“一天一块钱，保额 600 万”。

借着诱人的口号，高性价比的保障，百万医疗险成了保险界的新宠。

一时间，各家保险公司争相力推百万医疗险，都想分一杯羹。

然而，产品一多，难免鱼龙混杂、良莠不齐。

有的产品还有多个版本，不少用户一头雾水：我到底选哪个？

别着急，今天帮大家系统梳理下，只要 5 步，再复杂的百万医疗险都会一清二楚。

一、百万医疗险有什么用？

百万医疗险，作用都体现在名字里，即“百万+医疗险”。

百万，说明保额高，普通都在 100 万以上，通常是 200 - 400 万。

医疗险，说明它是用来报销医疗费用的。

一场大病或者严重意外事故，住进医院，会产生各种各样的费用，比如药品费、手术费、检查费、床位费等等。

如果有医保，能够报销一部分。

但医保会有各种各样的限制，比如药品费，根据《中国医疗保险》杂志社的统计，全部上市药品中，医保目录内药品覆盖不到 60%。

而且，医保目录内的药品，以常用药、国产药居多，大病要用到的创新药、进口药却比较少。

前几年有部很火的电影，叫做《我不是药神》，其中提到一种治疗白血病的特效药格列宁（真实名称格列卫），只要服药就能抑制癌症。

但药价特别贵，在 2017 年纳入医保之前，每月药费就要两万多。

类似的药品，网上一些数据可以作为参考：

所以，如果只有医保，个人负担依然很大。

而百万医疗险，除去 1 万块的免赔额，剩下的药品费、手术费、检查费、床位费等等，都能报销。

更重要的是，价格十分便宜，年轻人投保，每年只用两三百块钱。

花小钱，就能转移大额医疗费用风险。

这也是百万医疗险火起来的原因。

二、百万医疗险怎么挑？

百万医疗险产品多，各家保障也不尽相同。

挑选标准总结起来就是以下 5 点：

• 基础保障全不全？

• 续保条件行不行？

• 外购药保障有没有？

• 增值服务好不好？

• 免赔额高不高？

按照重要程度排一下：

第一步：基础保障全不全（5星）

百万医疗险最基础的保障有四类：

一般住院，检查费、药费、床位费是标配，住院医疗责任能涵盖。

如果病情再严重些，比如癌症，门诊的化疗、放疗、免疫疗法，特殊门诊可以报销。

另外，生病到住院，往往都有个过程，住院前后的门诊花费，可能也是不小的开支。

所以，一款优秀的百万医疗险，一定要把这 4 项保障都包进去，才能最大程度地解决用户的问题。

如果有一项缺失，基本就可以直接 pass 了。

这里还有个细节大家要注意：

一般来说，百万医疗险保额都在 100 万以上，保额肯定够用。

怕就怕某些产品有单项限额。

比如下面这款，癌症放化疗、门诊肾透析，这些十分烧钱的项目，保额却只有 10 万，真遇到大病，肯定是不够用的。

遇到这种情况，大家要擦亮眼睛。

第二步：续保条件行不行（5星）

医疗险基本都是 1 年期产品，最大的不确定性在于：今年买了，明年还能买得到吗？

目前还没有终身保证续保的百万医疗险。

有些百万医疗险宣传时会用“自动续保”“连续续保”“承诺续保”等词，打擦边球，但只要不是“保证续保”，都是不可信的。

去年，《健康保险管理办法》重新规范了百万医疗险的续保问题，银保监会允许保险公司开发费率可调的长期医疗保险。

现在保证续保期限最长的是 20 年保证续保，比如：

好医保（ 20 年版）、平安 e 生保·长期医疗、e 享护-医享无忧。

另外，还有一些产品是 5/6 年保证续保，或者完全没有保证续保约定。

我建议是：

20年保证续保 ＞ 5年/6年保证续保 ＞ 无保证续保约定

优先选择 20 年保证续保的，只要买了，就能一次性锁定20年的长期保障。

在这期间，无论是发生健康问题，还是产品下架，都不会影响保障的延续性。

不过要注意的，这类 20 年保证续保的百万医疗险，保留了调价的权利。

可能会有人担心，保险公司会不会肆意乱涨价？

我的判断是，大概率不会。

一方面，监管对涨价上限有要求，保险公司不能随意涨；另一方面，现在百万医疗险竞争十分激烈，一款产品涨价，消费者很可能用脚投票，转投其他产品，对保险公司来说，也是不划算的。

第三步：外购药有没有（4星）

这点主要针对癌症，根据中国人寿 2020 上半年的理赔报告，癌症理赔占所有重疾理赔的 72%。

不少癌症病人，为了减轻化疗、放疗的痛苦，都是靠靶向药续命。

但靶向药很贵，有时候医院也会面临「没药」的局面。

这里的「没药」有两层含义：

一方面，因为医院药品更新换代比较慢，没有最新的药品；另一方面，源自于医院自身的营收和考核压力。

大家有兴趣去网上查一查「零加成」和「药占比」是什么意思。

很多医院并不是像我们想象的那样，完全不差钱。医保部门对医院有考核，医院自己也有盈利压力。

有些药开得越多，可能医院就会亏得越多，这类药品慢慢地就会从院内转向院外。

这些药，往往都比较昂贵，从大几千到几万块一盒不等，一个疗程可能就要十几万。

如果百万医疗险不含这项保障，保障缺失还是相当严重的。

挑选外购药时，注意两点：

1）报销比例是多少

比如好医保（20年版），和一般住院医疗共用免赔额，报销 90%。

而 e 享护 - 医享无忧，则是零免赔，100% 报销。

2）保障期限是多久

有些产品，外购药属于一年期的附加险责任，比如平安 e 生保·长期医疗，并不能保证续保，保证可持续性就会差一些。

而有些产品外购药写在主险合同中，主险保证续保 20 年，外购药同样保证续保 20 年，比如太平洋 e 享护医享无忧，保障就更稳定。

第四步：增值服务好不好（3星）

这一项里，花样最多，也最容易看花眼。

最需要关注的，其实是两点：

1、绿色通道

优质医疗资源总是稀缺的，我国病人基数大，这就导致：越是大的医院、越是好的专家号，越难抢。

绿色通道就是保险公司为用户提供的一系列医疗协助服务，主要是联系医生、安排住院，以及远程问诊，二次诊疗。

对提升就医体验，很有帮助。

2、住院垫付

百万医疗险是报销型产品，住院看病时，需要先交钱，再拿发票报销。

但有些客户，手头没有足够现金，就会导致「有保险却无钱看病」的尴尬。

百万医疗险的医疗垫付能，可以「先预支，再看病」，就医体验也会大大提升。

第五步：免赔额高不高（2星）

百万医疗险基本都有 1 万免赔额，自费 1 万元以下，是用不到百万医疗险的。

但有些产品，对此做了特别的设计，常见的有以下 3 种：

1、家庭共享免赔额：全家人一起买，只要其中一个人生病，自费超过1万，其他人就变成了零免赔。

2、多年共享免赔额：比如好医保（6年版），6 年累积 1 万免赔额，6 年里只要自费额度达到 1 万，就能报销。

3、免赔额递减：比如微医保，首年免赔额 1 万，今年没理赔，明年免赔额就会降一千，最低可以降到 5000。

不管哪种方式，都能在一定程度上降低理赔门槛。

其他保障

除了以上这些，百万医疗险还有些其他保障，虽然不是挑选重点，但有些用户还是会纠结，这里简单说一下。

1、等待期/犹豫期：这两点对百万医疗险选择影响不大。

不过要注意的是，无保证续保、5/6 年保证续保的产品，等待期一般是 30 天；而 20 年保证续保的产品，等待期一般是 90 天。

2、质子重离子保障：属于放疗的一种，针对某些癌症，治疗效果更好，副作用也更小。

但这项服务更多是锦上添花，因为全国开展此项服务的医院不超过 10 家，最大的上海质子重离子医院，开业 6 年多累计出院患者也才 4200 多例。

而我国每年癌症患者，高达三四百万，供需关系十分紧张。

这些医院基本都采用申请制，通过了才能入住，就诊门槛比较高，大多数患者可能很难享受到这项服务。

3、医院限制：大多数要求是二级及以上公立医院，如果不要求公立医院，保障就会更好。

大家附近的医院类型，最好提前查一下，各地卫健委网站都能查。

之前我有个客户，因为甲状腺癌住院手术，已经住进医院才发现不是公立医院，只能再办出院。

新的医院病床紧张，折腾了好几天，才找到了既有床位又符合报销条件的医院。

不过好在手术顺利，没有出现其他问题。

三、最后再说几句

现在市面上的百万医疗险很多，但再多、再复杂的产品，也跑不出今天的框架。

如果说产品评测是“授人以鱼”，那挑选方法就是“授人以渔”。

希望大家在挑选产品的同时，也能掌握挑选逻辑，产品万变不离其宗，只要掌握了“打渔”的方法，就不愁找不到合适的产品。

如果想了解更多高性价比百万医疗险产品，推荐阅读这篇文章：《几百块的百万医疗险哪款好？4月榜单来了》

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