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80、90后如何体面养老?未来的养老之“光”是什么?

原创:bob体育半岛入口
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昨天的 90 后还以今朝有酒今朝醉为信条 ,今天的 90 后已经为“养老”摩拳擦掌。

为什么会有如此大的转变?

一个很现实的原因是:“城市老龄化日趋严重,人的寿命越来越长”。

根据《第七次全国人口普查数据》梳理制表

东三省:辽宁、吉林、黑龙江赫然在列;另外也不乏三个直辖市:上海、重庆、天津。

老龄化的背后体现出的是生育率的降低和平均寿命的提高。

所以,在老龄化日益严重的今天和未来,不操心“养老”是不可能的。

为应对人口老龄化和未来的养老,国家也推出了一系列政策:

(1)延迟退休:

按照中科院推算的退休年龄,延迟退休实施后,

90年之后的男生,95年之后的女生,都要65岁才能退休。

这意味着我们不仅得多干几年活,而且享受养老金的岁月也要推后几年。

(2)个人养老金制度

一直以来,养老金的发放都是年轻人养老人。

前两天,一位同事还跟我念叨着,不知道我现在交的养老金赡养的是哪家的老人。

但随着生育率的低迷、老龄化的加深,这种新人养旧人的养老形式俨然已经行不通了;需要靠其它资本积累的方式来保证养老金的正常领取。

而个人养老金制度其实就是一种方式,国家以账户制为基础,建立一个官方管理的单独账户,用于存放大家缴纳的养老金,这部分钱会用于市场投资,进行养老金增值。

不过,对于这种模式,规模较小,目前人们对其认知有限,尚处于发展初期。

(3)鼓励生三胎

四川攀枝花——全国第一个发放育儿补贴金的城市。

每月发放500元育儿补贴金,一年就是6000元,直到孩子3周岁。

还有上海一公司,奖励了首个三胎员工 100 罐奶粉:

不过,还是那句玩笑话,我不买劳斯莱斯,不是因为它限购 3 辆

综上所述,只想表达一个观点:“养老形式日益严峻,虽然国家也在想方设法推出一系列政策,但尚未有成熟的方案“。

而且,在当今社会,养老不再是你养我,我养他;最后还是需要自己做足准备。

那么,究竟怎么做,才能应对老龄化和养老金的不足,体面养老?

我们就来好好的唠一唠。

一、想要体面养老,必须双管齐下

1、社会养老金——无条件交

知乎上有个热门问题:“为什么那么多人不愿意交社保”?

结合大众的心声,我总结了如下几点:

①高收入人群交大把养老金,觉得补贴了别人亏了自己

②觉得老龄化日渐严重,自己老了领不到养老金

③觉得社保换成钱,每月拿到的工资会更多

④还有人觉得,能不能活到退休也难说

这应该是不想交社保的人的大多数心声吧!

但我想说的是,如果连国家担保得社会养老保险都信不过的话,你的养老更没有盼头。

不要去听信什么养老金亏空,也不要只听信日本、韩国怎么怎么样,这不是我们能左右的,我们要做的还是坚定不移的相信祖国鸿运。

而且,社会养老保险,公司帮我们交大头,我们自己交小头,交15年,就能领到死,还有比这更划算的福利待遇吗?

所以,养老金必交,而且还要多交,这样到时领取的养老金才越丰厚。

我们来算笔账,以 30 岁的小李为例,每月工资 5000 元,当地社会平均工资 3500 元,那么每个月交的养老保险为:

  • 个人缴纳:5000×8%=400元

  • 单位缴纳:5000×16%=800元

假设小李每年的工资与社会平均工资的涨幅一致,都按 5% 的速度上升。我们分别来看下,养老保险交 15 年 与交 25 年的区别:

通过计算,虽然交25年要比交15年多交22.9-10.4=12.5万

但退休时,交了 25 年养老保险,会比只交 15 年每年多领 3.3 万,多了近 80%,而且4年就可以领会多交的本。

所以,虽然养老保险交15年就达到领取的资格,但要想领到更多,延长缴纳时间就很有必要。

可能还有人觉得:“都不一定能活到退休,交那么多不是白交吗”?

不要慌,即使退休前不幸去世,你缴纳的养老金也会妥善处理。

个人账户中的钱都会连本带息由亲属继承;除此之外,还有丧葬补助金和抚恤金等死亡待遇。

深圳为例:

所以,不要对社会养老金心存芥蒂,也不要对自己的寿命那么悲观。

目前我国的平均寿命是 77 岁,在整体寿命延长的一个时代,活到80岁并非难事。

2、需要储备一笔稳定的现金流——复利增值

说白了,“养老"就是烧钱的一个项目。

只依靠我们的社会养老保险金,只够解决日常生活。

这就好像为什么每年都要缴纳医疗保险,还要去买百万医疗险,是一个理儿。

所以,除社会养老保险外,仍需要储备一股源源不断的现金流为养老做准备。

那么问题来了,现金流从何而来,投资道路千千万,哪种最适合用作未来养老的增值方式:

首先,我们要明确这笔钱的用途:“养老”

其次,我们要明确这笔钱的特点:

①这是几十年后的事;

②这笔钱必须要安全和稳健。

结合这两个特点,我们来分析下哪些投资手段符合要求:

  • 货币基金:灵活性较好,可以随时取钱,但收益不高
  • 银行存款:安全稳定,随用随取,但一年期存款利率已经下行到1.5%
  • 国债理财:富人买债,穷人炒股,国债胜在安全稳健
  • 保险理财:锁定利率,无惧投资市场风险,长期复利增值
  • 银行理财:风险性不确定,可大可小
  • 信托理财:门槛太高,100万起步,抗风险能力要强
  • 指数基金:顺者吃肉,逆者兜兜转转一年白干
  • 股票理财:市场波动大,走势难以预测,刀尖上舔血

纵观以上投资方式,唯有低收益中的几项投资手段符合“安全稳健”的要求。

但货币基金收益一直低迷,银行存款近几年也不太景气,1993年银行一年期存款基准利率在10.93%,现在降到了1.5%;相比保险的3%-4%,堪似落了毛的凤凰。

而国债虽然有国家信用作保障,安全性也极高,但收益只能“单利”计算,相比保险中的“复利”,那可就是天差地别。

毕竟复利是被爱因斯坦冠名为世界第八大奇迹的,人口增长、GDP增长都离不开幕后黑手【复利效应】,有复利的加持,财富也能像滚雪球一样,越滚越大。

所以,一经对比,也不难看出,适合我们长期稳健的增值方式并不多,最后出圈的还是金融界的三驾马车之一“保险”。

那么在众多保险产品中,又有谁符合3%-4%的复利增值方式,扫视了市场一圈后,只发现两种产品:增额终身寿年金险

到底哪种产品更适合养老,我把他们两者之间的优势做了个对比:

如果作为教育金、养老金:优先选年金险,返钱的时间和用钱时间基本一致;而且一些产品的收益也会比增额终身寿 3.5% 的收益更高。

如果想给子女留钱:优先选增额终身寿,如果不提取现金价值,产品所有的利益都会赔给子女。而一些终身年金险,80岁之后身故就不赔钱了。

如果想要中长期理财:哪个收益高就选哪个。

所以,增额终身寿和年金险不是谁比谁更好,关键看用在什么地方;当我看到有的人一味的鼓吹增额终身寿或一味的鼓吹年金险时,大师兄真想上去教育他一番。

回归我们的主题,既然年金险更加适用于“养老”,那我们就重点来了解下这类产品。

我会把年金险的优劣势+如何比较一款年金险的好坏+如何上手实操年金险,抽丝剥茧的讲清楚,让你轻松拿捏。

二、养老之光——如何玩转年金险?

1、年金险是什么,有什么优缺点?

每年交几万,累计交几年,到期可以一直领钱领到去世;是年金险销售的惯用口号。

虽然的确是年金险的功能作用,但口号不乏浮夸的成分存在。

友善的说,年金险就是把我们现在用不到的钱,强制性的存起来,留到我们养老用。

关键是,这笔钱可以长期复利增值;我们理了财,保险公司也获了利,实现了互利共赢。

但年金险总是吃力不讨好,有的人是它虔诚的信徒,有的人却扒下了它的底裤。

而我作为一个过来人,对年金险的理解是这样的:有些耍流氓,但又刚正不阿。

因为年金险一旦交了,中途就不能随意领取,如果你正好急用钱,只能退保拿回部分保费,退保的损失你想象不到。

我这有个活案例:买了20万的年金险,亏了8万。

所以,这就是年金险耍流氓的地方。

但从另外一个角度讲,年金险又显得刚正不阿。

因为它可以帮我们把打理一笔实用的钱,正因为这种强制性的储蓄方式,才能保证这笔钱用到未来最关键的时刻,如养老金或者孩子的教育金,不至于前期就把钱霍霍完。

所以,年金险的优缺点也很明显,我总结归纳为4个优点和2个注意事项。

(1)4个优点:

①安全性高——该给的钱一定会给

这年头,P2P暴雷、银行破产,股市基金震荡不安;把“投资有风险”这句口号阐述的淋漓尽致,手里的钱越来越不知道怎么放才稳妥。

投资道路千万条,找一条稳妥又安全的理财道路,却真不是易事。

而年金险却能兼顾孩子读书,自己养老;财富增值更是细水长流。

中国人向来追求稳定,像年金险这种收益长期稳定的储蓄型保险,将会是很多人投资理财的热门手段。

而且年金险同样受《保险法》的保护,所以不管保险公司破产还是倒闭,银保监会也会安排其它保险公司接管保单。

所以,年金险的安全性毋庸置疑。

②锁定一生的现金流,活到老领到老

年金险,向来不以“收益率”论英雄,相比其它渠道(基金/股票)的短期高收益,年金险更加看重“长期稳定”

而且,近些年,经济增速逐渐放缓,存款利率不断下行:

1993年银行一年期存款基准利率在10.93%,现在降到了1.5%;余额宝2013年七日年化收益是6%,现在已经降到了2.2%

相比之下,只有年金险能保证收益率3%-4%几十年“复利”增长。

③活的更久,动力更足

《魔鬼经济学2》提到,有养老金的人活的更久,动力更足。

一个案例:爸爸拿到保险合同后,妈妈说以后吃饭得慢点了吧?烟酒都戒了,为了领保险公司的钱,现在每天注意身体和锻炼的动力也更好了。

这些都是钱买不来的,却是通过年金险这种特殊的合同安排可以实现的。

④老有所居——养老社区

疫情中可以看出,医疗资源是稀缺的,养护资源也是稀缺的,在未来尤其如此;而购买年金险可以通过保单锁定养老社区,提前锁定一份养护资源。

不过,并不是所有年金险都有养老社区;而且入住养老社区,还有门槛限制,比如光大永明的“光明慧选”:保费满30万,可以旅居;保费满70万,可以长居;保费满100万,可以旅居+长居。

如果有条件,养老社区绝对是老年生活的一个好去处;入住价格有优惠,就算排队入住,也可以优先安排。

(2)2个注意事项:

①只管钱生钱——没有健康保障

年金险再好,也只能钱生钱,是没有健康保障的,这点大家务必清楚。

记得去年,还有位朋友拿着一份年金险,来问我能否报销医疗费......

年金险的保障很单一也很专注,只管你的钱,生多生少;而不会在乎你是生病还是住院。

所以,买年金险之前,首先得保证“健康险”的充足。

②中途不能随用随取——只能在约定年龄段领取

上面我们也提到过,年金险只能在约定时间领钱,中途退保会有损失。

相比银行存款、货币基金的随用随取,年金险在“灵活性”方面是有所欠缺的。

所以,我们买年金险的钱,最好是未来几年闲置的钱。

不过,如果实在是急用钱,年金险还有一个功能叫“保单贷款”,可以贷保单现金价值的80%;比如现在保单现金价值是30万,那就可以贷30×80%=24万出来,比直接退保要划算得多。

2、怎么去比较一款年金险的好坏

(1)先看irr—结合用钱的时间

irr,也就是内部收益率,被内行人比喻为年金险的照妖镜。

虽然我们强调年金险不以“收益率”论英雄,但与同类产品较量时,irr仍然是对比之利器。

毕竟任何形式的理财产品到最后都是要看实际拿到手的收益有多少。

不过,年金险的“irr”,各个年龄段都不一样。

以几款热门年金险为例:

如上表所示,60岁irr最高的是京福颐年,70岁irr最高的是如意享(七金版),80岁irr最高的是养多多;所以大家可以结合用钱的时间去比较 irr 的高低。

(2)再看保单现金价值超过已支付保费时间——前期谁的现金价值涨的快

如果相同年龄段的“irr”差不多,无法做出比较;例如80岁时的如意享和养多多,都在3.5%左右,我们还可以看它的保单现金价值超过已支付保费时间。

保单现金价值超过已支付保费越快意味着前期现金价值增长的越快,快速保单现金价值超过已支付保费后,这笔钱的使用权就控制在我们自己手里,继续增值或有急用退保都行;而养多多没保单现金价值超过已支付保费之前则一直处在亏损状态。

所以进一步比较保单现金价值超过已支付保费时间的话,如意享以绝对的优势胜出,只需 8 年,而养多多需要 16 年。

(3)最后看万能账户——谁的保底利率、结算利率更高

先来了解下万能账户是个啥?有什么用?

万能账户的功能其实像余额宝,可以复利增值;但余额宝收益又极其不稳定,相比万能账户写进合同的确定性收益,差之甚远。

如果你买的是“年金险+万能账户”的组合,到领钱的时候,不想拿出来用,则可以把钱放在万能账户里进行二次复利增值。

不过要注意了,有万能账户的年金险大多是线下产品,线上产品则无需过多关注。

万能账户的好坏怎么对比?其实主要看两个利率。

保底利率:目前,万能账户最低的保底利率是1.75%,最高的是3%,这是写进合同,我们一定能拿到的收益;所以,在对比万能账户的时候,保底利率是关键。

结算利率:是保险公司根据实际利率结算出来的收益,每月会在官网或官微公布;如平安人寿,在官网的首页——价格公告——万能险的结算利率公告就可以看到实际的结算利率,以及查询历史利率,不过这都不能代表我们以后能拿到手的收益率,超过保底利率的收益都是不确定的。

总归一句话,写进合同里的确定收益才是我们要关注的,落袋为安。

3、怎么上手实操年金险?

买年金险前,有两个问题一定要提前搞懂,避免糊里糊涂:

(1)什么时候开始交,交多少,交几年

(2)什么时候开始领,领多少,领几年

比如下面这款产品,保终身;

30岁开始交,年交10万,交3年;

60岁开始领取,每月可以领取养老金3952.5,一直领到去世。

下图显示106周岁只是为了更好的计算出其中收益。

其次就是“irr”的计算,买年金险,我们起码要知道irr是怎么算出来的。

我们就拿上面这款产品来演示:

步骤 ①:打开 excel,先列出 2 列,包含年龄(保单年度)、现金流 。

步骤 ②:输入当年发生的现金流,支出为负值,收入为正值,没有收入或支出,就填 0。

步骤 ③:输入 IRR 公式 “= irr”,按回车键,框选现金流,再按回车键,就能算出 IRR。

最后的结果是这样的:

其实 irr 的计算并没那么复杂,只要按照这三个步骤,就能轻松算出一款年金险的收益率是高是低。

不过,不一样的缴费时间(趸交/3年交/10年交...) ,不一样的领取时间(60岁/70岁/80岁...),算出来的irr都是不一样的,我们要看具体情况。

三、年金险——怎么万里挑一?

最近,朋友圈疯传年金险要下架,保险人异口同声:“现在是买入的最好时机”。

事情大家应该也都知道了,银保监会颁发了一个互联网新规:所有网上卖的保险产品在12月31日前要下架调整。

新规对四大险种(重疾险、医疗险、意外险、定期寿险)没啥影响,改个名字(网上的产品必须含“互联网”3个字)很快就可以重新上线。

影响最大的还是带有储蓄性质的增额终身寿和年金险,银保监会对网上卖年金险的保险公司制定了 2 条标准:

(1)网上只能卖保 10 年以上的普通年金(分红型、万能型年金只能通过线下)

(2)在网上卖年金险,保险公司要符合以下 6 个要求,目前只有20余家保险公司符合:

这政策对我们既有利又有弊吧,利就是规定越来越明确,财富运行安全性更高;弊就是选择性减少,网上还是有不少高利率的年金险产品的,如果年底全部下架,只能通过线下单一渠道购买。

那么,大家最担心的问题来了,此次新规下,到底要不要抢着入手一份,最值得买的是哪款?

首先,无论何时,无关“需求”的消费都是盲目的。

其次,问自己 3 个问题:

(1)是否配齐保障类保险(重疾险、医疗险、意外险、寿险)

(2)是否有一笔闲钱长期不用

(3)是否能接受3%-4%的年化收益

如果这三点都满足,刚好又有养老或者给孩子储备教育金的需求,那就可以考虑入手一份,不用担心以后难以买到高收益率的年金险,进可攻退可守。

至于哪些产品值得买,测评过市场上所有在售的年金险过后,我筛选出了不错的几款,大家不至于买错:

如果家族有长寿基因;可以优先考虑分 10 年交的爱心人寿乐养多,90岁领取的 irr 会更高,领到的钱也最多。

如果是正常养老;分 10 年交的星享福2020(计划二)在70岁领到的钱是最多的;一次性交的长城金彩一生在80岁领到的钱是最多的。所以,我们可以结合用钱的时间,再通过预算找到符合自己的缴费方式,最后去寻找irr最高的产品。

如果有专项需求,比如养老社区;光大永明的养老社区比较接地气,价格上也优惠一些,购买指定产品保费达到30万就能获得旅居权、达到100万就能获得长居入住资格;而太平人寿的养老社区总保费需要达到150万才能获得入住资格,复星保德信的总保费需要达到200万。

总之,关于养老社区的描述,向来是众说纷纭,如果大家有这方面的需求,最好是实地参考,结合自己经济能力,再做打算。

四、写在最后

人口老龄化加速,养老需求旺盛——这是现实。

我国目前的养老金发放,从根本上依赖于缴费的年轻人数量;但老人越来越多,年轻人越来越少——这也是现实。

为应对养老,国家在想办法:延迟退休、个人养老金制度、鼓励三胎。

但我们自己更应该审视未来,积极规划老年生活,防患于未然。

文中提到的“年金险”其实就是一种手段。

最后,如果你在买保险时遇到什么问题,或是不知道买哪个产品,可以点击下方预约1对1保险规划服务,bob体育半岛入口 给你提供专业的建议。

免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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