很多人不想买的保险，其实真的很有用！

大家好，我是专心君。

巨大的伤痛过后，我们终将面对真实生活。

3 月 30 日，银保监会公布了 MU5735 航班首批赔偿事宜。

财险方面：

承保飞机机身的人保财险、太保财险、平安财险、国寿财险合计向东方航空公司预付保险赔款 1.16 亿元。

人身保险：

已有 11 家保险公司向遇难人员家属支付 14 笔赔款，金额合计1485万元。

出于职业病，下意识里算了一下投保率和平均赔付。

机上遇难同胞 132 人，赔了 14 笔，参保率粗略估算为 10.6% ，赔偿合计 1485 万元，件均赔偿约为 106 万。

很多都是家里的顶梁柱，有人出差、有人中转、有人去广州打工。有个网友评论，疫情如此严重也在外奔波，无非也是为了讨口饭吃。

最让我戳心的是，机上有一组家庭，是一家三口，爸爸妈妈带着女儿去广州看病......

麻绳专挑细处断，心一下子揪住了。冷冰冰的数字背后，是一个个本该其乐融融的家庭。

我们都希望爱与责任能成为最坚强的依靠，但除了承诺，也应该为家人多做一些经济支持和财务安排。

最直接的手段是留钱，但除了留钱，就是保险。

针对航空意外，最适合的肯定是航空意外险。

但现实生活中，导致身故的风险远不止航空意外一种，一份合适的寿险，保障会更加全面。

虽然很多人都不想买寿险，但其实真的很有用。

一、什么是寿险？

寿险的概念，有广义和狭义之分。

广义上的寿险，指的是人寿保险。我们平时聊的重疾险、医疗险、养老险等等，都属于人寿保险。

狭义上的寿险，指的是以“身故或全残”为主要保障责任的险种，只要是在保障期间内，身故或是全残，就能赔一笔钱，买多少赔多少。

很多时候，我们避讳谈死，甚至闭口不谈。

可是，离开的人不应该只是一串数字，活着的人还要继续生活。

寿险最大的作用，是体现我们作为家庭成员里的经济责任。

对于父母，尤其是家庭经济支柱来说，这种责任就特别重要。

一份寿险保单，虽然不能避免风险是否发生，但是有了这笔赔款，起码能保障家庭平稳过渡，财务状况、生活水平不至于一下子陷入窘境。

寿险的保障责任简单，主要分为定期寿险和终身寿险。

定期寿险，常见的有 10年／20年／30年，或者保到 60岁／70岁／80岁，等等。

过了这个保障期间，合同终止，保障结束。这之后，被保险人身故或全残，就没有赔偿可以拿了。

它最大的优点是保费便宜，杠杆高。

举个例子：

华贵人寿的大麦 2022 ，30 岁男，100 万保额，保至 60 岁，每年保费是 1089 元。

终身寿险，顾名思义是保终身。

听起来比定期寿险好啊？但终身寿险的价格贵，储蓄性质明显，更适合有钱家庭的财富传承。

还是上例子：

同样来自华贵人寿的华贵小爱终身寿险，30 岁男，100 万保额，保终身，每年保费是 9900 元。

对于 90% 的普通家庭，压力和焦虑主要集中在当下，相比于终身寿险每年动辄上万的保费，我更推荐定期寿险。

那么，定期寿险买多少保额合适？

寿险的总保额=家庭负债和贷款（房贷车贷）+子女教育费用+父母赡养费用+5年的家庭消费开支。

夫妻家庭，一家七口人，俩老人，一孩子。

如果房贷和车贷加起来大概是 200 万，考虑到上有老下有小，最好能有一份 300万 ~ 400万 保额的寿险覆盖。

当然，这是我们估算出来的结果。

大家可以根据自己家庭的实际情况，自行调整。

二、寿险怎么挑？

寿险的责任通常只有死亡和全残，所以保险公司玩不出什么花样。

看得懂这三点，筛选下来的产品，就不会太差：

1、价格便宜

现如今北上广深一套房子，动辄几百上千万，很多家庭为此背上了几百万的贷款，负重前行。

从负债的角度看，很多家庭需要高保额的寿险，用同样的钱买到更高的保额。

2、投保条件宽松

寿险，也不是想买就能买的。

很多人会因为健康或职业被一些保险拒之门外，比如常见的肺结节、高危职业如起重机操作员等。

他们只能买某款或某几款产品，甚至买不了。

我们在挑选寿险时，优先挑选健康告知宽松，可投保职业多的产品。

3、免责条款越少越好

免责条款，简单说就是保险公司罗列不能理赔的事项说明。

常规三条，主要如下：

免责条款越少，万一发生风险的时候，获赔的几率就越大。

有一说一，目前市面上主流保司寿险产品，同质化挺严重的，卷来卷去，卷到最后成了一个比价游戏：谁便宜买谁，利好消费者。

三、热门定期寿险，哪些值得买？

推荐五款很能打的产品：

先上结论：

大麦 2022，综合性价比最高（首选）；

定海柱 2 号，目前定寿价格最低（次选）；

大麦甜蜜家 2022，适合夫妻共保；

大麦兜来保，当前健康告知最宽松；

擎天柱 7 号，免等待期。

下面，我们逐一展开讲讲：

1、大麦2022：综合性价比最高（首选）

来自华贵人寿的拳头产品，这家公司专攻寿险领域，大麦 2022 没让大家失望。

100 万保额，30 岁保到 60 岁，分 30 年缴费，男性 1089 元，女性 587 元，这个价格就很有竞争力。

免责条款 3 条：

健康告知 3 条：

而且，高危职业可投保，1-6 类职业都可以投保，不限保额。

除了基本的身故全残保障，还可附加特定的交通意外身故/全残保障。

其中，航空意外身故/伤残最高额外赔付 400% 保额，水陆公共交通意外身故/伤残最高额外赔付 200% 保额。

2、定海柱2号：目前定寿最低价（次选）

我们直接看保费：

100 万保额，30 岁投保，保到 60 岁，分 30 年缴费，男性 1050 ，女性 564 ，比隔壁家的大麦 2022 还要便宜 24 块钱。

虽然价格便宜起来了，但是它对健康要求就严格很多。

首先需要填一个评估问卷，相当于一个简单的双录，目的是确认投保人年龄、告知、收入等情况。

随后就是健康告知，对高风险运动、既往症都有问到。尤其是既往病史，问的还是相当细的。

如果投保定海柱 2 号不存在健康告知问题，选它没错。

3、大麦甜蜜家2022：适合夫妻投保

免责条款、健康告知基本照搬大麦 2022 ，这款产品是夫妻投保首选。

它最大的亮点是，可以夫妻双倍赔。

只要是同一意外去世，比如同时遭遇车祸、空难种种，双双去世了。

买了 100 万保额，男赔 200 万，女赔 200 万，一共赔 400 万。

并且，保费还非常便宜。

假设夫妻都是 30 岁，100 万保额保到 60 岁，30 年缴费，两个人各 100 万保额，保费一共才 1680 。

同等条件下，也只比大麦 2022 贵了几块钱。

还带了个豁免责任，一方身故或全残出险了，后续的保费就不用交了，挺人性化的。

另外，夫妻二人离婚了，大麦甜蜜家 2022 也可以拆分为两份保单，不影响各自的续保，保单正常有效。

4、大麦兜来保2022：当前健康告知最宽松

又是来自华贵人寿的明星产品，这款产品专攻健康与亚健康人群。

健康告知仅有三条，像高血压、I 型糖尿病、II 型糖尿病、妊娠期糖尿病、乙肝或乙肝病毒携带者、甲状腺癌等患者都有机会投保。

5、擎天柱7号：0等待期

它最大的亮点就是免等待期，即买即保，算下来保障期限比其他产品长 3 个月至半年时间。

此外还重点保障猝死，被保人 65 周岁前猝死，额外赔 50% 保额。

最高可投保额是 350 万，也是市面上的最高水平了。

除了基础的身故/全残保障外，还可选交通意外额外赔，包括航空交通、水陆公共交通、法定节假日自驾车意外身故或全残，可按自身需求选择。

四、写在最后

人在灾难面前，真的像蝼蚁一样。

能和家人在一起，能拥抱爱的人，能看到明天的太阳，是多么幸福的事。

人生无常，余生并不长，就像有句话说的：

生命就像一辆公交车，你我在不同的站台上车，却都通向同一个归途，甚至有的人还没看够车外的风景，就早早地下车离场。

希望每一位奋斗中的年轻人，尤其是家里的顶梁柱，都能给自己配置一份寿险。

万一遭遇不幸提前离去，家人们至少在伤心之余不用再承担沉重的经济负担。

共勉之。

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