80、90后如何体面养老？未来的养老之“光”是什么？

昨天的 90 后还以今朝有酒今朝醉为信条 ，今天的 90 后已经为“养老”摩拳擦掌。

为什么会有如此大的转变？

一个很现实的原因是：“城市老龄化日趋严重，人的寿命越来越长”。

根据《第七次全国人口普查数据》梳理制表

东三省：辽宁、吉林、黑龙江赫然在列；另外也不乏三个直辖市：上海、重庆、天津。

老龄化的背后体现出的是生育率的降低和平均寿命的提高。

所以，在老龄化日益严重的今天和未来，不操心“养老”是不可能的。

为应对人口老龄化和未来的养老，国家也推出了一系列政策：

（1）延迟退休：

按照中科院推算的退休年龄，延迟退休实施后，

90年之后的男生，95年之后的女生，都要65岁才能退休。

这意味着我们不仅得多干几年活，而且享受养老金的岁月也要推后几年。

（2）个人养老金制度

一直以来，养老金的发放都是年轻人养老人。

前两天，一位同事还跟我念叨着，不知道我现在交的养老金赡养的是哪家的老人。

但随着生育率的低迷、老龄化的加深，这种新人养旧人的养老形式俨然已经行不通了；需要靠其它资本积累的方式来保证养老金的正常领取。

而个人养老金制度其实就是一种方式，国家以账户制为基础，建立一个官方管理的单独账户，用于存放大家缴纳的养老金，这部分钱会用于市场投资，进行养老金增值。

不过，对于这种模式，规模较小，目前人们对其认知有限，尚处于发展初期。

（3）鼓励生三胎

四川攀枝花——全国第一个发放育儿补贴金的城市。

每月发放500元育儿补贴金，一年就是6000元，直到孩子3周岁。

还有上海一公司，奖励了首个三胎员工 100 罐奶粉：

不过，还是那句玩笑话，我不买劳斯莱斯，不是因为它限购 3 辆。

综上所述，只想表达一个观点：“养老形式日益严峻，虽然国家也在想方设法推出一系列政策，但尚未有成熟的方案“。

而且，在当今社会，养老不再是你养我，我养他；最后还是需要自己做足准备。

那么，究竟怎么做，才能应对老龄化和养老金的不足，体面养老？

我们就来好好的唠一唠。

一、想要体面养老，必须双管齐下

1、社会养老金——无条件交

知乎上有个热门问题：“为什么那么多人不愿意交社保”？

结合大众的心声，我总结了如下几点：

①高收入人群交大把养老金，觉得补贴了别人亏了自己

②觉得老龄化日渐严重，自己老了领不到养老金

③觉得社保换成钱，每月拿到的工资会更多

④还有人觉得，能不能活到退休也难说

这应该是不想交社保的人的大多数心声吧！

但我想说的是，如果连国家担保得社会养老保险都信不过的话，你的养老更没有盼头。

不要去听信什么养老金亏空，也不要只听信日本、韩国怎么怎么样，这不是我们能左右的，我们要做的还是坚定不移的相信祖国鸿运。

而且，社会养老保险，公司帮我们交大头，我们自己交小头，交15年，就能领到死，还有比这更划算的福利待遇吗？

所以，养老金必交，而且还要多交，这样到时领取的养老金才越丰厚。

我们来算笔账，以 30 岁的小李为例，每月工资 5000 元，当地社会平均工资 3500 元，那么每个月交的养老保险为：

• 个人缴纳：5000×8%=400元

• 单位缴纳：5000×16%=800元

假设小李每年的工资与社会平均工资的涨幅一致，都按 5% 的速度上升。我们分别来看下，养老保险交 15 年 与交 25 年的区别：

通过计算，虽然交25年要比交15年多交22.9-10.4=12.5万。

但退休时，交了 25 年养老保险，会比只交 15 年每年多领 3.3 万，多了近 80%，而且4年就可以领会多交的本。

所以，虽然养老保险交15年就达到领取的资格，但要想领到更多，延长缴纳时间就很有必要。

可能还有人觉得：“都不一定能活到退休，交那么多不是白交吗”？

不要慌，即使退休前不幸去世，你缴纳的养老金也会妥善处理。

个人账户中的钱都会连本带息由亲属继承；除此之外，还有丧葬补助金和抚恤金等死亡待遇。

以深圳为例：

所以，不要对社会养老金心存芥蒂，也不要对自己的寿命那么悲观。

目前我国的平均寿命是 77 岁，在整体寿命延长的一个时代，活到80岁并非难事。

2、需要储备一笔稳定的现金流——复利增值

说白了，“养老"就是烧钱的一个项目。

只依靠我们的社会养老保险金，只够解决日常生活。

这就好像为什么每年都要缴纳医疗保险，还要去买百万医疗险，是一个理儿。

所以，除社会养老保险外，仍需要储备一股源源不断的现金流为养老做准备。

那么问题来了，现金流从何而来，投资道路千千万，哪种最适合用作未来养老的增值方式：

首先，我们要明确这笔钱的用途：“养老”。

其次，我们要明确这笔钱的特点：

①这是几十年后的事；

②这笔钱必须要安全和稳健。

结合这两个特点，我们来分析下哪些投资手段符合要求：

• 货币基金：灵活性较好，可以随时取钱，但收益不高
• 银行存款：安全稳定，随用随取，但一年期存款利率已经下行到1.5%
• 国债理财：富人买债，穷人炒股，国债胜在安全稳健
• 保险理财：锁定利率，无惧投资市场风险，长期复利增值
• 银行理财：风险性不确定，可大可小
• 信托理财：门槛太高，100万起步，抗风险能力要强
• 指数基金：顺者吃肉，逆者兜兜转转一年白干
• 股票理财：市场波动大，走势难以预测，刀尖上舔血

纵观以上投资方式，唯有低收益中的几项投资手段符合“安全稳健”的要求。

但货币基金收益一直低迷，银行存款近几年也不太景气，1993年银行一年期存款基准利率在10.93%，现在降到了1.5%；相比保险的3%-4%，堪似落了毛的凤凰。

而国债虽然有国家信用作保障，安全性也极高，但收益只能“单利”计算，相比保险中的“复利”，那可就是天差地别。

毕竟复利是被爱因斯坦冠名为世界第八大奇迹的，人口增长、GDP增长都离不开幕后黑手【复利效应】，有复利的加持，财富也能像滚雪球一样，越滚越大。

所以，一经对比，也不难看出，适合我们长期稳健的增值方式并不多，最后出圈的还是金融界的三驾马车之一“保险”。

那么在众多保险产品中，又有谁符合3%-4%的复利增值方式，扫视了市场一圈后，只发现两种产品：增额终身寿和年金险。

到底哪种产品更适合养老，我把他们两者之间的优势做了个对比：

如果作为教育金、养老金：优先选年金险，返钱的时间和用钱时间基本一致；而且一些产品的收益也会比增额终身寿 3.5% 的收益更高。

如果想给子女留钱：优先选增额终身寿，如果不提取现金价值，产品所有的利益都会赔给子女。而一些终身年金险，80岁之后身故就不赔钱了。

如果想要中长期理财：哪个收益高就选哪个。

所以，增额终身寿和年金险不是谁比谁更好，关键看用在什么地方；当我看到有的人一味的鼓吹增额终身寿或一味的鼓吹年金险时，大师兄真想上去教育他一番。

回归我们的主题，既然年金险更加适用于“养老”，那我们就重点来了解下这类产品。

我会把年金险的优劣势+如何比较一款年金险的好坏+如何上手实操年金险，抽丝剥茧的讲清楚，让你轻松拿捏。

二、养老之光——如何玩转年金险？

1、年金险是什么，有什么优缺点？

每年交几万，累计交几年，到期可以一直领钱领到去世；是年金险销售的惯用口号。

虽然的确是年金险的功能作用，但口号不乏浮夸的成分存在。

友善的说，年金险就是把我们现在用不到的钱，强制性的存起来，留到我们养老用。

关键是，这笔钱可以长期复利增值；我们理了财，保险公司也获了利，实现了互利共赢。

但年金险总是吃力不讨好，有的人是它虔诚的信徒，有的人却扒下了它的底裤。

而我作为一个过来人，对年金险的理解是这样的：有些耍流氓，但又刚正不阿。

因为年金险一旦交了，中途就不能随意领取，如果你正好急用钱，只能退保拿回部分保费，退保的损失你想象不到。

我这有个活案例：买了20万的年金险，亏了8万。

所以，这就是年金险耍流氓的地方。

但从另外一个角度讲，年金险又显得刚正不阿。

因为它可以帮我们把打理一笔实用的钱，正因为这种强制性的储蓄方式，才能保证这笔钱用到未来最关键的时刻，如养老金或者孩子的教育金，不至于前期就把钱霍霍完。

所以，年金险的优缺点也很明显，我总结归纳为4个优点和2个注意事项。

（1）4个优点：

①安全性高——该给的钱一定会给

这年头，P2P暴雷、银行破产，股市基金震荡不安；把“投资有风险”这句口号阐述的淋漓尽致，手里的钱越来越不知道怎么放才稳妥。

投资道路千万条，找一条稳妥又安全的理财道路，却真不是易事。

而年金险却能兼顾孩子读书，自己养老；财富增值更是细水长流。

中国人向来追求稳定，像年金险这种收益长期稳定的储蓄型保险，将会是很多人投资理财的热门手段。

而且年金险同样受《保险法》的保护，所以不管保险公司破产还是倒闭，银保监会也会安排其它保险公司接管保单。

所以，年金险的安全性毋庸置疑。

②锁定一生的现金流，活到老领到老

年金险，向来不以“收益率”论英雄，相比其它渠道（基金/股票）的短期高收益，年金险更加看重“长期稳定”。

而且，近些年，经济增速逐渐放缓，存款利率不断下行：

1993年银行一年期存款基准利率在10.93%，现在降到了1.5%；余额宝2013年七日年化收益是6%，现在已经降到了2.2%

相比之下，只有年金险能保证收益率3%-4%几十年“复利”增长。

③活的更久，动力更足

《魔鬼经济学2》提到，有养老金的人活的更久，动力更足。

一个案例：爸爸拿到保险合同后，妈妈说以后吃饭得慢点了吧？烟酒都戒了，为了领保险公司的钱，现在每天注意身体和锻炼的动力也更好了。

这些都是钱买不来的，却是通过年金险这种特殊的合同安排可以实现的。

④老有所居——养老社区

疫情中可以看出，医疗资源是稀缺的，养护资源也是稀缺的，在未来尤其如此；而购买年金险可以通过保单锁定养老社区，提前锁定一份养护资源。

不过，并不是所有年金险都有养老社区；而且入住养老社区，还有门槛限制，比如光大永明的“光明慧选”：保费满30万，可以旅居；保费满70万，可以长居；保费满100万，可以旅居+长居。

如果有条件，养老社区绝对是老年生活的一个好去处；入住价格有优惠，就算排队入住，也可以优先安排。

（2）2个注意事项：

①只管钱生钱——没有健康保障

年金险再好，也只能钱生钱，是没有健康保障的，这点大家务必清楚。

记得去年，还有位朋友拿着一份年金险，来问我能否报销医疗费......

年金险的保障很单一也很专注，只管你的钱，生多生少；而不会在乎你是生病还是住院。

所以，买年金险之前，首先得保证“健康险”的充足。

②中途不能随用随取——只能在约定年龄段领取

上面我们也提到过，年金险只能在约定时间领钱，中途退保会有损失。

相比银行存款、货币基金的随用随取，年金险在“灵活性”方面是有所欠缺的。

所以，我们买年金险的钱，最好是未来几年闲置的钱。

不过，如果实在是急用钱，年金险还有一个功能叫“保单贷款”，可以贷保单现金价值的80%；比如现在保单现金价值是30万，那就可以贷30×80%=24万出来，比直接退保要划算得多。

2、怎么去比较一款年金险的好坏

（1）先看irr—结合用钱的时间

irr，也就是内部收益率，被内行人比喻为年金险的照妖镜。

虽然我们强调年金险不以“收益率”论英雄，但与同类产品较量时，irr仍然是对比之利器。

毕竟任何形式的理财产品到最后都是要看实际拿到手的收益有多少。

不过，年金险的“irr”，各个年龄段都不一样。

以几款热门年金险为例：

如上表所示，60岁irr最高的是京福颐年，70岁irr最高的是如意享（七金版），80岁irr最高的是养多多；所以大家可以结合用钱的时间去比较 irr 的高低。

（2）再看保单现金价值超过已支付保费时间——前期谁的现金价值涨的快

如果相同年龄段的“irr”差不多，无法做出比较；例如80岁时的如意享和养多多，都在3.5%左右，我们还可以看它的保单现金价值超过已支付保费时间。

保单现金价值超过已支付保费越快意味着前期现金价值增长的越快，快速保单现金价值超过已支付保费后，这笔钱的使用权就控制在我们自己手里，继续增值或有急用退保都行；而养多多没保单现金价值超过已支付保费之前则一直处在亏损状态。

所以进一步比较保单现金价值超过已支付保费时间的话，如意享以绝对的优势胜出，只需 8 年，而养多多需要 16 年。

（3）最后看万能账户——谁的保底利率、结算利率更高

先来了解下万能账户是个啥？有什么用？

万能账户的功能其实像余额宝，可以复利增值；但余额宝收益又极其不稳定，相比万能账户写进合同的确定性收益，差之甚远。

如果你买的是“年金险+万能账户”的组合，到领钱的时候，不想拿出来用，则可以把钱放在万能账户里进行二次复利增值。

不过要注意了，有万能账户的年金险大多是线下产品，线上产品则无需过多关注。

万能账户的好坏怎么对比？其实主要看两个利率。

保底利率：目前，万能账户最低的保底利率是1.75%，最高的是3%，这是写进合同，我们一定能拿到的收益；所以，在对比万能账户的时候，保底利率是关键。

结算利率：是保险公司根据实际利率结算出来的收益，每月会在官网或官微公布；如平安人寿，在官网的首页——价格公告——万能险的结算利率公告就可以看到实际的结算利率，以及查询历史利率，不过这都不能代表我们以后能拿到手的收益率，超过保底利率的收益都是不确定的。

总归一句话，写进合同里的确定收益才是我们要关注的，落袋为安。

3、怎么上手实操年金险？

买年金险前，有两个问题一定要提前搞懂，避免糊里糊涂：

（1）什么时候开始交，交多少，交几年

（2）什么时候开始领，领多少，领几年

比如下面这款产品，保终身；

30岁开始交，年交10万，交3年；

60岁开始领取，每月可以领取养老金3952.5，一直领到去世。

下图显示106周岁只是为了更好的计算出其中收益。

其次就是“irr”的计算，买年金险，我们起码要知道irr是怎么算出来的。

我们就拿上面这款产品来演示：

步骤 ①：打开 excel，先列出 2 列，包含年龄（保单年度）、现金流 。

步骤 ②：输入当年发生的现金流，支出为负值，收入为正值，没有收入或支出，就填 0。

步骤 ③：输入 IRR 公式 “= irr”，按回车键，框选现金流，再按回车键，就能算出 IRR。

最后的结果是这样的：

其实 irr 的计算并没那么复杂，只要按照这三个步骤，就能轻松算出一款年金险的收益率是高是低。

不过，不一样的缴费时间（趸交/3年交/10年交...） ，不一样的领取时间（60岁/70岁/80岁...），算出来的irr都是不一样的，我们要看具体情况。

三、年金险——怎么万里挑一？

最近，朋友圈疯传年金险要下架，保险人异口同声：“现在是买入的最好时机”。

事情大家应该也都知道了，银保监会颁发了一个互联网新规：所有网上卖的保险产品在12月31日前要下架调整。

新规对四大险种（重疾险、医疗险、意外险、定期寿险）没啥影响，改个名字（网上的产品必须含“互联网”3个字）很快就可以重新上线。

影响最大的还是带有储蓄性质的增额终身寿和年金险，银保监会对网上卖年金险的保险公司制定了 2 条标准：

（1）网上只能卖保 10 年以上的普通年金（分红型、万能型年金只能通过线下）

（2）在网上卖年金险，保险公司要符合以下 6 个要求，目前只有20余家保险公司符合：

这政策对我们既有利又有弊吧，利就是规定越来越明确，财富运行安全性更高；弊就是选择性减少，网上还是有不少高利率的年金险产品的，如果年底全部下架，只能通过线下单一渠道购买。

那么，大家最担心的问题来了，此次新规下，到底要不要抢着入手一份，最值得买的是哪款？

首先，无论何时，无关“需求”的消费都是盲目的。

其次，问自己 3 个问题：

（1）是否配齐保障类保险（重疾险、医疗险、意外险、寿险）

（2）是否有一笔闲钱长期不用

（3）是否能接受3%-4%的年化收益

如果这三点都满足，刚好又有养老或者给孩子储备教育金的需求，那就可以考虑入手一份，不用担心以后难以买到高收益率的年金险，进可攻退可守。

至于哪些产品值得买，测评过市场上所有在售的年金险过后，我筛选出了不错的几款，大家不至于买错：

如果家族有长寿基因；可以优先考虑分 10 年交的爱心人寿乐养多，90岁领取的 irr 会更高，领到的钱也最多。

如果是正常养老；分 10 年交的星享福2020（计划二）在70岁领到的钱是最多的；一次性交的长城金彩一生在80岁领到的钱是最多的。所以，我们可以结合用钱的时间，再通过预算找到符合自己的缴费方式，最后去寻找irr最高的产品。

如果有专项需求，比如养老社区；光大永明的养老社区比较接地气，价格上也优惠一些，购买指定产品保费达到30万就能获得旅居权、达到100万就能获得长居入住资格；而太平人寿的养老社区总保费需要达到150万才能获得入住资格，复星保德信的总保费需要达到200万。

总之，关于养老社区的描述，向来是众说纷纭，如果大家有这方面的需求，最好是实地参考，结合自己经济能力，再做打算。

四、写在最后

人口老龄化加速，养老需求旺盛——这是现实。

我国目前的养老金发放，从根本上依赖于缴费的年轻人数量；但老人越来越多，年轻人越来越少——这也是现实。

为应对养老，国家在想办法：延迟退休、个人养老金制度、鼓励三胎。

但我们自己更应该审视未来，积极规划老年生活，防患于未然。

文中提到的“年金险”其实就是一种手段。

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