小两口的保险怎么买？人均4000多配齐保障

很多父母总想着把最好的给孩子，方女士也是这样，家里的第一份保险优先给孩子买，孩子有了保障，她觉得很安心。

最近，她看到我们关于《保险误区》的文章后，她意识到除了给孩子配齐保障外，大人更应该及时做好保障，这样才能更好地陪伴孩子成长。

于是，她预约了“1 对 1 保险规划服务”，想让我们帮忙搭配好夫妻俩的保险。

一、小两口家庭情况分析

我们在帮方女士选择合适的产品时，还需要了解他们的身体情况、预算等情况：

方女士告诉我们，孩子出生后，就优先给她配齐了保险，这次主要是想做好夫妻俩的保障。

目前，他们较大的开销是每月 7000 多元的房贷，公婆退休工资较多，平时也会出一些钱帮衬他们，其它生活花费也不多。

他们计划每年拿出 8000 多元买好夫妻俩的保险，这笔支出不会影响一家人的生活。

方女士的身体还可以，能选择的产品比较多；先生有鼻炎，一般健康告知不会问到。

我们在跟方女士沟通的过程中，她有提到先生经常乘飞机出差，熬夜应酬较多，她希望方案除了要保障普通的意外和疾病外，还要有专门乘坐飞机的保险。

我们根据方女士的需求，为她设计了以下方案：

二、小两口的保险怎么买？

方女士夫妻俩是家里的顶梁柱，都需要做好全面的保障。我们建议她要搭配 意外险、百万医疗险、重疾险、定期寿险。

下面，我们一起来看下这套方案详细的投保思路：

1、意外险

我们帮方女士夫妻俩分别搭配了 100 万保额的 小米综合意外 2020 。如果不幸因意外导致身故或者全残，可以赔 100 万。

它有 5 万的意外医疗保障，比如摔倒、骨折等因意外导致的医疗费用基本能 100% 报销。

另外，不幸因意外导致住院，还能每天领取 150 元的住院津贴，可用于补充部分营养费。

2、百万医疗险

我们帮他们各自搭配了 人保好医保长期医疗（6 年）（支付宝搜索“bob体育半岛入口 推荐好医保”）。

无论是疾病还是意外住院，医保报销后超过 1 万以上部分的医疗费用，符合规定的基本能 100% 报销。

大多数百万医疗险每年都有 1 万的免赔额，而这款产品是 6 年共享 1 万免赔额，它的理赔门槛更低。

我们还仔细看了下健康告知，先生有鼻炎，可以正常投保。

3、重疾险

万一不幸患癌症等大病，重疾险会赔一笔钱，主要用于弥补生病住院期间，因没法工作导致的收入损失，或者支付营养费、护理费等。

我们给夫妻俩都选了 30 万保额的 达尔文 6 号重疾险，可以保至 70 岁。

我们在给她讲解产品保障的过程中，她觉得投保人 豁免 这个功能很不错，要求她和先生的重疾险附加上这项保障，不过价格会贵几百元。

我们提醒她附加投保人豁免，需要夫妻互相投保重疾险，万一其中一方不幸确诊重疾、中症或轻症，另一方的剩余的保费就不用交了，保障仍然有效。

同样，我们也帮忙看了健康告知，方女士的先生有鼻炎，也是可以正常购买。

（达尔文6号重疾险部分健康告知）

4、定期寿险

我们帮方女士夫妻俩分别搭配了 100 万保额的大麦 2022 定期寿险，另外，根据她的要求，给先生附加了 500 万保额的航空意外身故、全残保障。

我们给先生附加的这项保障，需要多加 20 多元，有需要的朋友也可以考虑。

万一不幸身故或者全残，保险公司可以赔 100 万，如果因航空意外身故、全残，则可以赔 600 万，这样能暂时保障一家人的正常生活不受影响。

我们帮方女士夫妻俩设计的保险方案，总共花费 8635 元，买好了保险，她感到很踏实。

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三、答疑解惑

在和方女士沟通的过程中，我们针对她有疑问的地方做了详细解答。

Q：有了百万医疗险，还要买重疾险吗？

当然需要买。百万医疗险和重疾险的作用完全不同：

• 百万医疗险：专门用来报销住院看病的医疗费用，不过生病住院期间的收入损失、营养费等，是没法弥补的。

• 重疾险：主要用于弥补生大病期间，因没法工作导致的收入损失。

比如小 C 买了百万医疗险和 30 万的重疾险，他不幸患癌症，治疗费花了 20 万，百万医疗险最高能报销 19 万。而住院期间的收入损失、营养费等，还能用重疾险赔的 30 万去弥补。

总之，两者不能相互代替，只有相互搭配，保障才更全面。

四、写在最后

保险的配置并非一步到位，我们需要根据不同人生阶段的现状，合理调整。等后期收入增加后，也可以适当增加保障，做高保额。

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