后就把 48 岁的母亲接到深圳来带孩子。

母亲的户口也迁到了深圳（母亲在老家交了 20 年社保），但没在深圳交过社保，所以办退休的地方还是长沙。但如果小张的母亲最后能在深圳交上社保，就能领取深圳的养老金。

具体要满足哪些条件，才能让来大城市的父母享受大城市的待遇？敬请关注我们近期的发文，会有科普详细分析。

2、没有办理社保转移，养老账户的钱会清空吗？

如果你在不同城市交了社保，没有办理社保关系转移，当地社保局会把你的账户封存起来，并不会注销。

公积金账户也是一样，即便换了城市工作，公积金里面的钱也不会被清空。

当你办转移的时候，账户里的钱会合并到一起。

五、写在最后

时间不一定造就伟人，但一定会造就一个老人。养老，是每个人都避不开的话题。

随着社会人口老龄化的加剧，延迟退休已经是大势所趋。建议大家尽早规划，提前做好准备。

老年生活没有养老金不行，但只有养老金也不行。社保养老只能为我们提供基础保障，但这并不够。

如果有预算，购买年金险或增额终身寿（点击可看优秀产品推荐）也是一种不错的选择。

最后，如果你想了解更多储蓄险产品，或者不知道自己适合哪些产品的话，欢迎点击下方预约1对1规划咨询，会有专业人员为您解答。